近日，中德安联推出的“超级随心”两全分红险在保障期限、缴费期限、收益领取方式、与附加险的搭配组合、投保年龄范围这5个方面打破传统产品模式。本月底，信诚人寿也将推出多次额外给付长期重疾险，最高可提供3次100%重疾全额给付。

　　在保险产品种类单一、同质化程度较高的国内保险市场，中小保险公司不得不把“突围”的宝押在产品创新上。

　　苏微佳

　　创新有成有败

　　据保监会统计，今年1至7月，国寿、平安、太保、泰康、新华合计保费收入约3888亿元，占全国寿险公司总保费收入的78%以上。也就是说，其余50多家寿险公司，在争夺剩余不足四分之一的份额，其竞争激烈程度不言而喻。

　　“如果一味跟随大公司产品路线，那么中小保险公司永远只有‘落后挨打’的份儿。只有形成差异化、个性化的发展路线，不怕麻烦为客户提供更实惠、更便捷的产品和服务，才能使中小公司找到适合自己的一片天地。”某寿险公司市场营销总监表示。

　　然而，不是所有的产品创新开花就能结果，关键要看产品本身能否与需求实现有效对接。

　　2005年，新华人寿开发适合50岁以上人群的“银发无忧”，参保人数逐年稳步递增；产品的保障范围也是年年更新，从最初仅保障意外身故、伤残，到如今已扩展至骨折津贴、食物中毒、旅游意外和意外住院护理。

　　当然，创新也会有风险，保险公司创新产品有时也会遭遇叫好不叫座的尴尬。据了解，大地保险在推出婚庆责任险时，由于作为投保人的婚庆公司投保积极性较低，导致业务规模较长一段时间内没有起色；在产品改进为由新人购买的第二代婚庆险之后，保障范围和保费都有了大幅变化，但发展仍然不畅。

　　中央财经大学保险学院院长郝演苏教授表示：“在保险市场迅猛发展的今天，日渐成熟的消费者需要的是真正适合自己的保险产品。以往大多数情况下，国内保险市场所谓的产品创新只能称得上是改良，没有真正实现以人为本，更谈不上与消费者需求实现个性化对接。”

　　建立模仿的防火墙

　　中德安联的这款新保险给了消费者随心所欲的余地，可以从1至60年中选择缴费期限，不必拘泥于传统产品3年、10年或20年的限制，而且可以自由选择不少于5年保障期限，甚至连领取的方式都随意。

　　虽然“超级随心”销售情况还有待时间考证，但已经有业内人士提出疑问：绝大部分消费者在购买保险时，已经习惯于做“选择题”，此时突然让他们改做“填空题”的话，可能会造成实际购买的产品无法满足其保障需求。

　　对此，中德安联相关负责人表示，在产品研发过程中，公司通过前期有针对性的市场调研活动，了解到有相当部分消费者已经产生保险产品“量体裁衣”的需求；在销售过程中，公司会要求销售人员必须通过培训、考核，获得产品资格认证之后，才能进行销售活动。

　　郝演苏认为，中德安联这款产品会对保险公司后台运营服务能力带来巨大挑战，尤其是对精算能力、投资回报、费用管理等方面要求非常高。但正是因为存在这样的难度，行业竞争对手在短期内是很难效仿的。对中小保险公司而言，这种站在客户立场的创新，在技术上是很容易做到的，关键是企业有没有“把麻烦留给企业，把方便交给客户”的意识。

　　保监会主席吴定富指出，扩大保险覆盖面，要在创新保险产品上下功夫。保险公司在产品策略上要学会细分市场和差别经营，针对不同的风险偏好和特色的风险需求，建立健全适应性强的保险产品服务体系。