编者按：3月5日，2012年全国“两会”正式召开。从本期开始，“聚焦两会保险专题”将就一些与民生相关的保险提案，邀请业内专家进行解读。

　　前不久，本田雅阁撞上1200万元的劳斯莱斯事件引起社会广泛关注。据统计，中国已成为全球豪车增长最快的市场之一。劳斯莱斯2011年在华销售量已超过美国，宾利2011年在中国的销量更是翻了一倍。马路上来来往往的各类豪车，让普通车车主“胆战心惊”，一旦平民车撞上豪车，可能就会“倾家荡产”。对此，全国人大代表、广汽集团公司总经理曾庆洪建议，通过制度设计让豪车车主承担更多的义务，可以强制要求豪车购买某一种类的附加险，以解决高额赔偿问题。强制要求豪车购买附加险是否可行？记者采访了保险业、法律界人士以及高校的专家，就这一问题进行深入探讨。

　　案件回放：前不久，发生在温州的“雅阁亲吻劳斯莱斯”一案，经过劳斯莱斯4S店的专业估损后，有了一个靠谱的结果———被撞的价值1200万元的劳斯莱斯轿车维修费用，最终确定为35万元。此前有媒体报道，全责方的雅阁车主将承担200万元天价修理费。尽管维修费已从天上落到地上，由于雅阁轿车车主投保的商业第三者责任险保额仅为20万元，且车主没有投保不计免赔险，车主还需自己承担18.8万元维修费用，几乎相当于一辆雅阁新车的价格。

　　而就在今年2月，在南京机场附近，一辆东南菱悦撞坏了价值1200万元的限量版劳斯莱斯幻影，东南菱悦驾驶人负全责。经估算，劳斯莱斯的维修费用约在80万元到110万元之间，而东南菱悦的第三方责任险赔偿限额只有30万元，东南菱悦车主需要赔偿劳斯莱斯车主50万元以上。

　　提案内容：曾庆洪建议，对于豪车车主，应通过制度设计让其承担更多的义务。具体来说，可以增加豪车的保额或者强制要求豪车购买某一种类的附加险，以特别针对普通车撞豪车这类情况的发生，如借鉴美国现有一些州的做法：强制要求包括摩托车在内的车辆购买“两车相撞时若对方赔不起则由自己的保险公司负责赔偿”的附加险。再次，设定豪车一方的最高获赔金额，超过这一金额的，责任人不需要赔付。如可以考虑在豪车维修时，责任人以国内同种配件及同等维修工艺承担赔付责任，超出部分由豪车方自行承担。

　　同时，可借鉴国外经验，尽快实行交险“双强制”，并取消主险理赔上限。目前在立法上，交强险只对车主“强制”，对保险公司却缺乏“强制”。这种机制对一般车辆间的事故尚能应付，一旦遇上“穷撞富”，就会给双方都带来不小的麻烦。因此，尽快在保险领域实施“双强制”，让在路上跑的车都买保险，同时，买了保险的汽车出险后都可以获得全额赔偿。

　　此外，还可以设立救助基金（类似国内已设立的交强险救助基金，但是范围及规模需进一步扩大）。在普通车撞豪车并负全责的情况下，由救助基金对豪车方进行支付，普通车车主不必承担赔偿责任。

　　业内声音：保险业：涉及到多方的利益博弈如今，普通车撞豪车的现象时有发生。发生这类事故后，普通车如何承担天价赔偿？平安车险相关负责人在接受记者采访时表示，豪华车辆因整体价值高，维修难度大，整体风险相对较高，目前保险公司一般建议车主提高三者险保额，转移风险。商业三者险一般建议投保限额至少50万元，这样的保障相对会比较合理。目前车主购买三者险的心态是都觉得应该买，但一般仅会选择10-20万元。

　　上海天成保险代理有限公司董事长干天全则认为，“要求豪车强制购买附加险不可行。豪车本身车价贵，保费高。如果在其无责的情况下，不可能为别人‘买单’。”其建议，第一，车主应适当提高第三者责任险的保额，增强风险防范能力；第二，应加快修订原来保险公司“无责不赔”这一霸王条款。应由保险公司先进行赔付，然后再向事故责任人追偿。

　　某保险公司车险部负责人表示：“以上建议对于普通车主来说都很好，但相关改革涉及到多方的利益博弈，需要充分考虑到改革的难度。”

　　法律界：尚缺乏法律依据撞了豪车，天价赔偿，对于普通工薪阶层而言，确实难以承受。对此，可否通过强制豪车车主购买高额附加险的方式来避免高额赔偿？

　　上海市一中院法官单素华在接受记者采访时表示，这一问题在法律制度上可能涉及以下几个方面：首先，这种保险险种如何定位？如果是车损险，根据《保险法》的规定，保险人在向豪车车主赔偿保险金后，有权代位向事故责任人追偿，即事故责任人的赔偿责任并不因豪车购买了保险而免除。

　　其次，这种强制保险是否具有法律依据？根据《保险法》的规定，除法律、行政法规规定必须保险外，保险合同自愿订立，任何单位和个人不得强制或强迫他人订立保险合同。根据上述法律原则，强制豪车车主购买高额附加险，这不仅事关个人的财产自由，也事关机动车保险的基本法律制度，应由法律或行政法规予以明确规定。目前我国机动车保险中唯一的强制保险，是根据《道路交通安全法》第十七条规定的机动车交通事故责任强制保险。强制豪车购买高额附加险尚缺乏法律依据。

　　此外，这种强制高额附加险的推出还必须经过行政审批程序。根据《保险法》的规定，依法实行强制保险的险种等，应当报国务院保险监督管理机构审批。

　　专家学者：应提高豪车的交强险费率

　　保险法专家、华东政法大学教授方乐华接受记者采访时表示，“这一提案可操作性不强。普通车撞豪车，例子并不多，不具有普遍性，属于偶发现象，应作为个案来解决。一方面，豪车车主可以退让一步，大家协商解决赔偿问题；另一方面，如果是普通车负全责，从法律的角度来说，理应追究相应的责任，这是无法回避的。如果要求豪车强制购买附加险，那么还涉及到对豪车的标准应有一个明晰的界定，百万元以上还是千万元以上的车价才算是豪车？此外，提案中提到设立‘救助基金’，我认为不可行，一般来说，公共救助基金更应侧重于‘救死扶伤’。”

　　方乐华建议，目前交强险的设置太粗简，针对普通车撞豪车这一现象，倒是可以从“提高豪车的交强险费率”的角度来考虑，对费率设计进行细化。当然，这同样需要经过保监会的审批。