本刊记者/韩冬冬

　　这段日子，银保新规的出台成了保险业最热的话题，各种陈词甚嚣尘上。
　　自2010年以来，银保业务一路高歌，迅猛发展，一举占据了寿险的半壁江山，甚至成为一些公司的主要销售渠道来源。就在各家都在摩拳擦掌的时候，2010年11月初，银监会印发《关于进一步加强商业银行代理保险业务合规销售与风险管理的通知》，重点内容是：商业银行不得允许保险公司人员派驻银行网点，改由具有资质的银行员工统一销售；商业银行每个网点原则上只能与不超过3家保险公司开展合作。银监会叫停了保险公司银行驻点。这事来得有点突然，令很多保险公司始料未及。紧接着又有消息传出，保监会也草拟了一份银保规范的文件《银行代理保险业务监管指引》，拟与银监会联合下发。银监会和保监会双管齐下，重压下的银保业务将会是一个什么样的走向？成了保险业的聚焦。

　　退保咨询"青云直上"波及寿险部分保费

　　近几年来，银保业务呈几何增长的速度超过世界任何一个国家。
　　2010年一季度，全国寿险保费收入为3547亿元，其中银保业务就达到了1800亿元，占据了半壁江山。全年的银保收入有望达到5000亿元，仍然在总保费中占据绝对优势。新规出台后，业内人士曾预言保险公司保费规模将萎缩。随着银保"驻点销售"的叫停，近期咨询退保的市民多了很多。由于保监会要求保险公司承保后100%回访，保险公司调出电话回访后发现，许多市民在保险公司回访过程中希望能退保。很多投资者有了错觉，觉得只要是从银行渠道买的保险都是被忽悠的。但由于很多保险过了犹豫期又未到期，投资者提前退保不光伤及本金，更加强对保险公司的不信任。
　　这对当前的银保的冲击显而易见。首先，商业银行不得允许保险公司人员派驻银行网点，银保产品要通过银行职员卖出，这就增加了培训成本。保险产品有特殊的风险属性，涉及的很多保障范围收益等方面复杂难懂，驻点人员完全撤出后，保险公司不得不对于银行职员进行保险知识培训。其次，每个网点原则上只能与不超过三家保险公司合作，加剧保险公司的经营成本，在加剧保险对银行网点资源争夺的同时，网点争夺也会带来价格战。再次，对期缴产品形成积压，对公司提高新业务价值能力造成影响。过去，银保产品多是一些业务价值低的趸缴产品，2010年以来很多公司开始调整业务结构，而银行员工在这方面的销售能力、知识肯定是差一截的，短期看可能使得银保产品简单化，要不然保险行业在这越销售水平越低，越卖产品内涵价值越低。总体而言，银保渠道受此次政策影响，可能降低10%左右的销量，寿险的部分保费也会受到波及。

　　银行和保险公司说"分手"银行人员开卖保险

    银行和保险公司的"联姻"，从来都不缺"绯闻"。不可否认的是，银保销售渠道对保费规模的扩大，贡献了不可或缺的力量，甚至有保险公司的大部分保费收入都来自银保渠道。但是，投资者更多的是注意到了银保产品的"欺骗性"。面对时有发生的"储蓄变保险"、"存单变保单"事件，银监会终于对银行内的保险营销员下了逐客令：今后保险营销员不得进驻银行卖保险，且一家银行网点只能与三家保险公司合作。这对于保险业来说，无疑又是一记重拳。
　　按照保监会、银监会通知，至2010年12月31日，银行必须清退保险公司派驻的销售人员，每家网点合作的保险公司原则上不得超过3家。目前销售银保的人员已经变成了银行的工作人员，对与保险产品知识的掌握也达到了专业水平。原有保险公司人员驻点的已渐渐换成银行工作人员。真是应该庆幸，银监会规定一家银行只能与3家保险公司合作，如果是多家，恐怕银行人员想记住那么多保险产品难于上青天。

　　非上市公司受冲击明显差异化经营谋发展

    除了上市公司，非上市也是受灾区。2005年，新华保险就开始启动了银代期缴业务，2010年上半年，这块市场份额更是跃居市场第二位。数据显示，上半年公司银保业务规模保费超过290亿元，占到了总体业务规模的55%，同比增长近60%。期缴保费约占银保规模保费的22%，远远高出同业平均水平（约为12%）。泰康人寿在银保业务上也发展迅速。2010年一季度，泰康在沪的银保业务总量为20.3亿元，其中3月份银保超越新华排在首位。而2009年，泰康也曾凭借其银保规模的高增长持续领先新华长达半年之久。只不过在2010年，银保业务发展的势头并没有赶上新华的步伐。
　　每一个公司都要有自己的核心竞争力，找出一些特色，做自己擅长的事情。差异化的经营模式将有助于企业找到更多的发展空间。比如从产品的创新性或者渠道的专业性等各个方面进行研究，将会发现更多可用的资源和优势。另外，股东的资源也是一个很重要的方面，这样可以在规模经营上有比较快的增长速度，使得中小保险公司在大公司强大的竞争压力下可以走出一条自己的路。

　　呈现新竞争格局 利好保险行业

    尽管各家保险公司都感觉到了压力，但长期来说，银保新规对于保险业来说，还是有利的。新规带来的震动，将逐渐被更加规范的市场秩序所修复。新形势下，保险公司必然呈现新的竞争格局。虽然"一对三"的模式加剧了保险公司对于银行网点的争夺，剥夺中小公司的阵地，但是对于手中握有银行股权或者银行系保险公司最为有利。