文/杨琳
    未来10年我国经济总量很有可能超过美国，成为全球第一大经济体，届时我国保险市场总量也必将位居世界前列。因此，我国保险需求特别是再保险需求将随之快速上升，客观上需要增加直接保险商特别是再保险商的供给，满足风险分散需求。
　　改革开放以来，我国保险业取得了长足的发展与进步，截至2009年末，全行业保费收入11137.3亿元，总资产4.1万亿元，在充当社会、经济、金融“稳定器”、资金融通和社会管理等方面发挥出了自身特有的价值与作用。随着我国国民经济持续稳定快速增长，我国对保险的社会管理需求、经济避险需求以及融资需求等迅猛提升，特别是近几年自然灾害频发，对经济避险需求提出了更为紧迫的要求。
　　直保与再保市场发展不相应当前，我国保险市场发展与国民经济发展要求不相适应的矛盾仍较为突出。
　　一方面，直接保险市场发展与国民经济发展不相适应。20002007年保险业较发达的欧美和部分亚洲国家及地区，每百万人拥有保险公司数量普遍在24，而我国只有不到1；2008年我国GDP世界排名第3位，但寿险保费收入、寿险深度和寿险密度的全球排名仅为第6、8和第9位。
　　另一方面，我国再保险市场与直接保险市场发展不相适应。目前我国中资再保险公司只有1家，中外资再保险公司为8家，而经济总量不及我们的德国再保险公司有40多个，美国专业再保险公司有70多家；2008年，我国再保险分保保费占直接保险保费收入不到3%，而国外发达市场的这一比例普遍在20%左右。
　　当前，我国亟须加快直接保险市场特别是再保险市场的发展，使其与国民经济发展要求相匹配。未来10年我国经济总量很有可能超过美国，成为全球第一大经济体，届时我国保险市场总量也必将位居世界前列。因此，我国保险需求特别是再保险需求将随之快速上升，客观上需要增加直接保险商特别是再保险商的供给，满足风险分散需求。
　　巨灾保险需求大中国是世界上自然灾害最严重的少数国家之一。20世纪全球54次最严重的自然灾害中，8次发生在中国，2009年我国自然灾害损失占全球自然灾害损失比重高达47%。改革开放以来，伴随国民经济水平提高，我国灾害损失也快速增加，年均损失从上百亿元迅速增长到近年来的2000多亿元，2008年高达1.35万亿元，灾害损失占同期GDP比重在2%3%，2008年接近4%，美国、日本的这一比例仅为0.7%和0.8%.灾害补偿方面，我国远低于发达国家和世界平均水平。中国历次巨灾事件中，保险赔付仅占灾害损失的1%4%，多数时期为2%左右，政府补贴和社会捐赠分别占2%和1%，三者合计不到8%，其他90%以上的灾害损失由个人和企业自主承担。而世界主要经济体国家的灾害补偿比例则很高，如2009年全世界因巨灾造成的经济损失为620亿美元，其中仅保险赔付占比就高达41%；再比如，1985年墨西哥大地震、1988年吉尔伯特飓风损失的98%、1992年美国安德鲁飓风和1990年欧洲冬季狂风损失的50%以上由再保险公司承担；9·11恐怖事件损失的6070%由全球再保险市场承担。因此，我国亟需通过有效方式，将巨灾风险在更高层面、更广区域和更多主体间进行转移。
　　完善农业巨灾风险分散机制近年来，我国农作物受灾面积始终保持在4000万5000万公顷的水平，占我国耕地面积比重超过30%，部分灾情严重的年份高达40%，2009年我国农业保险保费收入达到130亿元，提供风险保障3800多亿元，参保农户超过1.33亿户，成为仅次于美国的全球第二大农业保险市场。但即便如此，我国农业保险仍具有典型的“高赔付”和“高亏损”特点，20多年来，我国农业保险赔付率为88%，大大高于保险界公认的临界点，致使供需存在较大缺口，这主要是由我国农业保险对外分保渠道有限、风险过度集中于保险公司所决定的。亟须借尽快构建较完善的农业巨灾风险分散机制，有效分散过度集中的农业巨灾保险风险。
　　责任险市场需加快发展2008年，全球责任险保费达1420亿美元，占非寿险保费收入的比重近1%，增长强劲。中国也是如此，2008年我国责任险保费估计为70亿元人民币，年均增速高达22%，市场需求很大，未来发展空间广阔。
　　而国际经验表明，责任保险风险较高，是引发非寿险业危机的主要风险因素之一。例如，19972002年，全球十大非寿险市场的责任险平均损失比例高达98.20%，其中产品责任、医疗事故、金融责任以及职业操作责任是赔付率最高险种。以美国为例，产品责任险方面，19992003年平均损失率最高，达184%，平均利润率最低，达－70.5%；医疗事故责任险方面，19932002年和19992003年的医疗事故保险平均损失率分别达100%和118%，19992003年医疗责任险的平均利润率为－16.90%；金融责任险方面，赔付率较高的主要是基金非法交易等证券欺诈，职业操作责任险赔付上升速度较快，19992003年二者平均损失率高达96.2%，对非寿险业风险具有举足轻重的影响。未来需要在加快责任保险市场发展的同时，采取增加再保险等供给的方式，分散责任险风险，防范非寿险业危机的发生。
　　特殊保险需求日益提升随着我国经济科技进步，科技含量高、标的金额大的特殊保险需求日益提升，如船舶、核电站、大型水电站、航空航天飞机、载人飞船等。此外，还有一些特殊的保险需求也日益兴起，如顶级品酒师和食品检定师的舌头等，对这类非传统保险、难以适用于大数法则的保险产品提出了客观上的需求。
　　新型保险需求有望加速上升寿险保单贴现是指被保险人生存时转让保单所有权，对于保单持有人，可以满足其现金流需求，获得较退保现金价值更好的收益；对于保险公司，可以减少退保率，增强经营的稳定性。年金衍生品是养老金公司和寿险公司规避长寿风险和通货膨胀风险的有效方法，可以打包好的某类保单池为标的进行交易，若这类保单平均死亡年龄没有超出预期，则保险公司损失一定比例的权利金，若超出预期，则交易对手支付因长寿风险和通货膨胀风险给保险公司带来的损失。未来随着我国老龄化进程加快，以这两类产品为代表的新型保险需求有望加速上升。
　　为了尽早填补我国当前乃至未来的保险需求缺口，一方面，我国应尝试推动建立包括农业保险和自然灾害风险在内的巨灾保险体系，通过构建超额再保险等多层次风险分散机制、建立科学完备的风险损失数据库、加强工程性防灾减灾措施提高不可保风险的可保程度、对保费给予适当财政补贴和税前列支优惠等方式，积极推进巨灾保险的发展；另一方面，我国应加快保险创新步伐，培育中资再保险公司与引进国际再保险巨头并重，探索推进巨灾债券、巨灾期货、巨灾期权、巨灾指数、巨灾互换、参数化保险产品、风险事件连接期货、天气指数、农业指数等保险衍生产品在中国的创设与交易，进一步发挥保险业的重要作用，减轻政府和财政负担，推进国民经济又好又快发展。
　　（作者单位为中国人寿保险股份有限公司）