| 来源： |
第一财经日报 |
发布时间： |
2009年05月19日 07:45 |
作者： |
俞燕 |
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去年6月，保监会正式启动小额保险试点，中国人寿、泰康人寿、中国太保和新华人寿等四家试点公司，相继在九个省区开展了小额保险试点。
日前在广西南宁召开的“农村小额保险表彰暨扩大试点工作会议”上，中国保监会人身险监管部主任梁涛表示，今年将在总结试点经验的基础上，进一步扩大试点的区域、产品和参与机构。
梁涛表示，小额保险要取得实质发展，要真正地面向低收入农民，“让他们买得起、买得到、愿意买”。
扩大试点
截至3月底，四家试点公司共承保300多万低收入农民，保额430亿元，保费收入4303多万元。
“小额保险还没突破性进展，”中国人寿副总裁苏恒轩对CBN记者表示，“管理水平和服务与农民需求有差距，就潜力而言，和有效需求相比，做得还远远不够。” 从目前的情况来看，虽然共有四家公司试点，但中国人寿占据了95%的市场份额，其他三家受农村营业网点等因素所限，尚未形成规模。
随着农村经济的崛起，农村客户已出现了市场细分化的趋势。康泰人寿副总裁傅杰在日前召开的“2009年首届中国寿险发展论坛”上指出，保险公司也要对农村进行市场细分，使各层次的农民获得广泛的保险保障。“随着中国经济的高速发展，现在的农村中低端客户，将是未来的中高端客户，小额保险将是中国人寿与这部分人群的桥梁和纽带。”苏恒轩表示。
苏恒轩透露，中国人寿今年将新增九家试点公司，小额保险试点范围扩大到十八个省区。到今年底，要实现“承保人数610万人、保费1亿元”的双目标。据了解，新华保险已将小额保险作为一个长期战略性项目予以推进，计划逐步扩大试点区域，增加开发农村小额养老险、健康险等险种。泰康人寿副总裁傅杰认为，保险公司不能对农村市场说“不”，公司今年将在全系统推进小额保险。
日前平安养老险刚获批试点小额保险资格，将依托平安人寿的网络和资源，进军小额保险市场。
销售模式求创新
保监会主席助理陈文辉曾指出，发展小额保险的核心，在于探索适合农村市场的保险发展新模式，并在产品设计、运行模式和保险服务等方面，要体现出贴近农民、方便快捷。
基于农村自身的特点，保险公司惯用的“人海战术”显然不适用于农村，营销模式和营销策略需要创新。从目前试点情况来看，以全村统保、联动合作、小型团单和“驻村代表”等销售模式为主，此外还有四川双流“全县承保”的泰康模式，以及利用“新农合”平台销售补充意外险模式。
中国人寿黑龙江分公司总经理刘国基认为，小额保险要找准销售的切入点，鉴于小额保险的特点，在销售上应区别于其他传统产品，“单一的面对面销售和单一的渠道销售都不完全适合小额保险”，全村统保是迅速扩大承保面的好办法，一张保单保全村，可以减少营销员资源占用。
“全村统保”模式由中国人寿山西省分公司首创，主要借助基层政府工作人员，以产品说明会为核心，是目前效果较好的一种试点模式，但由于主要依靠基层政府，也存在一定的风险。
梁涛提出，小额保险要在销售渠道上实现创新。据了解，新华人寿今年拟试点拓展银行代理、农村社团组织专业代理等多元化销售渠道，中国人寿成立了农村小额保险手机销售项目研究小组，与中国移动等电信公司进行合作，在销售渠道上进行新的探索。
产品设计求多元
从目前四家试点公司推出的产品来看，小额保险产品结构比较单一，保障面较窄。梁涛指出，在对小额保险试点的调研中发现，尽管参与试点的保险公司推出了系列的小额保险产品，但目前多是意外伤残、身故保险，发生率较低，农民更迫切需要意外医疗等保险产品。
无论是新型农村合作医疗，还是小额保险，都不包含意外医疗部分。此前陈文辉曾表示，今年将鼓励保险公司开发农民需求较大的意外医疗保险和家庭联生保险。
梁涛强调指出，试点公司要着力开发小额保险新产品，通过创新，在风险防范的基础上，适当扩大保险责任，扩大理赔范围和保险保障。“这关系到农民是否会在来年继续投保，进一步扩大试点要特别关注小额保险的可持续发展。”
刘国基认为，如果在风险可控的前提下，提高小额保险的保障能力，使产品更贴近老百姓需求，基层公司销售意愿会更强烈，也有利于进一步扩大覆盖面。
中国人寿广西玉林分公司，去年在试点小额保险时，尝试着附加了住院医疗保险，但从目前的赔付率来看，比未附加医疗费用险的公司高出一倍多。中国人寿县域保险部总经理杨爱萍表示，公司将在分析玉林公司的经验数据后，再考虑是否全面推行。由于涉及减免监管费的问题，以及小额保险须单独统计和标识，把更多的产品纳入小额保险范围，或把更多的产品捆绑式销售，存在一定的现实困难。
据了解，新华保险日前与中国农业发展银行联合推出一款农发行专属代理产品“农发安心综合保障计划”，涵盖了意外伤害、意外残疾、意外伤害医疗费用补贴、意外伤害住院津贴等多重保险责任，可以根据不同层次的风险需求自由选择。
“小额保险是目标、产品和机制的结合体，在产品上要勇于创新，在机制上要不断探索，需要保险公司尽快探索出更多的面向农村不同人群的人身保险发展模式。”苏恒轩表示。
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