小微企业融资难的问题正引来业界以及决策层的高度关注，甚至被经济人士上升到其将直接影响改革开放成果的巨大使命。在中央一系列帮助小企业融资的刺激政策相继出台之后，近日民营经济密集区广东一带出现了中小企业在国有大型银行提前还贷并开始向中小银行倾斜的现象，由此预示着政策的引导已逐步发酵，中小银行悄然成为了小企业的福音。

　　提前还贷

　　据广东地区的某国有大型银行的数据统计，在刚刚过去的3、4月份，中小企业贷款客户出现了比较明显的提前还贷现象，大部分客户开始转投其他银行贷款。并且在长三角地区，该行的的中小企业贷款额相比往年出现了负增长的情况。

　　业内的专家表示，由于小微业务成了各家银行的硬性任务，今年小微企业贷款上竞争非常激烈，特别是在在广东、深圳地区，国有银行不再是小微企业的唯一选择，以招行、民生为代表对小微业务的力度非常大。

　　据民生银行的相关负责人表示，大规模提前还贷的现象并没有在民生银行出现，该行的小微客户都是500万元以内的，与大行的定位交叉不多。除了受有效需求不足和规模控制影响，民生银行的信贷增速有所放缓，但小微业务没有出现趋势性的变化。为了留住优质客户，对贷款满2年，资信优良的客户续贷时，贷款利率可以适度优惠。该负责人强调，商贷通业务从一开始就杜绝了对小微客户的各种费用要求，银行所有的收益都来自利息，因此目前的银行收费整顿对我们的业务没有影响。

　　国有大行的工作人员讲到：“银行的竞争激烈，价格战是目前争取客户的主要手段，但即使价格下来了，还是会有一些客户流失掉。特别是在小微市场，以民生银行为代表的中小银行的议价能力较高。一般来说我们的信贷门槛较高，如果一家小微企业同时通过了我们和民生的评审，那么价格肯定高不了；如果没有通过我们的评审却通过了民生的评审，那么民生就能向客户要求更高的利率。除了利率，民生这样以小微业务专长的中小银行还在额度、抵押率、放款效率等方面有优势。”

　　小微企业贷款业务方面银行间的竞争日趋激烈，优质客户资源向贷款利率更低的其他银行流动。多位银行业内人士指出，出现小企业挑银行的现象是好兆头，对一些“说得多做得少”的大银行来说是一种触动。

　　价格博弈

　　小李是一家股份制商业银行中小企业金融部的负责人。他和记者说：“已经3个星期没有周末了。按理说5月已经步入第二季度的中旬，依照往年的惯例来看应该是相对的‘淡季’，可是今年自己和部门的同事们却承受着从未有过的忙碌。以前中小企业部的工作强度是和贷款额度成正比，简单说，就是银行还有钱可放，就得忙着上班；否则能过几天相对清闲的日子。可是今年，情况发生了变化。以前是银行挑企业，现在是企业挑银行。中小企业主拿着成堆文件跑银行求贷款的情景，现在已经越来越少见了。”

　　按照他的说法，银行需要的客户性质并没有变，龙头企业，经营状况良好，最好有抵押物……不同的是，随着各界扶持力度的加强，其实能满足这些条件的中小企业并不那么“缺血”。简单地说，缺钱的企业银行不需要，而银行需要的企业，几乎是银行圈一起在“抢”。

　　据业内人士绍，今年以来，小微企业的贷款利率环比去年最高峰时有着较为明显的回落。大概从3月底开始，为了争夺优质企业客户，银行纷纷打起了“价格战”，贷款利率比去年最高峰时普遍下浮了5-10个百分点。以前小企业贷款可以在基准利率上浮30%，现在则几乎在20%左右。

　　这一现状记者随即从多家银行得到了证实。基本上，目前各家银行，下浮5个百分点是小微企业贷款时较为普遍的“福利”。

　　“你能看得入眼的企业，别人也中意。怎么抢？说到底还是钱，在定价上你争我夺地开始优惠。你能降5个点，我就敢降10个。”一家城市商业银行的中小企业部的负责人说。

　　各司其职

　　在记者的走访过程中发现，相比广东一带中小企业密集区国有大行的集中还贷潮，北京部分的国有大型银行则运行得相对平稳。

　　位于海淀区公主坟的一家大银行营业网点的经理对记者讲到：“在今年初，根据扶持中小企业融资的政策该行也出台了相关的贷款优惠措施，但是目前的主要客户仍集中于大型的国有企业和规模企业。该位经理认为，目前公司的主营业务是非小微企业，因小微企业本身大都不具备大银行的放贷条件，现在做小微业务更多是一种硬性的政治任务，如果看不清楚情况，我们宁愿不做。”

　　国企及规模大企业在北京扎堆，区别于分散在江浙、广东一带的中小企业集中地，中小企业的贷款数量随之递减也在情理之中，国有银行与中小银行的竞争情况也自然没有广东地区的激烈。其次，国有单位作为各大银行的主要客户群体，经营较为稳定，贷款信誉良好，并且对达到贷款额度在500万元以上的客户根据信用积累指标，也实行了一定的利率优惠措施。因此，对大企业来说，国有银行也是选择融资的主要对象。

　　大银行偏爱大企业，中小银行集中于为中小企业融资，力争以量取胜的策略为中小企业提供了明确的方向。与此同时，大银行与小银行的市场格局也日渐凸显。

　　挑银行未必是好兆头

　　专家学者则认为，企业挑银行，这里的企业指的明显是优质企业。如果仅仅还是优质企业来挑银行，未必是小微企业融资的“好兆头”。企业不再到处“恳求”银行放款，某种程度上说明他们连基本的资金需求都没有，贷款增长乏力，可能意味着经济整体运行情况将加速下行。最能反映经济运行情况的是银行信贷和现金指标。PMI等指标反映的是当期经济运行状况，而信贷和现金，则预示着未来一个季度甚至更长一段时间里经济运行趋势。一季度贷款增速下降，说明宏观经济可能进一步下行。

　　近期来看，中小企业资金的融资难问题理论上应该会略微放缓，关键不是资金增加了。而是实体经济减少了。实体经济不活跃，不需要贷款，或者说贷款能力不强。