北京有127个商圈，民生银行（600016）可以按商圈来贷款，一圈两链，即供应链和产业链，都可以进行贷款

　　没有四大行的财力，也没有外资行的背景，地域性优势明显的中小银行有着特定的客户基础，同时摸索出一条适合自己发展的业务模式。

　　招行二次转型发展中小企业贷款

　　招商银行（600036）总行副行长丁伟对理财周报说：招商银行的二次转型，也强调要大力发展中小企业，实行完全和大企业贷款模式不同的六项机制来提升竞争力。

　　最近三年间，招行向中小企业发放贷款累计超过6000亿元。招行中小企业一般贷款客户数和贷款余额年均增长分别接近32%和30%，占全行对公贷款的比重目前接近50%。

　　按商圈贷款，一圈两链

　　民生银行零售银行总经理艾民对理财周报说：对小微企业正式贷款到目前，贷款余额已经超过1400亿。民生银行80%以上的小微企业都是抵押贷款，担保性和信用还款所占的份额不大。不过，民生银行已经在积极尝试，“比如说北京有127个商圈，做好规划后民生银行可以按商圈来贷款，一圈两链，即供应链和产业链，都可以进行贷款”。

　　此外，民生银行对中小企业贷款业务的组织也进行了颠覆，实行事业部模式无疑是大胆的尝试。自那时起，民生银行就将大企业上收到总行作为事业部，而支行全部腾空做零售和小微企业。

　　做国内最好的中小企金融集成商

　　包商银行个人金融部总经理陈立宇对理财周报说：包商银行在业务发展道路选择过程中也经历过服务和产品同质化竞争的痛苦阶段。从2005年开始，我们意识到，如果继续与大银行争夺大客户，必然会把自己推向傍大款、垒大户的独木桥上。

　　因此，包商行果断进行战略转型，明确提出“将全行业务发展重点转移到服务小企业上来”的市场定位，创新性地提出“做中国最好的小企业金融集成商”的发展目标。

　　新客户3天放款，老客户3小时放款

　　浙江泰隆商业银行总行市场管理部总经理助理、电子银行中心主任郑勇对理财周报说：泰隆定位就是为小微企业服务，“创业通”贷款、“道义担保贷款”等基于地方文化建立起来的无抵押贷款，通过独特的三品（人品、产品、押品）、三表（水表、电表、海关报表）小额信贷管理模式解决信息不对称问题，放款时间新客户3天，老客户只需3小时。因此，近几年泰隆的资本年增长率达到40%左右，资本收益率在25%-30%之间，资产收益率升至2%。

　　泰隆贷款构成93%以上为个人信用贷款，截至今年上半年，不良贷款率为0.63%，虽然有所浮动，但每年都会控制在1%之内。我们对信用风险的规避主要来自与借贷方的交流，操作风险则通过泰隆学院和日常培训、双十戒律和亲情“2+1”内控。

　　向中小企业扎堆的地方扩张

　　宁波银行（002142）零售公司部总经理助理冯世鹏对理财周报说：截至6月末，宁波银行小企业存款余额达到107.77亿元，比年初增加15.59亿元；贷款余额111.64亿元，比年初增加21.18亿元。

　　上市3年，宁波银行累计服务了53000余户中小企业，累计放贷余额380亿元。而在风险控制方面，小企业贷款不良率仅为0.2%，在宁波银行所有贷款中不良率最低。

　　此外，在中小企信贷的地域扩张上，宁波银行也不仅仅局限于宁波地区，将触角逐渐延伸至上海、杭州、南京、苏州、深圳等地，而这些地区正是国内中小企业扎堆儿的地方。

　　在信贷客户的选择上，宁波银行并不刻意区分行业，只致力于发现和培养有潜力的中小企业。