| 来源： |
证券时报 |
发布时间： |
2009年11月18日 04:29 |
作者： |
杨冬 |
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证券时报记者杨冬
时至年底，在贷存比高企及储蓄资金分流的影响下，多数商业银行存款压力加大。证券时报记者通过调查发现，部分银行在冲存款时存在返佣揽存、虚增存款等行为。
一位股份制银行深圳分行行长指出，目前储蓄资金分流情况较为严重，各家银行尤其是股份制银行和城商行存款业务压力巨大，已将存款压力分解至每个支行，不排除部分支行为了完成任务采取一些不正当竞争的手段。
证券时报记者调查获知，一些银行目前已将存款任务作为年底考核的核心指标，并以高提成作为其业务人员拉存款的激励措施，目前除了中行以外，多数银行均面临着较大的存款压力。
存款预警
在股市及楼市火爆的环境下，储蓄资金分流加速。央行数据显示，下半年以来，7月、8月、10月三个月居民储蓄存款分别下降192亿元、800亿元和2507亿元；只有9月份数据显示出存款回流现象。
一些客户基础较差的银行分支行受到了较大影响。某股份制银行深圳龙岗支行的客户经理坦承，“我们支行的客户结构主要以个人客户及小企业客户组成，大且优良的客户不多，目前存款流失的压力较大。”
这种较差的存款稳定性也使得商业银行全年存款目标的完成充满了变数。农行一位信贷人士说，从三季度末的情况看，已经完成了全年的存款计划，但存款是动态的，一些存量存款在目前股市火爆的环境下，随时都有流失的风险，因此，存款指标是依然是目前考核的重中之重。”
而在前几年，甚至在股市最为火爆的2007年，一些银行也并未将存款作为核心考核指标。上述农行人士称，“2007年及2008年，存款指标根本没有纳入考核的核心指标，总行也不太重视，但今年存款指标却受高度重视。”
中行是个例外，颇具优势的外汇结算业务为其减轻了存款的压力。上述股份制银行深圳分行行长认为，“在四大行中，中行目前的存款压力是最小的，一方面他们客户基础较好，另一方面他们的外汇结算规模是最大的，这确保了人民币存款和外币存款的双向稳定。”
全力冲存款
为了在年底考核中达标，商业银行各个分支行拉存款的手段可谓是五花八门，其中有常规的营销手段，比如送存款客户食用油、电话充值卡等礼品，但亦伴随非常规的操作。
返佣揽存即是其中之一。证券时报记者获知，部分银行为了争抢其他银行客户或吸引大客户存款，对于介绍人或对公客户负责人支付部分返佣提成，个别股份制银行分支行甚至给出了存款总额1%以上的返佣提成。
这种交易往往在大额存款客户与客户经理之间发生。某股份制银行深圳分支行一位客户经理说，“只要有大客户，返佣绝对不是问题，这都好商量。”而据证券时报记者的调查，这种返佣揽存的现象不止存在于单个银行的某个分支行。上述股份制银行深圳分行行长指出，“这是变相提高存款利率，绝对是违规的。”
虚增存款亦是年底银行冲规模的乱象之一，通常的做法是，到考核时点如季度末或年末，银行会游说那些大客户暂时增加一些存款以完成指标，考核时点过后客户再把存款收回。一位银行客户经理透露，“这是关系营销中很重要的一部分，客户一般都会给面子，有点关系好的客户就把其他方面的投资撤回来一部分暂时支持一下。”
在存款的压力下，部分银行分支行在理财产品销售上打起了主意。上述客户经理透露，“在保本型的理财产品结构中，有一部分资金始终是以存款形式存在的，因此，我们目前在向客户推荐理财产品时重点推此类与存款挂钩的理财产品。”
证券时报记者在调查中发现，一些银行的分支行目前已进入“全员拉存款”的阶段，并给与了相应员工新增存款额数量不等的业绩提成，而对于那些没有太多对公资源的零售业务人员来说，完成存款任务也有其他变通的办法。某国有大行零售业务人士透露，“今年我们的做法是，拉不到存款也没关系，那就多卖理财产品，年底时理财产品销售额按1：1.2来折算成存款任务。”
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