开设村镇银行，只要做好本份工作，就一定会有回报。为什么有那么多银行不愿意做农村金融，是因为农村金融风险太大，要是抓不到风险点，就会不断投入成本。投入太高，产出又很低
　　渣打银行有限公司的内蒙古和林格尔渣打村镇银行有限责任公司日前正式开业。这是渣打银行在华乃至全球范围内建立的首家村镇银行；同时，也是首家落户内蒙古自治区的外资银行。借开业之际，记者采访了渣打中国首席执行总裁兼董事会常务副主席曾璟璇
　　本期访谈人物：曾璟璇
　　曾璟璇，渣打银行（中国）有限公司首席执行总裁兼董事会常务副主席。自1992年加入渣打银行以来，曾璟璇曾在多个部门任职。她是第一位被任命为渣打银行亚太区人力资源部总监的中国女性。在任职中国区总裁前，曾璟璇是渣打集团组织学习部总监，负责集团人力资源的培训和发展。

　　向村镇银行派驻优秀人才

　　《上海金融报》：和林格尔渣打村镇银行的规模有多大？目前开展哪些业务？
　　曾璟璇：和林格尔渣打村镇银行的注册资本是1000万元人民币，现有职员14人，包括行长、管理层在内。此外，渣打还派驻了董事局人员。今后，渣打还将在国内逐步开设新的村镇银行网点。
　　目前村镇银行主要办理借贷业务，面对的群体以小农户为主。尽管当地也有一些大的生产商和农户，但那些不是我们的主要客户群，因为服务这些客户并不需要特别进入农村地区，在一些已经设立分支机构的城市，渣打就能服务这样的客户。
　　《上海金融报》：目前渣打服务农村金融的人员配置如何？今年是否会将重点放在村镇银行上？
　　曾璟璇：渣打农村金融服务主要团队在北京，特别成立了农村金融部。人员投入方面，今年的重点不会单放在村镇银行上，与中介机构合作进行农村金融业务也将有大量人员投入。做农村金融的人，学历并不一定要很高，但一定要有热情，要有一颗服务的心。
　　《上海金融报》：在中国的首家村镇银行为什么选在内蒙古？
　　曾璟璇：内蒙古地区对中国而言很重要，它占据了我国八分之一国土，与多个省份接壤。但是，这个地区人口并不多，却有丰富的资源，在那里，农村金融有着广阔发展前景，市场也有金融需求。那么大的地方，全体人民都朝致富的目标去发展，给我们留下了深刻印象。另外，内蒙古是一个中国的边界地区，渣打的想法是：在那里搞农村金融，要么不做，要做就做彻底。
　　内蒙古自治区集中了大批农牧企业及农业从业者，这是渣打银行首家村镇银行选址落户的重要原因。同时，内蒙古自治区的
　　GDP数值每年以两位数增长，为渣打银行在该地区的发展提供了良好的平台。
　　和林格尔的农户主要是奶农，当然还有很多其他业务，现有人口20万。该地区之前从来没有银行入驻，现在有了第一家银行，当地人民对这家村镇银行有着很大期望，对渣打来说，也是一份责任。当初考察选址时，我自己去当地看，我的同事们也去了很多次，从筹建这家村镇银行，以及现在开展业务，渣打先后派驻了许多特别优秀的人员。
　　村镇银行的主要业务将是农村合作贷款，而不是财富管理。我们花了一点时间去了解当地整个业务生产线，掌握奶农和其他个体户的上下游供应链，以便更有效地进行风险管理，可以说，我们现在很有信心迈出这一步。

　　现在谈盈利为时尚早

　　《上海金融报》：之前有外资银行高层指出，在中国设立村镇银行，盈利期一般需要三年半左右。那么渣打对于做好这家村镇银行，有没有具体的要求？比如多少时间盈利？
　　曾璟璇：我们确实有一些衡量的指标，大家都想看看完成这些指标的过程是否顺利，如果顺利，我们就更有信心在中国进行村镇银行的扩张。
　　老实讲，村镇银行要是往盈利角度看，现在来说还太早，总体来说以后一定会盈利。我们的村镇银行发展方向是借贷，银行要帮助农户控制好成本，灌输给他们做业务的基本概念，这些做到位了，他们的风险也就可控了。而对不同农户来说，情况不一样。棉农的周期可能比较长，奶农的周期则比较短，但奶农的成本更高，因为牛饲料的成本经常浮动，这些东西银行都要掌握好，不然就是一个风险点。此外，和林格尔当地还有一些专门做农具的生产商，他们的风险是怎样的，也要做全面了解。
　　《上海金融报》：您刚才提到村镇银行目前来说是长期投入，不期望很快有盈利，那么这个时期有多长？
　　曾璟璇：关于盈利的快慢我现在不想多说，每一家银行有不同的考虑，渣打有自己的方针。和林格尔村镇银行开业至今，各方面业务情况还是可以的，前面也提到了，我们设置了一些标准。我想说，一旦达标，我一定会马上和大家分享这个消息。
　　《上海金融报》：作为一家商业银行肯定追求盈利，但村镇银行盈利需要很长一段时间，那么渣打为什么会对设立村镇银行有兴趣？
　　曾璟璇：村镇银行追求盈利是一定的，也是最终目的。但村镇银行要在短期内追求盈利是不现实的，只能说有的业务先追求盈利。如果单纯地要盈利，渣打根本不用进入农村地区，索性把所有的资源都投入在沿海地区、甚至上海就行了。
　　可以预见，农村地区现在经济增长速度可能缓慢，但一定会持续增长。就好比现在国内沿海地区经济增长速度相比较慢，但内地一些二线城市，比如西安、成都等，增速都相当快。
　　对于渣打银行来说，开设村镇银行，只要做好本份工作，就一定会有回报。为什么有那么多银行不愿意做农村金融，是因为农村金融风险太大，要是抓不到风险点，就会不断投入成本。投入太高，产出又很低。
　　如果没有银行去做农村金融，那么我国三分之二的人口怎么办？渣打派了那么多优秀人才就是为了做好这家村镇银行，做好农村金融。我们需要全面了解生产商的供应链，知道哪个环节是赚钱的，关键点在哪里，哪里是盈利点，这样才能做好农村金融。
　　《上海金融报》：之前有媒体报道说渣打要在上海的崇明岛开设村镇银行，现在进展如何？
　　曾璟璇：渣打从未对外说过要首先在崇明岛开设村镇银行，崇明岛地处上海，经济比较发达，渣打希望先开发更需要金融服务的边远地区，待业务熟悉后，再把这套经验和做法放在其他地方，开设更多的村镇银行，服务中国农村金融。

　　做农村金融绝不是因政策优惠

　　《上海金融报》：是否可以谈谈渣打在中国的农村金融战略？
　　曾璟璇：金融风暴发生之后，各国政府接连出台救市方案，而中国政府的救市力度非常强，其中有涉及农村土地政策的方案，还有四万亿经济刺激计划。政府不仅关注沿海城市，对中西部地区、农村地区的经济发展也给予大力支持。毕竟，在中国，农村人口占到全国总人口的三分之二。从救市计划可以看出，中国政府不是在单一地刺激经济，同时也注重发展农村金融。
　　渣打银行在华农村金融战略的三大重要组成部分为：农产品业务、第三方合作以及直接参与。
　　农产品业务方面，渣打在中国的18个省都有参与。我们会严格挑选一些客户，为他们提供融资，使农户的生计有一定保障。
　　第三方合作上，渣打也开始做了。我们也想直接贷款给农户，但当时初来乍到，对这个市场还不熟，渣打在中国虽然有150年的经营历史，可是对农村地区非常不熟悉，需要慢慢进入。与中介合作就是透过一些微型贷款公司，渣打借钱给他们，让他们再借给农户。贷款地区和目标客户都由渣打指定。这块业务渣打将来会继续做，并准备逐步扩大。
　　设立和林格尔渣打村镇银行是渣打银行以直接参与的方式支持农村金融服务。大家可能还记得渣打于2007年年底在新疆乌鲁木齐面向当地棉农推出的小额农贷计划，当时可以说是直接，也可以说通过中介开展的这一计划。
　　说它直接，那是因为渣打的团队在之前对那个村做了全面而深入的认识后，才决定参与进入这一计划的，也就是说直接接触，但另一方面，渣打确实是通过中介去做的这件事情，让溢达公司向当地农户放款。现在，这项工作已经进入第二期。
　　内蒙古和林格尔村镇银行并不是渣打在全国铺网点的体现，农村金融并不是多开网点就能多盈利，银行不是普通买卖，开设银行的意义对这种地方很重大。村镇银行开业是一件大事，对渣打也是重大决定，我们是中国农村金融市场的新丁，只有在自己觉得有把握的情况下，才会迈开步伐。村镇银行实际上在去年11月就开展业务了，后来经历了多个假期，到现在经营了才几十天，不过业务增长好于我们预期。
　　《上海金融报》：是不是因为和中资银行的竞争找不到优势，所以要另辟蹊径去做农村金融？
　　曾璟璇：如果将眼光放在网点数量上，那么没有一家外资银行可以和中资银行相抗衡。但如果看看中资银行的业务增长，再看看外资银行的业务增长，那么我觉得双方各有优势。
　　渣打的公司业务有着很强的实力。对跨国企业来说，渣打要扮演好本地银行的角色；对国内大型企业而言，渣打要做最好的国际银行，去哪里都能为他们提供最好的国际金融服务。这就是渣打的优势。另外，在衍生工具的操作上，渣打是国内第一家为中资银行做资产证券化的银行。可以说，在环球金融业务方面，渣打不会比任何一家银行逊色。
　　《上海金融报》：虽然中资银行撤出农村市场，但外资银行在农村地区设立村镇银行依然面临着和农信社的竞争，这方面如何看待？
　　曾璟璇：农信社有自己的业务范围，每一个村的农信社开展的业务也不一样。我们在设立村镇银行之初和当地政府以及金融机构都有沟通，有竞争渣打不怕，同时也希望与当地农信社有更多合作。比如在新疆，渣打就和当地农信社愉快地合作。我觉得关键是看在哪一个地方，与哪一个机构，进行有效地合作，更好地开展农村金融。
　　《上海金融报》：中资银行在设立村镇银行上一直不怎么热衷，相反外资银行则比较积极，这里面是不是有政策因素？比如，监管层对外资银行提出：只要设立村镇银行，就可给予在内地增设网点的便利？
　　曾璟璇：政策没有说在这方面特别给予方便，完全没有。如果有的话，肯定有大量的外资村镇银行开业了。在农村金融方面，部分外资银行确实有行动：有的动作很快，已经设立了村镇银行，有一些正在考察阶段，有一些可能也开展农村金融业务，只不过做法不一样。总之，各家银行的做法大同小异，关键取决于服务农村金融的策略，以及对中国的投入力度。
　　就渣打而言，透过村镇银行，我们期待给农业、畜牧业及附属企业的从业者提供他们所需的金融服务。渣打有信心在监管机构及当地政府的帮助指导下，全力支持中国政府推动农村经济发展及推进农村金融改革的目标。