| 来源： |
当代金融家 |
发布时间： |
2011年08月10日 16:27 |
作者： |
范淑莲;刘志平 |
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货币政策由“适度宽松”转为“稳健”后，今年中国人民银行已连续运用存款准备金率、利率、公开市场操作等价格和数量工具，保持银行体系流动性合理适度。特别是针对农村信用社首次实行差别准备金动态调整政策，以严格控制其信贷规模盲目扩张。这对于欠发达地区主要依靠规模扩张粗放经营的农村信用社来说，无疑需要调整经营思路和策略。
在贷款上的策略调整今年，中国人民银行对于农村信用社的贷款实行了规模控制，要求其新增贷款基本与去年新增额持平。欠发达地区农村信用社一方面要实现利润增长，另一方面又要履行好社会责任，管好用好信贷资金已成为其必须面对的课题。因此，笔者认为要做好以下几方面工作：
一是把好信贷投放关，找准贷款项目，根据国家宏观调控政策、产业政策及货币信贷政策，结合县域经济发展和“十二五”规划重点，考察好适合农村信用社发展的信贷项目，选择县域大力发展的主导产业、重点工程、节能环保、生态农业、城镇化建设项目优先信贷支持，并根据农村信用社的市场定位，重点支持“三农”经济、农业龙头企业、中小企业、农民专业合作社等的发展，从而实现信贷资金的科学合理投放。
二是合理确定贷款期限结构，合理搭配短期贷款和中长期贷款比例，使发放的贷款既能带来较高利息收益，又能保证信贷资金的流动性，以适应信贷政策的调整变动。
三是全面提高农村信用社的资金定价能力，建立科学完善的贷款利率定价机制，根据市场需求、利润指标、贷户承受能力、信用等级、还款能力等因素对贷款进行有差别的利率定价，一笔一定、一户一定，靠健全的个性化的利率定价来实现贷款效益的最大化。
四是对贷款进行精细化管理，在大力盘活不良贷款、防范新的信贷风险的基础上，通过信贷产品和服务创新，适时推出各种新的适应形势需要的信贷产品和农村金融服务，积极发放农村消费贷款、助学贷款、下岗失业担保贷款、农民工创业贷款等为“三农”量身定做新的信贷产品，同时提供电话服务、网上银行服务、惠农便民店服务、自助设备（如自动取款机、POS机等）服务等优质农村金融服务，真正满足“三农”的各种信贷需求，使信贷资金真正实现政府满意、农民增收、信用社增效的三赢局面。
五是积极开办票据贴现业务，在增强信贷资金的流动性的同时，增加利息收入。
在债券市场和同业拆借市场上寻求资金“出路”随着新一轮深化农村信用社改革的不断推进，农村信用社的资金实力已具备了加入全国债券市场和同业拆借市场的资格和条件。为此，没有加入全国债券市场和同业拆借市场的农村信用社应积极行动起来，及早通过社员代表大会表决等程序，准备各种资料，及时和当地人民银行等相关部门沟通协商，提出申请，争取尽快加入全国债券市场和同业拆借市场。已经加入全国债券市场和同业拆借市场的农村信用社应加大两市场业务的业务量，不断增加业务收益。不管是已经加入还是新加入全国债券市场和同业拆借市场的农村信用社都应做好资金的测算和运用管理，把握合适的“度”，掌握必要的操作技巧，以免影响到资金的周转流动。
让中间业务从“配角”变成“主角”欠发达地区农村信用社的中间业务仅有像代理财政收费、代理罚款等简单的代理业务，只能赚点“微薄”的手续费收入，中间业务收入仅占其总收入的1%左右。随着金融知识在农村宣传的逐步深入以及农村居民收入的不断提高，农村居民对于支付结算、咨询服务、银行卡等金融产品的需求日益旺盛，这就要求农村信用社做到以下几点：
第一，转变观念，用新的理论和知识武装头脑，在认真向其他金融机构学习的基础上，稳步推进中间业务的开展，大力发展银行卡业务，开办代理保险、代发工资、代缴费用等各种代理业务，推进信托、租赁、信用担保、咨询、有价证券发行与代理买卖、资本运营、保险箱等金融业务，逐步实现中间业务的全面发展，并通过收取手续费、咨询费、信息费、保管费等费用，多渠道、多途径增加收入，确保收入水平的提高。
第二，加大中间业务的宣传力度，通过多种形式的宣传，客观公正对中间业务进行全面宣传，使中间业务深入农心，让农村居民真正了解中间业务、会选择使用中间业务。
第三，将各农村信用社营业网点变成“农村金融超市”，不但有丰富多样的业务品种，而且提供方便快捷的办理服务，并且还要有金融产品“导购员”向农村居民介绍、推荐金融产品，同时帮助农村居民选择办理各种适合自身的业务，让农村居民享受到实实在在的实惠和细致入微的服务。
帮助农民“理财”随着金融市场的不断发展和各种“金融知识下乡”等活动的深入开展，农村居民对基金、股票、债券、理财、保险等金融产品有了一定的了解，越来越多的人希望能够借助专业人士指导自己合理分配财产，进行科学的投资及理财规划，实现财产的保值增值。农村信用社应积极开拓理财市场，具体从以下几方面做起：
一是要挑选一批业务熟练、责任心强、对理财业务感兴趣的精英员工，进行保险、股票、债券、基金、税收等金融经济知识的强化培训，既可以邀请理财专家授课丰富知识开阔视野，还可以邀请商业银行有经验的理财人员现身说教传经送宝，从而逐步建立起一支全面掌握银行业务、具备各种投资市场知识、懂营销技巧、又通晓农村居民心理的高素质理财人员队伍，为开办理财业务提供智力保障。同时，要高薪面向社会招聘一批理财专业人才，为自己的金融理财产品进行设计、包装、营销等全方位的服务。
二是根据辖区农村居民的特点、生活习性、投资偏好、需求变化等对农村居民进行细分，实施“一对一”的差别服务，自主为农村居民“量身定做”金融理财业务，最大限度地满足农村居民的各种需求。
三是农村信用社在开办金融理财业务时，可选择一些证券公司、保险公司、基金公司、信托公司的从业人员甚至法律人员、商业银行的金融理财人员共同组成理财团队，通力合作，共同分析、共同策划、相互帮助、互通有无，共同办好农村理财业务。
四是加强农村金融网络建设，加快计算机网络建设，建立信息共享网络，让农村居民享受应有的金融服务，促使农村居民选择适合的理财产品。
走社区银行之路随着农业银行“三农事业部”的设立，农业发展银行试水商业化信贷，邮政储蓄银行的相继成立，小额贷款公司、资金互助社、村镇银行等新型农村金融机构的崛起，农村金融市场竞争激烈。
欠发达地区农村信用社要在稳健货币政策的大背景下，在那么多竞争对手的竞争下长足发展，必须走差异化特色经营的路子，走社区银行的道路不失为最佳选择。因为，目前在我国农村信用社是最接近社区银行的金融机构，其在政策资源、运营方式、客户资源以及网点资源等方面都和社区银行极其相似，可以说农村信用社基本上具备了改造成社区银行的条件。并且将农村信用社改造成社区银行不但可以实现我国农村金融改革的目标，而且还可以建立起真正意义上不偏离市场经济规律的农村金融形式。
因此，欠发达地区农村信用社一定要融入社区，把目光更多集中在中小企业、社区家庭和当地农户，充分获取更多的信息，开发出具有当地社区特色的金融产品，与其他农村金融机构差别化经营，减少县域中的信贷资金外流，促使农村信用社稳定健康发展。
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