| 来源： |
当代金融家 |
发布时间： |
2011年12月23日 15:56 |
作者： |
闫凯东 |
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在稳健货币政策下，金融机构尤其是大型银行在货币政策趋紧、传统存贷款业务难以创造更大收益的情况下，拓展中间业务将成为其利润增长的主要手段。
2011年年初以来，央行6次上调存款准备金率，两次提高基准利率，对地方法人存款类金融机构实行贷款规模管理，2011年9月,又将存款保证金纳入缴存存款准备金范围。为了解和掌握稳健货币政策对金融机构经营行为产生的影响，我们对辽阳市11家存款类金融机构开展了调查。调查结果显示，稳健货币政策对金融机构资产业务、负债业务和中间业务均产生了不同程度的影响，也引发了一些值得关注的问题。
金融机构资产业务的变化
贷款期限结构调整力度大，信贷资金向短期贷款倾斜趋势明显。2011年1乣9月，金融机构中长期贷款增速不断下降。统计数据表明，信贷向短期贷款倾斜趋势较为明显，短期贷款增速持续增长，中长期贷款增速持续回落。
贷款投向出现新变化，中小企业获得更多信贷支持。建筑业贷款增速高位运行，房地产业贷款增速自2011年6月以后大幅回落，制造业贷款平稳增长，批发和零售业贷款增速逐步回落，个人消费贷款增速在45%以上高位徘徊。从贷款企业规模上来看，经营完善、效益良好的中型企业成为金融机构贷款投放的首选客户。
国有商业银行贸易融资业务快速发展，提高了信贷资产流动性。2011年1～9月，辽阳市存款类金融机构贸易融资业务迅猛发展，截止到9月末，人民币贸易融资余额31.2亿元，同比增长146.3%。
金融机构负债业务的变化
金融机构在稳健货币政策下，存款愈加成为制约银行发展的首要因素。各金融机构为保持较好的流动性和发展态势，采取多种措施促进存款的稳定增长。
金融机构积极开展金融产品创新，针对不同的客户群，量身打造适合其特点的产品。如工商银行针对辽阳市几个知名商业交易市场，走访周边店铺了解客户需求，成立工银商友俱乐部，开办商友卡、银商通等产品，拓展优质商户群体；辽阳银行开办“喜盈盈”系列产品，增设家庭银行业务品种，以达到稳存增存的目标。
金融机构采取多种手段提升服务水平。以占存款份额最大的辽阳银行为例，在对公存款方面，定期召开存款分析会，对客户进行专业营销；引入存款全流程管理，跟踪企业资金流向。在个人存款方面，坚持定期分析储蓄存款市场，收集和发现储源信息，开展储前、储中和储后服务活动。
金融机构不断丰富竞争手段，提高管理水平，加大科技攻关力度，发展电子银行、电话银行、家庭电视银行等业务，拓展客户服务渠道；加大宣传和营销，以及管理力度，推动存款业务稳步发展。
中间业务收入快速增长
为有效化解不断收紧的信贷环境给银行经营带来的压力，金融机构加快收入结构转型和金融创新，从主要依赖利息收入的发展模式向不断增加中间业务收入的发展模式转变，以发展中间业务为重点，加快实施综合经营，中间业务收入快速增长。2011年1～9月，辽阳市金融机构中间业务收入2.3亿元，同比多增1.2亿元，增长104%。
具体来看，结算性中间业务收入保持平稳增长趋势，包括管理性中间业务、担保性中间业务、投资银行业务、其他中间业务在内的非结算性中间业务收入则呈现快速增长态势。2011年1～9月，辽阳市存款类金融机构理财投资业务快速扩张，使得主要包括理财业务和企业投资业务的管理性中间业务收入和投资银行业务收入迅猛增长，增速高达192%和381%，表明各机构尤其是大型银行在货币政策趋紧、传统存贷款业务难以创造更大收益的情况下，拓展中间业务将成为其利润增长的主要手段。
金融机构经营出现的新问题
总体来看，辽阳市11家存款类金融机构面对日趋收紧的货币政策，经营管理方面都表现出了积极的变化，有效增强了各机构的抗风险能力。但同时，也存在一些需要引起关注的问题。
一是存款准备金率的持续上调，金融机构面临流动性压力。2011年9月末，辽阳市金融机构各项存款增长15.6%，各项贷款增长21.9%，存贷比65.8%，同比增加3.2个百分点，个别中小金融机构的存贷比紧逼75%的警戒线。资金来源不足的矛盾日益突出。
二是小企业、个人贷款及个别行业信贷风险加大。当前，商业银行信贷选择行为主要依赖于整体宏观调控和对外部环境的判断，如果自身调整行为过大或外部环境发生逆转，则势必加剧信贷资产恶化。比如房地产行业，尽管目前资产质量尚佳，但商业银行的房地产信贷风险仍是一个值得高度关注的问题。另外，受资金链紧张和资本市场下行等因素影响，小企业和个人贷款抗风险能力较差。
三是金融机构短期理财产品面临巨额赎回问题。短期理财产品作为短期融资工具，风险收益与对应的实体经济经营状况密切相关，风险控制和管理更为复杂，特别是在目前存款准备金连续上调，股票市场下行等资金市场紧张时期，存在巨额赎回导致流动性不足的风险。
四是民间借贷快速扩张引发的风险问题。面对不断收紧的信贷资金，金融机构无法满足单位或个人的借贷需求，导致民间借贷快速扩张，对金融机构尤其是农村金融机构的存款增长造成较大影响。一些乡镇民间借贷的规模甚至超过规模较小的农村信用社。另外，民间借贷的利率水平也在不断提高，借款人融资成本不断上升，对生产经营造成不利影响。
加强风险管理防范信贷风险
一是加强风险管理，切实防范信贷风险。密切关注重点行业如房地产、建筑业等企业效益走势，关注各类信贷资产的质量变动，在防范信贷风险的同时为优化信贷结构提供决策支持；高度重视资产负债期限错配风险，强化流动性管理；关注个人贷款和小企业贷款风险，严格贷款准入门槛，避免和减少非主观不良贷款发生。
二是加快收入结构转型和创新，大力发展非信贷业务。首先要继续扩展中间业务，这方面地方中小银行要克服自身不足，以大型银行为参照，做好各种代理业务的同时，进一步开发投资银行业务，不断提高中间业务收入占比。其次要通过盘活贷款存量、做大流量来加快贷款周转速度，提高资金运用效率。
三是加快存款利率的改革步伐，确定存款利率浮动区间。实行存款利率浮动政策，使利率政策充分发挥资金市场供求杠杆的作用，促进金融机构最大限度地吸收社会闲散资金。同时，配合贷款浮动利率，增强放贷能力，加大信贷支持力度，制约民间借贷的发展空间。
四是理财产品要恰当选择投资对象，避免流动性风险。金融机构在确定投资对象时，要选择那些效益好、前景良好的项目，降低投资风险，避免影响银行的流动性。
（作者单位为中国人民银行辽阳市中心支行）
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