中信银行和百度牵手成功了

　　11月17日晚间，中信银行发布公告，根据业务需要，本行拟与百度合作共同设立直销银行，该直销银行拟定名称为“百信银行股份有限公司”。公告称，目前设立直销银行相关事项尚须经监管机构核准后方可实施。出资方有中信银行和福建百度博瑞网络科技有限公司，由中信银行绝对控股，具体出资比例未定，注册资金暂定现金投入20亿元人民币。对于这个名字，楼主只想说三个字：接地气“互联网+”不仅仅在A股引领了一股浪潮，在金融领域也带给了我们惊喜。我国目前两家纯互联网银行，曾志存表示：我们不是银行，而是一家持有银行牌照的互联网公司。

　　未来的百信银行，由中信银行主导，引入百度公司的互联网基因，其将为商业银行综合化经营增加新的案例，在独立法人直销银行方面进行有益探索。李彦宏还宣布百度钱包正式推出“常年返现计划”，消费者通过百度钱包的每一笔消费，均可以立即得到1%起的现金返还。要知道，参与百度钱包“常年返现计划”的商家已达上百万家。

　　说了这么多，出现频率这么高的直销银行到底是个什么呢？

　　什么是直销银行

　　直销银行诞生于上世纪九十年代末北美及欧洲等经济发达国家，是互联网时代应运而生的一种新型银行运作模式。这一经营模式下，银行没有营业网点，不发放实体银行卡，客户主要通过电脑、电子邮件、手机、电话等远程渠道获取银行产品和服务，因没有网点经营费用，直销银行可以为客户提供更有竞争力的存贷款价格及更低的手续费率。降低运营成本，回馈客户是直销银行的核心价值。

　　直销银行的特点

　　直销银行是几乎不设立实体业务网点的银行，主要通过互联网、移动终端、电话、传真等媒介工具，实现业务中心与终端客户直接进行业务往来，能够在经营中提供比传统银行更具吸引力的利率水平和费用更加低廉的金融产品及服务。从此就跟银行哔哔哔的取号机说拜拜了。

　　国外直销银行的模式

　　作为主要依托电子手段的销售渠道，在内部竞合关系中，建立针对目标客群、独立封闭的渠道体系是直销银行模式成立的关键。

　　从当前国际直销银行的实践来看，直销银行主要有以下几种模式：

　　1.纯粹的网络银行。以 Se－curity First Network Bank(SFNB)为代表，它是全球第一家纯网络银行。纯粹的网络银行建立之初，以网民服务为宗旨，其业务模式和用户体验更贴近互联网用户习惯，更能吸引年轻的个人用户。但是，由于完全缺乏母银行的品牌、安全的基因，在商业模式、信息安全和客户服务方面，纯粹的网络银行面临更大的挑战，对所在国网络用户普及率和监管政策依赖度较高。

　　2.全球性的直销银行。以INGDirect为代表。在成立INGDirect前，荷兰国际集团在海外的对公业务和保险业务已占据一定的市场规模，但尚无零售业务。1997年，在加拿大首创大获成功后，迅速向全球多个国家复制。INGDirect通常是目标国家市场的首位直销银行，三年左右即实现盈亏平衡。经历 2008年金融危机后，INGDirect逐步收缩，出售了在北美和英国等多处的直销银行业务，专注在欧洲的业务发展。从发展海外零售业务开始的 INGDirect模式，成为目前直销银行的样板，但是由于直销银行的市场份额和先发营销模式，INGDirect模式是很难复制的。

　　3.作为子品牌的直销银行。依靠母公司集团，针对独立的客户群，建立独立的子公司和子品牌，通过电子渠道进行直接销售，这是目前欧洲国家比较多的直销银行模式。如德意志银行集团下除德意志银行外，还有 Postbank和Norisbank两个独立的银行品牌，其中 Postbank中低端客户居多，大量依靠邮储的网点开展银行业务。Norisbank是德意志银行集团的直销银行品牌，瞄准数字精英，曾经有过网点但已经关闭。与INGDirect不同，作为子品牌的直销银行，没有建立完全独立的组织架构，基本上是前台独立，中后台与母银行共享。依托母银行集团的品牌影响、企业信誉、资金实力和后台支持，作为子品牌的直销银行模式得以大力发展，在北欧等互联网渗透率高、市场集中度低成为主流。

　　4.作为事业部的直销银行。以汇丰 Direct为代表。汇丰 Direct，仅作为客户的附属增值账户，关注能带来存款额的客户，强调模式创新和低成本。汇丰 Direct发展的初衷，和目前我国中小银行面临的负债压力大、网点偏少的情况有些类似。但是，作为事业部的直销银行，如何真正建立独立的网络用户群接受度高的品牌，仍然是一个挑战。

　　虽然随着互联网技术和电子商务的发展，国内大部分银行均设立了网上银行、手机银行、电话银行等业务，业务的电子替代率持续上升，但这些业务依然作为传统银行整体的一部分而存在，更多的是充当对传统物理网点的补充，并没有完全脱离实体网点而独立存在。随着国内金融改革的推进，未来，一切皆有可能。