| 来源： |
当代金融家 |
发布时间： |
2011年08月24日 10:53 |
作者： |
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据中国银行业监督管理委员会资料，截至2010年10月底，全国有139个金融服务空白乡镇，2430个金融机构空白乡镇，虽分别比2009年6月末减少569个和515个，但两者相加仍占全国乡镇总数的1/4。由此可见，我国经济欠发达地区特别是偏远乡镇村庄，居民享受不到基础性金融服务。这一问题一直阻碍着我国农村金融改革步伐，困扰地方经济持续发展。基于此，中国银监会制定了“坚持市场化原则运作与履行社会责任相结合、重点强调和注重发挥金融服务功能、注重金融服务有效覆盖”等具体措施，并提出“通过三年时间努力消除农村金融服务空白乡镇、2011年底全国减少500个金融空白乡镇”的战略目标。为此，各省（市）银监局、银行部门在有条件的地区逐步恢复设立农村信用社网点，在条件尚未成熟地区开展临时性流动金融服务，并在村镇中心地区安装POS、ATM机等便民设施以解决金融服务短缺问题。然而，真正消除金融服务空白乡镇，依然步履维艰，任重道远。广大基层金融工作者深感责任重、压力大、困难多。为何出现如此尴尬局面？原因有五点：
政策不配套，阻止前进步伐。消除金融机构空白乡镇关乎民生福祉，关乎农村社会发展与稳定。没有中央政府制定相关政策配套措施，如经营税收优惠、经营政策性亏损与政策性风险补偿机制等，消除金融空白乡镇将是一句空话。
认识难统一，制约改革热情。在认识上，中央政府、银行监管当局与各级地方政府尚处于磨合阶段。中央政府与银行监管当局决心大、目标明确，但地方政府特别是市、县两级政府热情不高、动力不足，致使中央宏观政策大打折扣，难以落实到位。此外，地方各级政府与银行监管部门、银行部门缺乏沟通机制，是“上热下冷”的主因。特别是在偏远乡镇是否设立金融机构、是否给予适当政策支持等方面，地方政府怕增加财政压力，存在“等中央、看中央”等消极行为。
成本难降低，遏制前进信心与勇气。据测算，在空白乡镇新设一个金融机构，一次性固定投入包括征地费、规划费、建管费、通水通电等11项，需120万元以上。每机构按4名员工每人年支出5万元，年需费用20万元，加上安全保卫、营业税、网络费等，年支出50万元。若新设网点按每人存款200万元、贷款80万元测算，则年收入30万元，年亏损40万元。可见，以赢利为目的的商业银行对此兴趣不大。农信社原本势单力薄，并承担服务“三农”的巨大压力，对新设网点亏损难免心有余悸。
观念难改变，抑制前进动力。涉农金融机构如农村信用社、农业银行、农业发展银行对农村金融市场的发展前景信心不足。此外，银监会颁布信贷新规，致使农村中小金融机构信贷人员承担尽职风险加大，风险管控水平提高。加之本身信贷人员短缺，对农村情况了解不足，致使“贷款难”和“怕贷款”矛盾更加突出，严重抑制了推进空白乡镇金融建设。
环境难改造，失去前进动力。金融空白乡镇各项社会经济条件恶劣，金融有效需求严重不足。调查显示，36个金融机构空白乡镇，多属“五无”地区：无工商、无税务、无公安派出所、无移动和电信。同时，这些乡镇经济总量少，人均收入1000元左右，乡镇人口少且分散，经济长期处在凋敝状态。这一情况，全国大同小异。
改善农村金融服务三大思路消除农村金融机构空白乡镇，是一项庞大的社会系统工作，仅靠银行机构特别是银行监管部门一厢情愿，很难凑效，需要各级政府及其职能部门共同努力。笔者认为可从三方面着手：
思路一：改变观念，实现多轮驱动、齐头并进。目前，地方政府和银行部门存在片面夸大困难、追求数量和速度，忽视质量和效率的情况，建议提倡社会效益与经济效益并重，实现近期目标与远期规划相结合，循序渐进、稳步推进。
理顺社会综合阻力，化解中央政府与地方政府矛盾，中央政府与地方政府对在金融空白乡镇设立金融机构所需要财政补偿，按一定比例共同分担，从而缓解各级地方政府的财政压力；化解地方政府与银行机构矛盾，各级政府与各级银行部门在财政补贴、风险补偿、税费等方面全力支持银行，解决银行部门在金融空白乡镇投入上的后顾之忧；化解社会需求与金融供给矛盾，各级政府和各级银行部门增加金融空白乡镇基础金融服务有效供给，实现金融机构有效覆盖，满足农村居民对金融服务的合理需求；化解社会效益与金融效益矛盾，出台相关扶持政策，政府与银行共同承担投入大、运行成本高、发展后劲不足等经营风险，实现社会效益与银行效益最大化。
思路二：银行部门自下而上多提建议。组建专门领导班子，各级政府抽调各职能部门及银行人员组成专家队伍，研究制订详细方案和实施细则；设立目标责任制，将消除金融空白乡镇任务与各级地方政府任期目标挂钩，督促各级政府领导重视，形成强大的政府推力；建立部门沟通机制，集思广益，各级政府与各级银行共同研究解决工作中存在的问题与困难，解决各种矛盾；协调各部门行动，各级政府职能部门步调一致，公安、工商、国土、电信、移动、税务等部门多管齐下，戮力同心，为消除金融空白乡镇创造良好的外部条件。
思路三：为消除金融空白乡镇创造条件。地理环境封闭、经济环境落后、人口居住分散形成金融空白乡镇社会环境。这些条件决定了仅靠安置POS、ATM机等临时性金融服务设施，无法从根本上改变其落后局面。解决这一问题，需从深化农村金融改革和农村社会管理体制改革两方面入手：
引入全新、灵活的金融运行机构，有效推动农村金融业发展。打破金融身份和准入门槛过高的限制。中央政府适度开放农村地区金融经营机构，鼓励私人资本进入乡镇设立金融机构，允许成立农村中小私人银行经营机构；进一步引导民间资本参股农村金融机构，对涉农金融业实施股份合作制改造，弥补目前农信社在资金、人员上的困难与不足；加强民间借贷规范管理，坚决打击农村高利借贷行为，制定相关法律法规，实现民间借贷公开化；促进管理良好的民间借贷组织合法化，使其向正规社区金融合作组织发展。
引导农民向经济区域重心合理流动。随着社会发展，农村家庭联产承包责任制显然已不适应农村经济发展。此外，计划生育、农民进城务工等现象导致农村经济凋敝进一步凸显。农村社会亟需新一轮改革。在原有撤乡并镇基础上，启动村民居住迁移改革。国家提供条件允许村民向自然条件好、经济比较活跃的乡镇村组集中流动，从而形成新的经济区域。此举必将为政府职能部门合理布局创造条件，为再度活跃与繁荣农村经济创造契机，同时也为消除金融空白乡镇提供了基础条件。(作者单位为湖南省怀化市银行监管分局)
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