| 来源： |
国际金融报 |
发布时间： |
2011年06月09日 10:22 |
作者： |
潘洁 |
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顾先生今年46岁，在一家公司做软件设计工程师，为了照顾孩子，妻子辞职做了全职太太。该家庭月收入1.2万元，其中顾先生工资1万元，房租2000元。家庭月支出4900元，每月结余7100元，加上顾先生的3万元年终奖，每年能结余近12万元。妻子近几年常在银行购买固定收益类理财产品，最近办理了一笔50万元的3个月期信贷类信托理财产品，银行给她的风险评估为中等偏低。由中信银行理财经理侯世易为该家庭作规划。
【理财目标】
孩子教育基金：高中阶段学杂费支出每年约1.2万元；大学本科学杂费支出每年约2万元；出国留学35万元。
夫妻养老计划：全家保障支出占家庭年收入为5%至10%。在养老金储备方面，妻子在50岁以后有14万元养老金，顾先生有社保但没有企业年金。
【理财规划】
重视家庭资产的流动性管理
每年家庭结余12万元，足够应付目前的生活需求。在家庭资产构成中，生息资产较低，增值不能达到预期目标。妻子在银行投资信贷类信托理财，虽说该投资方式较稳妥，但年收益率只有3.5%，还难以抵御物价上涨带来的资产贬值风险，也影响了资产收益。
以3至6个月的家庭支出额为家庭应急性支出留出足够的现金储备。这部分资金要以现金或变现能力强的金融资产为主。
调整现有金融投资资产配置
根据家庭中低风险的投资偏好，建议适度提高风险资产比例，重点持有中低风险产品。大体可将投资资产按照3∶5∶2的比例配置到低风险、中风险和高风险理财产品中。现有50万元可投资性资产，可拿出15万元投资低风险产品，推荐投资国债、纯债型基金或券商理财、低风险账户投连险、银行人民币结构性理财等，预期年收益率均在3%至5%；可拿出25万元投资中等风险产品，推荐企业债、可转债、混合型基金或券商理财等，年均收益率5%至10%；可拿出10万元投资高风险产品，推荐优质蓝筹股票、股票型基金或券商理财、高风险账户保险、纸黄金交易，年收益率超过10%。组合年收益率在5.4%至10.5%。
另外，家庭可从每年结余中拿出可投资资金，按照3∶5∶2的比例追加投资低、中、高风险产品。
家庭保障规划和养老规划
从家庭收支情况来看，定期保险费的支出有利于优化顾先生的个人收支结构。建议做一个年缴保费为1.2万元左右的保险计划，优化消费结构。在保险产品的选择类型上，顾先生应该购买一份保障型保险或万能险，妻子则应该加强医疗保障险。此外，建议妻子用定投的方式投资养老险或债券型基金，来筹备13年后的养老金。
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