| 来源： |
第一财经日报 |
发布时间： |
2010年10月30日 09:41 |
作者： |
徐建明 |
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一手交钱，一手交货。这是人类发明了货币以后最基本的交换方式。现在，我们绝大部分的购买行为还是在采用这样的方式。
但现代金融体系和信用体系的建立让我们可以有更多购买方式的选择。其中，信用卡的使用和分期付款的购货方式，以及用信用卡分期付款就是现代金融制度给我们生活带来的便利。
买房子要贷款，付了首付后，在未来的若干年内分期还款，这是大家已经习惯的购买房产的方式。这样的购买方式现在在汽车的购买中也越来越普遍了。
一台电脑、一部手机甚至一台家用电器，这些原本比起房子、车子是“小件”的商品也可以分期付款购买了。本来一次性要付出几千甚至上万元，现在，信用卡用户每月只要支付几百元或几十元就能轻松带回家，而且这样的信用卡分期付款还常常冠以免手续费、免利息等促销广告。
信用卡分期付款提前满足自己的消费需求，是一种不错的购买方式。但这是不是真的“免费午餐”则需消费者睁大眼睛，做个有心人。信用卡分期付款对于消费者来说是“馅饼”还是“陷阱”不能一概而论。
有些的确是金融机构或供货商家为了更好地服务客户，同时也是为了促销的目的，承担了延迟付款的利息，让消费者获得了真正的优惠。对于这样的事情消费者可以安心享用，甚至要积极寻找这样的机会，就像我们寻找打折的机会一样。但有些分期付款购物方式其实暗藏了很多陷阱，消费者也应当明察。我们这里罗列了一些相关的常见“陷阱”，供读者参考。
1.先提价再分期。例如市民张先生收到一封银行寄来的名为“邮购分享精彩”宣传单。宣传册上有很多款最流行的手机，张先生打算从上面购买一款。这个宣传单上注明手机的市场价格3799元，而通过邮购只需要3199元，还能分12期支付，每期只需要266.59元，宣传册的最顶端还标明“零首付”“零利息”。但是没过几天，张先生发现自己通过邮购分期付款购买的这款手机在手机官方网站的销售价格也仅为3159元。
2.分期付款要收取高额的手续费，甚至保险费。比如信用卡消费分期付款，这是指持卡人单笔消费达到一定金额后，向发卡行申请约定期数进行还款。消费分期一般需要持卡人在消费后当月账单日前2天或3天打电话向银行申请分期付款。目前各家银行对单笔消费规定的数额也各不相同。从消费金额上来看，单笔消费金额必须达到500～1500元以上。持卡人刷卡消费之后，需要每期缴纳一定数额的手续费。按照持卡人选择的分期期限不同，手续费也不相同。分期期限越长，所需支付的手续费用越高。大多数银行月手续费率为商品总金额的0.6%～0.7%——注意这是月利息！对于预付费用的金融机构，它们为了控制风险对于大额的贷款比如买房买车，还需要为这些商品购买保险，而购买保险的费用一般也是消费者承担的。
3.很高的利息。分期付款购物合计支付的费用高于原来的单价并非不可接受，这相当于你找银行贷款的利息。但消费者要学会计算这个“利息”的高低。如果是银行存款利息的3倍以内基本是合理的，如果达到3倍以上则要小心，不是万不得已，一般不要采用这样的购货方式。
总之，分期付款的方式购买商品将越来越成为我们生活的一个部分。对此，既不要过于排斥，也要睁大眼睛防止“陷阱”。我倒是希望我们的生活中有更多的消费也能够有分期付款的方式，让我们能够支付超出我们目前支付能力而又非常重要的消费，比如看病、上学等等。
（作者为上海理财专修学院执行院长）
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