保险电商化尽管存在诸多违规及监管上的问题，但舆论导向普遍都认同网络销售的保险比传统渠道更便宜。事实是否真的如此？
《消费者报道》记者通过对比调查发现，网销产品满期生存金（指被保险人于保险期满时仍生存，保险公司按保险金额给付“满期生存保险金”）的给付实际比传统线下产品要少。并不象保险公司宣传的那样便宜。
别被购买时的低价忽悠
毫无疑问，网络销售保险的优势是操作简单、价格便宜。
《消费者报道》记者在通过大量的询价对比调查后发现，一些人寿类产品的网上和线下销售的差价甚至达到7倍之多。
如太平人寿保险在其天猫官方旗舰店中销售的一款太平少儿重疾保障的介绍页面也打出了淘宝最优惠的宣传口号。以3岁女孩为例，15年缴每年仅需920元便可拥有10万元的保障计划。但同为10万元保额的儿童重疾保险在线下（名为太平阳光天使分红两全保险），3岁女孩15年缴每年则需6000多元。
此外，网销的产品似乎保障更为全面（如表），不但涵盖35种重大疾病，在高发病上还额外多赔付50%。而且线上产品保障期限为25年，而线下产品的保障期限是至被保险人25周岁。
保障更全面、时效更长、价格还不止便宜了一点，这样的“蛋糕”实在吸引人。
然而仔细阅读该保险条款就会发现，虽然重疾保障都是10万元的保额，但满期生存金的给付上却有着巨大差异。网销产品的说明书中规定：如被保险人在期满日仍生存则“无息”返还已缴纳保费的110%。而线下产品的条款则为按本合同的基本保险金额给付满期生存保险金以及分红。
对比前述例子，网销产品可拿回920*15*110%=15180元。而按照中档5%的年分红率演算，线下产品可拿到191286元（由于该产品为分红型保险，按照中档红利时回报率5%演算，从3岁起每年支出6300元至18岁的时现金价值为135944元，18至25周岁时依旧假设5%回报率，在期末可得到191286元的总回报。）
虽然购买时线下产品的价格为网销的7倍，但在合同期满时，线下产品拿到的回报却是网销产品的12.6倍。网销保险产品较为简单，看似便宜，却得不到如线下产品一样全面的回报。
而如此之大的投资差异并不是普通消费者能够辨别的。
低价高保额 一切都为了融资
再以这款重疾保险为例，虽然满期生存金的给付有着巨大差异，但在重疾保障上却基本相同。那么如果消费者仅仅是为了得到医疗上的保障还是非常划算的。但对于保险公司来说，这样低价售卖高保额的产品，利从何来？
美国大都会人寿精算师助理Jane.Qi在接受《消费者报道》记者采访时表示：“保险公司的产品一定都经过了严格的精算，是最复杂的金融产品，不可能出现亏本的情况。但就此产品来说900多元就可以得到10万元的保障实在令我有些震惊。” Jane.Qi认为，以该产品中的重点保障疾病儿童白血病来说，其发病率为十万分之二至三左右，再加上其他发病率的综合赔偿率来计算，保费不可能这么便宜，按这个价格肯定亏本。
“产品设计也很奇怪，不符合一般寿险的原则。”Jane.Qi说。一般来说重大疾病类寿险在满期生存金的给付上都是给付全额保险金，也就是保额。而此产品给付的是已缴纳保费总额的110%是非常另类的一种方式。也正因为此，价格才能降下来。
太平人寿一位内部员工也向记者表示，这款产品确实不符合传统寿险的标准，就是为网销设计的。
“事实上电商这块的压力很大，各公司都在拼数据，这种打破常规的设计才会应运而生。”他说。
他同时透露，保险公司现在都在加大力度想尽一切办法融资再投资，现金流就是王道。这也是淘宝上这么多保险公司在疯狂推销理财产品的原因——能够快速集资。这款产品看似低价亏本，但其实儿童的重大疾病的发病率并不高，这款产品只保障25年，这个年纪不太会发生癌症等疾病，给付满期生存金的可能性非常大，赚的就是这个钱。
每年920元交15年，第25年的时候才能拿总额的110%。粗略算来年利率是0.4%，而银行六年以上贷款利率为6.55%，足足高出了12倍。数据显示，保险公司投资各项目的回报率平均可达到8%左右。相当于保险公司以0.4%的超低利率进行8%回报的投资，无疑是非常划算的。
因此，保险公司专门设计出了这样一些适合网络销售的产品。
值得注意到是，不论哪家保险公司，网销产品和线下产品都是截然不同的，没有任何一款是重合的。这些网销产品的设计大多“简单粗暴”，其中又隐藏了怎样的内幕？《消费者报道》将持续进行报道。
《消费者报道》记者通过对比调查发现，网销产品满期生存金（指被保险人于保险期满时仍生存，保险公司按保险金额给付“满期生存保险金”）的给付实际比传统线下产品要少。并不象保险公司宣传的那样便宜。
别被购买时的低价忽悠
毫无疑问，网络销售保险的优势是操作简单、价格便宜。
《消费者报道》记者在通过大量的询价对比调查后发现，一些人寿类产品的网上和线下销售的差价甚至达到7倍之多。
如太平人寿保险在其天猫官方旗舰店中销售的一款太平少儿重疾保障的介绍页面也打出了淘宝最优惠的宣传口号。以3岁女孩为例，15年缴每年仅需920元便可拥有10万元的保障计划。但同为10万元保额的儿童重疾保险在线下（名为太平阳光天使分红两全保险），3岁女孩15年缴每年则需6000多元。
此外，网销的产品似乎保障更为全面（如表），不但涵盖35种重大疾病，在高发病上还额外多赔付50%。而且线上产品保障期限为25年，而线下产品的保障期限是至被保险人25周岁。
保障更全面、时效更长、价格还不止便宜了一点，这样的“蛋糕”实在吸引人。
然而仔细阅读该保险条款就会发现，虽然重疾保障都是10万元的保额，但满期生存金的给付上却有着巨大差异。网销产品的说明书中规定：如被保险人在期满日仍生存则“无息”返还已缴纳保费的110%。而线下产品的条款则为按本合同的基本保险金额给付满期生存保险金以及分红。
对比前述例子，网销产品可拿回920*15*110%=15180元。而按照中档5%的年分红率演算，线下产品可拿到191286元（由于该产品为分红型保险，按照中档红利时回报率5%演算，从3岁起每年支出6300元至18岁的时现金价值为135944元，18至25周岁时依旧假设5%回报率，在期末可得到191286元的总回报。）
虽然购买时线下产品的价格为网销的7倍，但在合同期满时，线下产品拿到的回报却是网销产品的12.6倍。网销保险产品较为简单，看似便宜，却得不到如线下产品一样全面的回报。
而如此之大的投资差异并不是普通消费者能够辨别的。
低价高保额 一切都为了融资
再以这款重疾保险为例，虽然满期生存金的给付有着巨大差异，但在重疾保障上却基本相同。那么如果消费者仅仅是为了得到医疗上的保障还是非常划算的。但对于保险公司来说，这样低价售卖高保额的产品，利从何来？
美国大都会人寿精算师助理Jane.Qi在接受《消费者报道》记者采访时表示：“保险公司的产品一定都经过了严格的精算，是最复杂的金融产品，不可能出现亏本的情况。但就此产品来说900多元就可以得到10万元的保障实在令我有些震惊。” Jane.Qi认为，以该产品中的重点保障疾病儿童白血病来说，其发病率为十万分之二至三左右，再加上其他发病率的综合赔偿率来计算，保费不可能这么便宜，按这个价格肯定亏本。
“产品设计也很奇怪，不符合一般寿险的原则。”Jane.Qi说。一般来说重大疾病类寿险在满期生存金的给付上都是给付全额保险金，也就是保额。而此产品给付的是已缴纳保费总额的110%是非常另类的一种方式。也正因为此，价格才能降下来。
太平人寿一位内部员工也向记者表示，这款产品确实不符合传统寿险的标准，就是为网销设计的。
“事实上电商这块的压力很大，各公司都在拼数据，这种打破常规的设计才会应运而生。”他说。
他同时透露，保险公司现在都在加大力度想尽一切办法融资再投资，现金流就是王道。这也是淘宝上这么多保险公司在疯狂推销理财产品的原因——能够快速集资。这款产品看似低价亏本，但其实儿童的重大疾病的发病率并不高，这款产品只保障25年，这个年纪不太会发生癌症等疾病，给付满期生存金的可能性非常大，赚的就是这个钱。
每年920元交15年，第25年的时候才能拿总额的110%。粗略算来年利率是0.4%，而银行六年以上贷款利率为6.55%，足足高出了12倍。数据显示，保险公司投资各项目的回报率平均可达到8%左右。相当于保险公司以0.4%的超低利率进行8%回报的投资，无疑是非常划算的。
因此，保险公司专门设计出了这样一些适合网络销售的产品。
值得注意到是，不论哪家保险公司，网销产品和线下产品都是截然不同的，没有任何一款是重合的。这些网销产品的设计大多“简单粗暴”，其中又隐藏了怎样的内幕？《消费者报道》将持续进行报道。
