细心的女人是天生的理财专家，不管是高高在上的女领导，还是普普通通的女职员，只要肯花心思，善于学习取经，都能把家庭和周边生活的“一盘账”打理得清楚明白。

　　但真正能够深得“理财真传”的“财女”，毕竟是少数。不少女性虽然能把家庭财务记录得详详细细，支出安排得妥妥当当，但依然无法实现“钱生钱”的愿望。

　　本期，我们借三八国际妇女节的机会，特别邀请了几位年龄从20多岁到40多岁不等，在银行、保险和其他投资领域颇有实战心得的“财女”为我们现身说法。让我们一起来学学，她们是如何在生活中实现“钱生钱”，成为丈夫、孩子所尊重的理财达人。

　　20岁理财

　　从强制储蓄开始

　　摆脱“月光女神”

　　今年28岁的小陈现供职于工商银行四川省分行。2004年从西南财大毕业后，经过3年多的系统学习和考核，她从柜员晋升为一名理财经理。“角色转变的过程，也是我自己理财心态改变的过程。”小陈说。

　　小陈说，自己在工作第一年是典型的“月光族”，每个月都把收入花得分文不剩，“我甚至有勇气在全身上下还剩300块的情况下，花掉290块。”不过从2005年开始，为了成为一名理财师，小陈系统地学习让她对理财有了新的认识。

　　小陈透露，从2005年开始，每月一发工资，她立马从账户中转出1000～2000元，存到一年期的“零存整取”账户中，余下的工资用作日常消费。此外，小陈把每次发下来的奖金、现金福利等也存入了储蓄账户。一年下来，她拥有了人生的第一桶金。

　　“有了一定的资金，从第二年我就开始涉足理财产品。”小陈告诉记者，她把第一年存下的钱分作两部分，较多的一部分购买了一款一年期的保本型理财产品，到期时这款产品给她带来了接近6%的年化收益率；另一部分则进行股票投资。此外，小陈还从每月的开销中预留了300元，固定用作基金定投。现在，小陈已经成为了同龄人中的“资深财女”。

　　理财核心：

　　对于“月光女神”而言，她们遵循的公式是：收入－支出＝储蓄，而正确的理财方程式应该是：收入－储蓄＝支出。因为支出是有弹性的，特别是女性消费者，一冲动就出现大手大脚的状况，只有在强制储蓄或是刚性理财支出，如房贷或保险费支出等的约束下，才能减少不必要的支出。

　　其次，20多岁的年轻女性最容易发生冲动消费的情况，因此做好开支预算尤为重要。理财师建议，年轻女性应对每月的衣、食、住、行、休闲娱乐等方面各项必需支出的项目进行预算，并详细记录账单。

　　第三，为结婚、购车购房，立刻开始储蓄和投资。对于“月光族”来说，一定要强制储蓄，采用长期定存或者阶梯式组合储蓄法都可以达到这种目的。同时，年轻女性可以尝试高收益的理财产品，但必须适当配置保本型的投资，例如人民币理财产品，货币型、保本型基金等等，以平衡风险。

　　30岁理财

　　投资前

　　先留足家庭备用金

　　陶女士是成都一家投资咨询公司的高级主管。她表示，像她一样年龄在30左右的中年女性，通常都要同时肩负起照顾家庭、丈夫、孩子及赡养父母的多重责任，因此风险意识要加强。

　　“不管是进行怎样的投资，我家银行账户上的备用资金必须保证不低于20万。”陶女士说，只有到了需要钱救命或者突发重大意外等万不得已的紧急情况，才会动用这笔钱外，“这笔钱能使我做事有底气，有安全感。”

　　在投资方面，32岁的陶女士说，目前自己把主要的投资方向放在了保本型产品及分红险方面。保本型产品可以满足家庭财产保值增值的要求，而分红险既可以提供保障又可以进行投资，“分红险都是以我儿子的名义购买，目的是在成长期为他提供足够的保障。”

　　理财核心：

　　30岁的女性，事业成就与财务已经累积到一定水平了，最重要的是她们拥有了自己的家。这个阶段女性最大的开销多以购房、购车、投资为主，有孩子的女性更要准备子女的教育基金。

　　理财师建议，对于30岁年龄层的女性来说，在保障家庭生活和孩子教育的基础上，让资产增值是这个阶段理财的重要目标。对于那些刚进入理财市场的投资者，在目前的市场环境下，保本类银行理财产品应该是选择之一；而那些风险承受能力强，且有投资经验的女性，则可以做一些基金的配置，如一些平衡型和指数型基金与股票型基金配合起来做。

　　此外，建议女性在小宝贝一两岁时，便开始利用定期定额的方式来筹措子女的教育经费，子女教育基金的投资期一般在15年以上，每月投资具有成长价值的基金并长期持有。另外，也可以考虑为子女购买儿童教育健康险。

　　“剩女”理财

　　也要按完整家庭规划

　　34岁的刘女士是一家股份制商业银行的资深理财顾问，学历高、事业有成，但依然单身的她被朋友唤作“黄金剩女”。

　　“即便是单身，但由于年龄问题，我的理财规划绝不能像单身年轻小姑娘一样。”刘女士说，理财规划不应以婚否为标准，而应按年龄来区别处理。例如同样是未婚，20多岁的小姑娘可以重投资，但30多岁的“熟女”却要增加保障力度。

　　刘女士告诉记者，28岁以前，她把自己接近70%的资金用作投资，“基金、股票、激进型产品都有涉猎。”但从28岁开始，她的策略发生变化，“我现在把投资部分固定在30%～40%，保障部分固定在30%左右，余下的作为备用金，坚持储蓄。”

　　理财核心：

　　理财师指出，不少“黄金剩女”由于考虑到单身，对自己的理财目标比较笼统和模糊。事实上，她们应该首先梳理清楚理财目标，即使是单身，也必须参照完整的家庭结构来做好投资和保障的双准备。

　　其次，在投资理财上，大龄女性应及时规避财务风险，最好尽快由激进型调整为平衡性。同时，买足保险，尤其是重大疾病险和医疗健康险。

　　第三，提前为结婚和生育准备资金。理财师表示，毕竟大多数的“剩女”都不可能单身到老，因此大龄单身女性需要提前做出理性规划，尽早准备。此外，出于女性安全感的考虑，大龄单身女性购买一套在自己承受范围以内的房产是必要的。

　　40岁理财

　　中年女性要学会“自私”

　　孙红玫是平安人寿四川分公司的金牌保险投资顾问，虽然离40岁还有好几年，但她的理财方式却是未雨绸缪，提早为自己和家人将来的生活铺好了道路。

　　孙女士说，时常有女性客户向她咨询该如何为孩子配置保险，但当问起她们是否有保障时，大部分的答案都是“我不需要，给孩子买就行了”。对此孙女士告诉记者，其实这样的做法恰恰是错误的，如果父母保障不够，一旦发生不可抗拒的意外，孩子将失去最重要的保障和依靠。

　　她透露，她给自己总共购买了300万保额的保险，为丈夫配置了200万保额的保险，而孩子则配置了保额为20万元的人身险和5000元的医疗险，“只有自己得到了保障，孩子才有保障。”

　　理财核心：

　　“光给孩子买保险，作用很有限。”孙红玫解释说，如果作为经济支柱的父母没有足够的保障，一旦任何发生意外，孩子不仅不能获得经济赔偿，为了保障自身，还不得不在今后继续缴纳保险费用，增加额外支出。即使孩子的保险有豁免功能，但实际帮助作用也不大。

　　她表示，已婚女性通常对生活有着长远的规划，一般而言，医疗、意外等保障类产品应首先考虑，其次再考虑养老和投资类产品。

　　50岁以后

　　股票，请离开我的视线

　　李阿姨退休前是一家地产企业的财务主管，现在虽然退休了，但依然掌管着家里的财政大权。“退休前，我跟老伴选了个合适的时间点，在赚钱的前提下把所有股票都卖了。”李阿姨说，现在她家的投资只剩下了债券型基金、国债和储蓄，“50多岁，应该开始享受生活了，股票这种激进的，还是别去碰。”

　　理财核心：

　　50岁，女性开始向老年过渡。这一时期，理财师建议女性重点关注重大疾病保险、医疗、住院补贴保险、寿险、养老保险，看看自己有哪方面的不足，赶快补充。由于50岁之后身体机能逐渐下降，要提前准备各种可能用到的医疗费用，因此将大部分资产作现金储备最佳。本报记者 田园