| 来源： |
国际金融报 |
发布时间： |
2011年03月17日 10:07 |
作者： |
潘洁 |
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卢女士，31岁，某私企部门主管，月收入5000元，有三险一金。丈夫，35岁，年薪25万元，在社保基础上还有商业附加险。夫妻，无负债，共有一套150平方米的住房，贷款已还清，有一辆市值13万元的汽车，有现金20万元（定期存款），国债10万元，基金6万元，持有股票目前市值3万元（亏损2万）。每月生活支出6000元，每年房屋物业费4500元，旅游和娱乐开支8000元左右。该家庭希望合理配置现有资产，以达到增值目的，并准备购置一辆宝马车。为此，由全国十佳理财师、渤海银行北京分行理财顾问姜龙君为该家庭作规划。
【理财规划】
该家庭主要资产是一套150平方米的住房，流动资金20万元，另有国债、基金、股票合计19万元，资产流动性不高。家庭月收入2.58万元，月支出7042元，月度结余1.88万元，储蓄率高达72%以上，具备一定消费能力和抗风险能力。
购车按揭贷款 采取房产抵押贷款方式购置宝马车。抵押贷款采取受托支付，可全额满足购车及车辆购置税等费用，将阶段性高支出予以摊薄，平稳实现购车目标。以贷款45万元，期限5年，利率上浮10%为例：每月等额本息还款8930.72元，家庭收入还贷比为34.57%，不会对家庭生活和财务状况产生不利影响。
不考虑加息因素，5年累计利息支出8.58万元，累计付息率19%。假设本轮房地产调控周期为5年，该笔贷款到期后房产解除抵押，还可重新进行财务规划。从财务成本和调控周期来看，选择5年期贷款是比较合算的。
家庭现金规划 该家庭日常开支加按揭还款约1.5万元/月，按3至6倍区间配置家庭应急储备金7万元，其中银行存款2万元，短期理财产品5万元。日常消费宜采取信用卡绑定工资卡全额还款方式，自动享受信用卡免费还款期，并累积信用卡积分兑换礼品。
商业保险及子女教育金规划 该家庭年收入31万元，根据保险规划的“双十定律”：保险额度为家庭收入的10倍，保费支出占家庭年收入的10%。该家庭年保费规划支出3.1万元，保障额度约300万元。卢女士可投保大病及住院医疗保险，年保费约6000元，夫妻俩应每年投保定期寿险和意外伤害保险，以防意外不测。此外，每年购买2.5万元累积式分红保险作为孩子的教育金储备。
家庭资产配置规划 该家庭目前的流动资产配置结构不尽合理，绝大部分配置于低收益的银行存款和国债上，风险偏好过于保守，与实际年龄和收入情况不符，建议提高投资性资产所占比重。
该家庭贷款购车后，家庭月度节余尚有7300多元，可选择相对稳健的保本混合型基金，每月定投3000元，借助专家理财、定期定投，分散化解投资风险，降低交易成本。其余部分仍采取银行储蓄，保持较高的流动性，用于提升家庭生活水平或增持银行理财产品。
现有银行存款扣除家庭应急储备金后，可投入股票市场，逢低批量介入切忌追高。可关注农业龙头，高端装备制造，有资产重组和产业资本增持的高增长、低估值品种。此外，持有的10万元国债到期后，可将大部分资金置换为低价、低市盈率、低市净率的“三低”蓝筹股中线持有。
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