| 来源： |
上海金融报 |
发布时间： |
2009年03月11日 13:51 |
作者： |
应宜逊 |
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■本期专家应宜逊
浙江金融职业学院教授，浙江省资本与企业发展研究会理事长
当前，发展村镇银行是完善农村金融体系的重要举措，村镇银行是县城中的小型商业银行。就其性质、规模和营业地域范围而言，大体相当于美国的“社区银行”和我国以往的县域城市信用社。按银监会现行规定，村镇银行都必须由现有的资质良好的银行作为主要发起人，并且承担有限责任。这样做的好处是，能够迅速地将村镇银行与现有的银行体系连接起来，使其在制度建设和运作上比较“规范”，风险易于防范。但是，带来的问题也很突出。
一是发展速度快不起来。多数有条件去异地设立分支机构的银行对于发起组建村镇银行的兴趣不大。目前去组建村镇银行的银行机构，其目的各异，相当部分银行是“作秀”，即或是迫于监管部门的压力去尽点“社会责任”，或者是作为去中心大城市设立分行的交换条件。因而，“开放”村镇银行试点两年来，全国开业的村镇银行才100家左右。
二是难以造就“政企分开”的完备市场主体。目前开业的村镇银行除了三、四家由外资银行发起组建，其余都是由国内银行发起组建的。由于这些国内银行都是由政府掌控的“政企未分开”的软预算约束主体，因而由它们发起组建的村镇银行也不可能是真正“政企分开”的完备市场主体。
三是市场定位不可能达到预定的目标。本来，我们希望村镇银行基本上只向农户和“微小企业”放贷，但是在现行格局是做不到的。因为，发放小额贷款尤其是向自然人发放经营贷款，要比向上规模的公司客户放贷麻烦得多。一家村镇银行的小额贷款理念与放贷能力必然会受到主发起人银行的强烈影响，同时，村镇银行又不能像农信社，在当地农村有深厚的根基。因而，就大多数村镇银行而言，其单户贷款金额是不可能比优秀城市商业银行（如台州市商业银行、泰隆银行）更小的，更难以接近优秀农信社的水平。当然，某些为了“交易”目的而“作秀”的村镇银行，单户贷款可能很小，其规模是不会做大的。
四是存在明显的“大型化”倾向。银监会对村镇银行实行“低门槛”，在县城设立村镇银行的资本金下限为300万元，在村镇则为100万元，但是由银行充当主发起人者通常大大超过“门槛”。目前，相当多的村镇银行资本金过亿元，最高的已达2.5亿元，超过小型的城市商业银行，更超过大多数农业合作银行。在“大型化”的倾向下，要保住良好的市场定位就更难了。
为有效解决上述问题，使村镇银行深入地为“草根”服务，应当允许符合条件的自然人作为村镇银行的主发起人。所谓“条件”，是指三种人。第一种，有志于“下海”创业的金融机构业务骨干。第二种，守法、信誉良好、无不良纪录的原来从事与金融相关行业者，如民间借贷中介人，典当业、担保业的从业人员，等等。第三种，原工商业企业主，但能将全部资本从工商企业中转出，改投金融行业者。他们作为主发起人，可以拥有村镇银行20-30的股份。这种由自然人组建的村镇银行的组织形式不能是有限责任公司或股份有限公司，而必须是无限责任公司或者“两合公司”（董事长及执行董事承担无限责任，一般股东承担有限责任）。并且，应当规定初始资本金上限，一般可以定在3000万元，以控制其初始规模，这既有助于促进其深入“草根”，也有助于分散风险。
允许符合条件的自然人发起组建村镇银行，无论是对当前的实际需要还是对金融业的长远发展，都具有重大意义。一则，由于这些人贴近“草根”、了解“草根”，为“草根”服务是熟门熟路的。再加上通过控制初始资本金上限，迫使其“贷小”，因而市场定位可望深入低端客户。二则，毫无疑问，可以大大加速村镇银行的发展步伐。也不必担心这些机构存款组织困难，因为这是他们自己的问题。他们既然敢冒风险去干，对于经营中所可能遇到的麻烦肯定早有准备和打算。三则，能有力地促进金融企业家成长。我国工商企业改革最大的成就莫过于在竞争性领域中造就了一个庞大的民营经济群体，形成了人数众多的企业家队伍，商业性金融也是竞争性领域，没有大量的金融企业家涌现是不能真正成功的。为此，应当向自然人开放金融领域的市场准入。最佳的、风险最小的开放点便是微型商业银行-村镇银行。民营的台州市商业银行和泰隆银行的老总，当年分别是以10万元和100万元资本金起家的，他们原来分别是农信社的信贷员和典当从业者。美国银行的创始人贾尼尼在进入银行业之前，是水果蔬菜批发商。
不必过多地担心由此会带来金融风险。一方面，由于主发起人承担着“无限责任”，要对银行清盘时的“未能清偿债务”负完全责任，有倾家荡产甚至坐牢的危险。应当说，任何人是不会拿自己的身家性命开玩笑的，必然会小心谨慎行事。特别是当已经出现一、两个“榜样”之后。另一方面，在监管措施上还可以再严格一些，不但可以规定资本充足率必须达到10%以上，当降到6%以下或核心资本充足率降到4%以下时，必须强制清盘，而且还可以规定，开业后第一年为试运行期，资本充足率必须达到20%以上，满一年，经过检查合格后，方可终止试运行期。此外，极个别的倒闭或被强制清盘总会有的，也不必过虑。因为只要严格执行监管规定，这种情况肯定不会多，只是极个别的，并且对其他人有良好的警示作用，能促进他们审慎经营、防范风险。
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