“7·23”甬温线特大铁路交通事故牵动了人们的心。在调查追尾事故真相的同时，其保险赔付情况也成了众人议论的焦点。此次事件折射出国内保障类产品缺口巨大，值得深思。

　　保费与保额之谜据了解，1951年颁布的《铁路旅客意外伤害强制保险条例》规定：“旅客之保险金额，不论席座等次、全票、半票、免票，一律规定为每人人民币1500元。旅客之保险费，包括于票价之内，一律按基本票价2%收费，由路局核算代收汇缴保险公司。”1992年4月30日经国务院批复，同意将保险金额由1500元提高到20000元。从1992年至今，保额并没有改变。

　　这其中，有三点值得质疑。首先，在保费与保额方面，铁路多次调整票价，相应保费也水涨船高，但2万元的赔偿限额却没有改变，这一点是否有违公平和等价有偿机制？

　　其次，在铁路旅客意外伤害保险险种方面，若不是此次动车追尾事故，或许也不会将这一鲜有人问津的铁路旅客意外伤害强制保险推到“风口浪尖”。对于铁道部而言，仍有许多账要解释。例如每年这部分的保费规模有多大、提取的风险准备金有多少？每年相关的理赔情况、赔偿总额是多少，盈利还是亏损，等等。这些项目的明细亟需向大众公开。

　　此外，尽管该险种定位于“强制保险”，但据一位不愿透露姓名的保险公司人士透露，由于是上世纪五十年代推出的，该险种如今的投保情况尚不清楚。这似乎意味着，名义上是已经“被保险”，但实际上有无投保很难统计。这笔糊涂账，或许已经很难算清。

　　国内保障类产品缺口大“7·23”动车追尾事故发生之后，保险业第一时间启动了保险查勘和理赔工作。据初步统计，截至目前，保险赔款不到300万元。从保险公司已公布的出险客户和理赔情况来看，投保的比例并不高，所购买的险种也多以投资型保险、短期意外险等为主，这也使得出险客户获赔的保额并不高，保障程度明显偏低。据媒体报道，某客户购买的是一款银保分红险，三年所交保费约三万元，此次获得的赔款仅比其三年所交保费多出数千元。这也折射出了目前国内保障类产品缺口大这一严重问题。

　　据统计，目前在中国保障类保险产品的缺口至少在50%，整个亚太地区的保障缺口高达20万亿美元。而在寿险密度和深度方面，中国也远远落后于发达国家。据中国保监会和国家统计局公布的数据显示，截至2010年末，中国的寿险深度为2.67%，寿险密度为794元。而据中国经济网数据显示，目前发达国家保险市场的寿险深度已达12%，寿险密度达200至300美元。

　　对此，友邦保险上海分公司总经理洪志强表示，对比亚洲其他市场，中国“保额不足，保障观念薄弱”问题更为严重。他强调，在保险“金三角”中，通常意外险和医疗险构筑了金字塔坚实的底部；其次往上是重大疾病保险；再者是定期寿险、终身寿险；而投连险、万能险等处于金字塔的顶部。在充分注重保障功能之后，再考虑搭配具有投资功能的保险产品，只有这样才能构成一个牢固的“金三角”。