理财周报零售银行实验室研究员 李峻岭/文

　　民生银行小微金融服务源于对市场需求的尊重，源于对小微企业主的尊重。民生银行的这种市场意识也同样值得肯定和尊重。这不仅体现在这家银行的高层管理者的态度中，更渗透进一线业务员的具体操作中。

　　“不做小微企业这个市场可以找100条理由。不做很简单，每个人都会说。但我们需要回答的是怎么才能做。在看似不可能的地方发现可能，这才是高手。”民生银行行长洪崎如是说。洪崎要求团队成员都扎到小微企业市场的第一线与客户面对面接触。

　　“很多时候我们不得不卷起裤腿与客户在各种市场里整天地泡在一起，详实商谈贷款项目的每个细节。” 民生银行副行长毛晓峰说，“而放下银行高高在上的架子，进行理念上的转变，恰恰是最艰难的过程。”

　　“放下架子”的民生银行扎实开展的小微企业金融实践，有效解决了小企业贷款中最重要的信息不对称的传统问题。于是，民生银行对小微企业经营信息的了解得以持续、动态而且深入。于是，小微企业贷款业务通过“信贷工厂”的作业模式获得高效拓展，风险亦得到良好控制。

　　长期以来，有关信贷的一些法规和政策倾向于过分要求商业银行在贷款中要求抵押担保，而对于信用放款则持限制性态度。结果，银行过分依靠抵押担保，几乎把自己变成了当铺，但是同时却并没有真正消除信用风险，反而还破坏了信贷文化。

　　“无抵押，不贷款”这个银行业惯例在民生银行董事长董文标看来是针对小微企业融资的枷锁，这把枷锁的根源来自于银行浓厚的“当铺文化”情结，要解放小微企业，必须先根除银行的“当铺文化”。

　　民生银行在针对小微企业提供融资时，通过各种充满创意的方法对抵押要求进行了变通。这些方法包含了大数法则等经济学原理，即通过提升客户群数量来寻求统计上的平均值，最终通过“价格覆盖风险”实现风险的可控性。

　　不过分依靠抵押担保不是完全放弃抵押担保。民生银行开展商贷通贷款业务的担保方式包含了抵押、保证、联保、应收账款质押、信用等方式。采用联保、互保等方式，给予北京整个什刹海商圈总额2亿元的贷款，就极具创新性。