本期，一位年入10万的个体工商户给我们发来了理财咨询，他表示收入颇丰的小两口在房产、资产方面都有力度不小的投资，但给家人提供的保障却寥寥无几。中德安联四川分公司的注册理财规划师、全国金牌讲师袁伟提醒，每个家庭配备3～6倍于每月开销的应急现金流非常必要。

　　读者来信

　　理财师：

　　你好！我姓舒，是一名个体经营户，以下是我的家庭收支情况，希望能得到一份适合我家庭情况的理财规划方案，不胜感激！

　　【基本情况】

　　舒先生：29岁，个体经营户，无社保；爱人：26岁，公司职员，有社保；儿子：出生10个月。

　　【收入情况】

　　我年收入10万元左右；爱人月收入7000元左右；存款2万元。

　　【支出情况】

　　房贷月供3500元；每月固定开支7500元；流动开支1000元左右。

　　【资产及投资】

　　现有商品房两套，一套市值120万（贷款48万），另一套（133平方米），今年8月交房；股票3万；每月给小孩600元做了基金定投。

　　【理财需求】

　　1、8月即将交房的新商品房需要装修，打算10月份开始施工，这部分费用该如何安排、分配？

　　2、计划到2012年买车。

　　3、双方父母都健康，有老年保险，是否还需要加强养老保险？

　　4、想为小孩准备日后的教育金，自己和爱人以后的养老金，另外想给自己和家人买商业保险。

　　本期理财师

　　袁伟

　　中德安联人寿保险有限公司四川分公司分区经理、注册理财规划师、中德安联全国金牌讲师

　　理财规划不仅是追求投资的高回报率，好要在保证家庭资产安全性、流动性、收益性合理结合的基础上，来实现理财目标。针对个人家庭的理财规划也绝非短期行为，它包括：现金规划、消费支出规划、教育规划、风险管理和保险规划、投资规划、退休养老规划和财产分配与传承规划，一共七个方面。

　　当然，在持续、深入理财的过程中，还需要舒先生与理财师紧密合作，定期回顾理财方案并适时调整。

　　{1}现金规划和消费支出规划

　　根据家庭理财金字塔原理，舒先生首先至少应该准备数额为3～6倍于当前每月开销的应急现金流。这部分资金（约2万～4万元）的配置不需要考虑利息以及货币贬值的问题，应该配置为银行定/活存款、货币基金、通知存款等流动性最强的金融产品。建议舒先生可以将其中一套商品房出租，增加收入。

　　买车等目标属于家庭消费规划的部分，具有较大的时间弹性和费用弹性。鉴于舒先生的家庭目前处于事业发展和财富积累的阶段，我们可以大胆地估计未来10年舒先生的家庭收入将会稳健增长，所以买车完全可以采用按揭的形式，留出现金流用于教育和投资规划。

　　{2}教育规划

　　教育规划不同于买车、买房，属于刚性需求，没有时间弹性和费用弹性。基于可接受的假设和合理的估计，通过中德安联的专用教育金测算软件可以计算出，如果舒先生的小孩在2028年进入大学，中国大学每年的学费预计在21000元（经济型）至48000元之间（优越型），取中等水平则四年学费总计约需13万元；如果选择海外留学，学费至少为国内的5倍。

　　如果舒先生的定投能够坚持18年每月600元的投资，以18年的平均年化收益率6%来推算，那么在孩子18岁即将读大学时可以积累20余万元的储备金。

　　{3}投资规划

　　本金安全对个人投资者尤为重要，通常选择买入的时机对长期投资收益率的影响，会随着投资次数的增加而越来越小，长期投资才是安全的投资方法。前面提到的舒先生已经有每月600元的定投，按照定期投资，积少成多，平均投资，分散风险的原理，我认为舒先生选择的定投方式非常合理。

　　建议选择指数基金长期投资，在市场低迷时可以适当追加投资获取廉价筹码，随着未来收入的增加也可以适当增加定投金额。该部分投资可以用于孩子教育金的补充，家庭生活质量的改善，甚至可以照顾到夫妻二人退休后的生活。

　　{4}保险和养老规划

　　作为家庭财务支柱舒先生和太太收入较为均衡，但舒先生和太太在风险规避方面几乎为“裸奔”状态，建议舒先生应该及时为家庭的财务安全撑起足够大的保护伞。

　　我们建议舒先生和太太务必好好利用保险这一重要的财务规划工具，把这个处于成长期的家庭因意外、重大疾病等风险对财务的影响降到最低，保证家庭生活品质。年轻时的强制储蓄除了带给全家人全面的保障之外，还能轻松享受公司长期稳定的分红收益，更可以从容的准备养老金，可谓一举三得。

　　而舒先生父母年龄偏大，不适合再购买健康或养老类的产品，建议购买一些意外伤害医疗类的保险即可。

　　舒先生和太太合计年收入为：100000＋7000×12＝184000元；每年固定开支为：（3500元房贷＋7500元固定支出＋1000元机动＋600元定投）×12＝151200元 ；目前每年结余可规划：32800元/年(2733元/月)；现有2万元存款和3万元股票。

　　建议选择着眼于“家庭”保障的保险计划，这类保险可以量身定制出适合家庭健康、养老、子女教育的综合保障规划。全家人的保障完全体现在一份保单之上，省心省力，又实惠到家。

　　可以每月为全家储蓄1400元左右的保险产品，余下的1000多元建议基金定投（详细保险利益见下表）。

　　本报记者 田园 整理

　　详细保险利益一览

　　舒先生 舒太太 儿子 产品优势

　　重大疾病 20万 20万 30万 31种重大疾病提前给付，两次赔付，尽显人性关爱

　　寿险 20万 20万 最高5万 体现生命价值，按揭贷款无后顾之忧

　　意外保障 40万 40万 最高5万 给家人最好的承诺

　　意外医疗 10000/次 5000/次 5000/次 每年报销不限次数

　　住院报销 9000/次 3000/次 6000/次 保证续保

　　住院补贴 100/天 50/天 50/天 无免赔天数