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　　金融海啸“刮倒”了全球标杆性保险企业美国国际集团（ＡＩＧ），直接影响了市民的投保行为。许多市民关心，“我买的保险真的‘保险’吗？保险公司如果破产倒闭了，我的保费投入会不会颗粒无收？收入减少了，我是不是应该退保？经济不景气时，如果坚持投保我该怎样安排资金？”对此，多位业内专家在接受记者采访时表示，在眼下这一特殊时期，市民更应该重视保险给家庭成员和资产带来的保障与保值；即使因危机影响收入降低，资金周转困难，也仍可以采取有效措施“盘活”保单，渡过难关。

　　投保资产有安全保障

　　“连ＡＩＧ都濒于破产了，现在还能买保险吗？”我市一家保险公司的有关人士介绍，近期不少市民对投保疑虑重重，有的人甚至动了“退保”的念头。

　　对此，业内专家表示，我国的《保险法》和后续颁发的《保险保障基金管理办法》等为投保人构建了可靠的“安全屏障”，经营人寿保险的公司原则上不允许破产。如果资不抵债，保险保障基金将为险企破产后提供债务偿还，同时破产公司的人寿保险合同将由其他保险公司接管，这意味着保险公司破产不会导致保单失效，被保险人不会出现血本无归的情况。当然，假如保险公司真的出现破产，被保险人的保险利益还是会出现一定程度的缩水，最高可致个人保单持有者损失１０％。

　　万一遇到保险公司破产，市民投保的寿险和非寿险产品分别会得到什么样的补偿呢？专家介绍，按规定，寿险个人投保人的补偿金额，是以转让后保单利益不超过转让前保单利益的９０％为限。对于非寿险合同，保单持有人损失为５万元以内的部分予以全额救助；保单持有人为个人的，损失超过５万元的部分，救助金额为超过部分金额的９０％。

　　审慎处理切勿轻易退保

　　王小姐为家人和自己分别投保了意外险、重大疾病险和养老分红险，年交保费有近７万元。受金融危机的影响，王小姐家庭收入有所减少，资金周转一时不够灵活，为此，她在犹豫：是不是应该缩减保费支出，以免降低家庭生活质量？或者看看能否找到既能保留保障，又能减少保费支出的解决方案？

　　对此，中德安联的理财专家建议，面对危机投保人应谨慎处理保单，提前终止已有的保单往往需要承担较大的损失。可以借用一些保险公司提供的资金管理服务，达到减少保费开支的目的，同时又不会使保单失效。在危机中最佳的处理方案是：根据自己家庭的经济财务状况，对持有的不同保险产品做不同的处理，切忌人云亦云，草率行事。

　　最重要的是，投保人应先从风险管理的角度对保险产品做一个分类。在所有寿险产品中，意外险和人身险是保障程度较高的两个险种，保费相对较为低廉，应当尽可能保留；医疗保险和重大疾病保险所提供的保障对于危机时期的家庭来说尤其重要，但如果经济能力短时间内确实难以承担保费支出，可以考虑申请暂时减少保额。

　　另一些寿险产品偏重于资金管理功能，如分红险、投连险、万能险等。这些保险产品的保费缴纳方式相对比较灵活，特别是投连险和万能险，保单持有人在风险管理费用足够支付保险金额的前提下，可以自由缴费，不受缴费期限和周期的限制。可以在保证家庭必要支出的基础上，适当调整资金投入。

　　平安人寿的寿险顾问特别提出，投保人不到万不得已，千万不要选择退保，因为一般情况下，缴费两三年的寿险保单退保，投保人只能拿回不足缴纳保费的４０％，有的甚至连２０％都不到。如果不退保，投保人短期经济周转不灵，急需现金该怎么办？这位专业人士提出，投保人可将保单“盘活”，比如使用质押保单向银行贷款。只要有现金价值且条款上有保单贷款这一项的保单，都可以进行质押贷款。但一些短期消费型险种，如意外险、医疗险、健康险等不能办理保单质押贷款；已经发生保费豁免的保单也不能办理质押贷款。他提醒投保人，保单质押贷款期满后，借款人（即投保人）一定要及时还款，如果借款本息超过保单现金价值，保单将永久失效，保险公司不再承担任何保险责任。

　　巧用险企资金服务解压

　　中德安联的理财专家介绍，投保人面对经济危机带来的缴费压力并非无计可施，要善于利用保险公司提供的多种资金管理服务来为自己减压。

　　一是善用“宽限期条款”。保险公司允许保单持有人在应交保费之日的次日起６０天内没有交费，保单依旧有效。只要客户在宽限期结束前完成交费，保险利益不受任何影响。

　　二是利用保费垫交。如果暂时无法按时交费，可以申请借用保险合同本身的现金价值申请一笔保单贷款来交纳应交的保费，贷款期间保障内容不受影响；待经济好转后，在合同有效期内向保险公司归还自动保费垫交所产生的贷款和利息。对于只是暂时产生经济问题，但一段时间后仍具有缴费能力的投保人而言，自动垫付是一个相对较好的“缓冲”方法。

　　三是启用保单复效。如果预期经济条件在未来相当一段时间里不乐观，保单持有人可以申请停止交纳保险费，暂时中止保险合同，只要在保险合同中止后两年内补足应交保费和利息，就可以申请保单复效。如果投保人两年之内没有复效，保单将彻底“死亡”，无法补救。这种方式的缺点是在保单复效前，保单短暂处于失效状态。

　　四是减额缴清。如果投保人资金周转困难持续时间较长，可以利用减额缴清的方式，将投保人已缴保费分摊到未来缴费期限，使保险合同顺利期满。即按合同当时的现金价值在扣除欠缴的保险费及利息、借款及利息后的余额，作为一次缴清的全部保费，以相同的合同条件减少保险金额，使保单继续有效。但需注意的是，由于投保人已缴保费分摊到所有缴费期限，每一期缴纳的保费必然比原先合同规定的要减少，投保人享受的保障必然也会相应缩水。这一招对于经济问题可能出现较久的家庭比较适用，特别是对保险期间要求较高的家庭。其将现金价值一次性转为未来若干年保费，解决后顾之忧。