| 来源： |
证券日报 |
发布时间： |
2011年11月15日 11:22 |
作者： |
吴婷婷 |
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深秋的草原，草已褪去绿色，广袤的草场上点缀着星点的牛羊。温度零下2摄氏度，寒风和遍地的枯黄并没有带来萧瑟之感，反而让人憧憬那春夏时郁郁葱葱的景色。草场旁是延绵不绝的耕地，隆起的田梗，黑褐色的泥土，空气中仍残留着丰收的味道。
这里是大旱海村，曾经包头市达茂旗地区最贫困的一个村庄。
大旱海的“及时雨”
上千亩的耕地连着天的尽头，远望去，每隔一段距离都有一座白色的“小房子”。据介绍，这是当地农民的宝贝水井。大旱海，正如其名，常年缺水曾使得这片土地贫瘠不堪。大旱海村位于达茂旗乌克镇西北10公里处，一直以来，这里的村民们都是靠天吃饭。据大旱海村村委会主任郭真平介绍，几年前该村人均年收入仅仅只有六七百元钱。
2010年，为解决灌溉难题，大旱海村开发了2700亩旱改水田。通过这项工程，村里的亩产从过去的700斤增加到3000多斤，收入也增加到3000多元每亩。郭真平介绍，打一口井需要4万元，全村算下来是笔大开支。除了政府的拨款外，村民每亩地需要自筹200元。当村民们为这笔钱发愁时，包商惠农贷款公司找上了门。
“与别家不同，包商惠农是上门服务，去年他们给村里贷款200多万元打井，总共打了29眼，今年给我们330户又贷款400余万元，靠着这笔贷款，我们又多了45眼井。”郭真平说道。
张万林是大旱海村最早接受包商惠农贷款的村民之一。在3年多的合作中，他对包商惠农的评价是利率低、服务好、灵活。
“2008年我们村开始和包商惠农贷款，当时我贷的第一笔是1万元，第一年利率是12%，第二年再贷就变成10.8%。他们是上门服务，从预约、审核到放款一般一周就能完成。什么时候需要什么时候申请，还款也很灵活，啥时候有钱啥时候还。而在农信社，每年有固定的放贷期，一般20来天，错过了就贷不到了，另外贷款利率也稍高一些。”张万林告诉记者。
灌溉问题解决、亩产提高后，郭真平和村里的人们又面临新的难题。今年大旱海地区出现土豆滞销，收购价格从去年的8、9毛一斤降至3、4毛。由于没有足够的储藏设施，农民被迫将挖出来的土豆再埋回地里，最后只能无奈低价出售。看着别的村子将土豆搬进储窖储藏，待来年价格回升，大旱海村村民的心里不是滋味。
郭真平表示，今年土豆的滞销问题让村民们下了决心，准备明年至少建5个储窖。按每个储存300万斤计算，这又是一笔大支出。
“建一个窖需要60万，其中村民自筹部分为20万，这笔钱明年还要找包商惠农。”郭真平表示。
9个信贷员与零不良率
包商惠农贷款公司所在的达尔罕茂明安联合旗（简称达茂旗）与蒙古国交界，总面积约1.77万平方公里，地域面积占整个包头地区的三分之二，草场及耕地面积占总面积的95%以上，自然条件艰苦，公路、信号等基础设施落后。
曾有一次，包商惠农的信贷员去160公里外的牧区做贷前调查，返程中迷路，没有信号，半夜2点钟才找到回来的路。从那以后，公司去牧区都是两个人同行。
“不管条件有多艰苦，我们都要求信贷员注重贷前调查，要入户调查，全面了解，全程服务，并且要微笑服务。”包商惠农贷款公司副总经理杨高春表示。
目前包商惠农贷款公司共有19个信贷员，其中包括9个农业贷款信贷员。这些年轻的信贷员都是大学毕业生，在来公司前对种地没有丝毫概念。但通过深入田间地头，入户调查，现在个个都是农业专家。
“我们的信贷员可不好蒙，现在要是谁说一亩地能产5000斤土豆，那绝对是没人相信”杨高春笑谈到。
如果说村镇银行为农村金融市场带来了“鲶鱼效应”，小额贷款公司的设立，则为这个市场带来了“汤水效应”。统计显示，2006年底，达茂旗仅有3家金融机构，地区存款余额7.97亿元，贷款余额仅3.72亿元。包商惠农开业以来，达茂旗地区的其他金融机构纷纷对其业务进行了调整。例如农村信用社2009年调整了小额农贷的额度，从3000、6000、9000元三档调高至1万、3万、5万元。
“和其他机构不同的是，我们没有固定额度，客户需要多少，我们通过调查，给予一户一个额度，另外还款也针对当地农牧民的生产周期制定，灵活的还款方式可以化解贷款风险。我们相信，没有不还款的客户，只有做不好的银行”杨高春表示。
达茂旗包商惠农贷款公司是首批试点在少数名族地区成立的首家新型农村金融机构，于2007年3月设立。数据显示，截至2011年9月末，公司已累计发放贷款12122笔，累计发放金额57769万元，贷款余额20021.64万元。2011年计划投放各类贷款3亿元以上。
在4年多的业务开展中，包商惠农贷款公司坚持“小额、分散”的放贷原则，发放贷款对象绝大部分为农牧民、涉农小企业和弱势群体。截至今年9月末，公司累计向“三农”提供贷款超过57769万元，贷款发放覆盖了达茂旗所辖全部七个乡镇一个苏木。信贷产品覆盖农牧民春耕生产、农机购置、家电汽车下乡、创业和消费各个方面。
在定价方面，借鉴包商银行微小企业定价的模式，贷款公司在农牧区尝试灵活定价，员工在上岗前都要在总行微小企业部门培训3个月。贷款公司针对涉农小企业和农村种植业实行差别定价，利率从10.8%-18%不等，其中农业贷款为12%。另外，公司对信用良好、还款及时的老客户给予下浮10%的利率优惠，同时还引入了整村信用评级。
不仅如此，包商惠农还改变了过去“春放秋收”的贷款模式。杨高春表示，农产品秋天上市时是价格最低的时候，按照以往的模式，农民为了还款被迫低价出售农产品。而包商惠农的经验是将还款期设置在春节前，给农民足够的消化产品周期。另外，针对牧民的另一种还款方式是，每4个月还一次，分别是7月剪羊毛时、中秋节和春节前。
在加大信贷投放力度的同时，贷款公司的风险控制和信贷资产质量保持良好，4年来没有一笔不良贷款发生。
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