在存款利率市场化逐步推进背景下，受累于息差缩减，中国银行业在加速调整业务结构，加大中间业收入布局。 
    年报数据显示，所有上市股份制银行的手续费和佣金收入增长率均超过40%，已披露年报的13家上市银行中有7家的手续费及佣金收入占比超过20%。 
    虽然中间业务发展迅速，但当前银行收费标准差异明显，定价机制并未市场化，不同银行的收费标准差别很大。银行业协会专职副会长杨再平在接受经济观察报采访时表示，“中间业务的收费价格应由市场决定，与正在推进的利率市场化及汇率市场化已逐渐被市场所接受不同的是，推进中间业务市场化仍有很大阻力。” 
    中间业务增势强劲 
    当下的宏观经济增速放缓，已影响到银行业。目前已披露年报的13上市银行数据显示，净利润增长已明显放缓，仅有三家银行净利润增幅超过20%，交通银行增速已跌至个位数，仅为6.82%。 
    市场普遍认为，净利润增速下降主要源于宏观经济增速放缓、监管规范加强、利率市场化程度加深、融资途径多元化导致银行信贷资产收益率下降，进而导致净息差收窄。 
    此外，银监会出台《商业银行资本管理办法》后，日益严格的资本充足率和拨备覆盖率监管倒逼银行由粗放型经营向资本集约型转型。提高中间业务占比以及向资本节约型发展成为中国银行业转型的方向。随着，近几年中国银行业大力发展中间业务，中间业务收入在营业收入中的比重在提升。 
    据普华永道统计的2013年前十大上市银行数据显示，十大上市银行非利息收入增幅为18.97%，远高于净利息收入9.88%的增长，其中手续费及佣金净收入5314.57亿元，同比增长20.68%，比2012年末增长9.4个百分点。进一步分析，中间业务中增速最快的前三项业务分别是理财、私人银行及资产托管（29.84%），银行卡（28.06%）、担保及承诺（22.41%）。 
    2013年，招行、浦发、兴业、中信、民生五大股份制银行的中间业务收入占比首次超过大型商业银行。五大国有银行净利息收入从2012年末的77.08%降为76.11%，而手续费及佣金收入从18.89%升到19.59%。五大股份制银行净利息收入占比从2012年末的81.13%降为78%，手续费及佣金收入占比从15.77%升到20.20%。 
    中航证券金融研究所杨鹏飞认为，由于四大行本身网点资源优势和贷款定价优势，依靠中间业务收入实现转型的动力并不明显。 
    收费标准不一 
    虽然中间业务收入增幅较快，占比较高，但是当前银行收费标准差异较大，定价机制尚未市场化。在统一收费项目上，不同银行的收费标准差别很大。如在跨行转账手续费定价上，各家银行同城、异地、网上银行各有不同。以异地跨行转账手续费为例，有银行的标准为转账金额的1%，最低1元/笔，最高50元/笔；还有的银行为交易金额的0.5%；最低1元，最高35元。 
    又如在信用卡年费方面，每家银行都有各自的收费标准和免年费条件，信用卡挂失费等各有不同。对于这样的收费差异，银行并未给出合理的相关解释。此外，对于服务价格，消费者只能选择被动接受或放弃，没有博弈的机会。 
    中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇认为，定价不规范的原因一方面是部分定价权由总行下放导致定价混乱，而另一方面是中国银行业经营的竞争性，尤其是价格竞争相对不足，造成银行绝对控制定价权。 
    中国银行业协会在2010年曾做过统计，银行业共有1076项中间业务服务项目，其中226项为免费项目；针对个人服务有200项，有80项是免费的。 
    2012年中国工商银行公布的该行服务价目表显示，该行收费服务项目有409项，其中16项是政府指导价，393项是市场调节价。其他大部分银行已明确公布的收费服务项目也均在400项以上。 
    2014年2月14日，中国银监会、国家发展改革委发布《商业银行服务价格管理办法》规定，根据服务的性质、特点和市场竞争状况，商业银行服务价格分别实行政府指导价、政府定价和市场调节价。该办法将于今年8月1日施行，但该办法并未列出收费项目名称及数量。“随着竞争的加剧，息差会越来越少，银行利润更多的要依赖于中间业务，但是不能把它简单等同于乱收费，中间业务的收费价格应由市场决定。”杨再平向经济观察报说道，“同样的中间业务服务项目，在香港和国外，收益较高，国内则很难收费，或收费较低。但很多中间业务投入较大，不收费则很难持续。我们呼吁中间业务收费市场化，但目前有很大阻力。当然，银行应最大限度地尽社会责任，该免除的要免除。” 
    虽然中国银监会、国家发展改革委规定，根据服务的性质、特点和市场竞争状况，商业银行服务价格分别实行政府指导价、政府定价和市场调节价。但市场调节价与市场化的价格差距有多少？多位银行业研究人士和从业人士并不能给出大致区间，但可以肯定的是，目前各家银行对同一服务价格差距较大，而且作为市场参与方的消费者几乎没有博弈的机会，对于银行制定的价格，只能选择被动接受或放弃。而缺乏市场参与者参与博弈的价格能称之为市场调节价格吗？ 
    不过杨再平同时表示，实际上很多业务名为中间业务，但并不完全算作中间业务，比如买卖贵金属、逾期贷款的罚款、提前还贷款时银行获取的费用。“此前曾有部分银行为增加中间业务收入，在贷款时不提高利率，而收取一定的服务费，但并未提供服务，但这种业务已被叫停。” 
    当前利率市场化及汇率市场化正在有序展开，中间业务市场化亦在缓缓前行。国际上先进银行中间业务占比在40%到50%，国内现在仅在20%左右，因此空间巨大。一旦中间业务市场化，对于银行客户来说，收费将变化几何？ 
    普华永道中国金融机构服务部合伙人朱宇向经济观察报表示，中间业务是中国银行业未来5到10年的重点，未来市场化程度越来越高，定价越来越倾向于市场选择。有一些业务，如银行卡业务、结算清算、理财业务等，随着市场扩大，规模效应的提升，包括技术手段的更新，费率有下降的空间，而且这一领域已经吸引银行以外机构竞争进入，势必会促进费率进一步下降。而另外一些业务，如顾问咨询、投行业务等高智力高投入的项目，费用将在市场化更多反映其价值。