| 来源： |
中华工商时报 |
发布时间： |
2011年06月10日 09:37 |
作者： |
刘可 |
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在紧急用钱、数额又不大的时候，不少企业主通常会选择抵押住房来作为融资渠道
汪洁是重庆卫视在京一家制片公司的负责人之一，记者见到她的时候是下午2点，她穿着一套黑色的休闲小西服，正风风火火地交待着业务一些事。刚忙完手头的活儿，便拉着记者一同去位于北京东城东四十条的银丰典当行。路上的时候，汪洁告诉记者，前不久，公司偶然地获得了一部大型纪录片的承接机会，因为项目前期启动资金还有些小缺口，银行的贷款一个月后才能到账，她想到了朋友向她介绍过的办法，试着把自己的用车抵押给典当行。通过几次沟通和联系，汪洁价值23万元的丰田RAV4经估值后借到了16.1万元的贷款，解决了燃眉之急。现在公司收回了外账，银行贷款也下来了，账面资金充裕，这次她便是去赎回爱车的。
“汽车在典当行托管，他们会负责保养。一点儿也不用担心。我坐地铁上班一个月了，响应低碳出行嘛。”汪洁笑着说。
现在，像汪洁这样利用典当行解决融资需求的中小企业主越来越多，尤其在今年银根收紧的情况下，典当行的生意做得风生水起，成了许多中小企业的应急伞。据北京银丰典当总经理赵璧介绍，来典当行的客户主要是民营企业居多，大多是微小企业，占到了客户的70%，其中商业经营、生产经营的企业主通常是“回头客”。银行加息后，更多的微小企业主的融资目光转向典当行，小额、急需的贷款需求量明显增加。
增值服务：免费洗车与异地还款
在陪同汪洁办理手续的过程中，记者见到一位姓佟的上海的顾客刚刚办理完赎当手续，攀谈中得知佟先生是上海一家日化公司的负责人，刚刚收购了一个加工厂，流动资金出现了短缺，因为银行加息，贷款紧张，当地银行无法满足佟先生的贷款要求。于是佟先生在提供了企业的资产状况、企业股东的财产情况后，抵押了他在上海的房产和公司部分动产，从银丰典当行获得了70多万的资金。这次他来北京谈生意，就住在东四十条附近一个宾馆，顺便办理了还款赎当手续。
“之前我在上海的华联典当行抵押过一辆仓库里不怎么用的大众汽车，拿了20多万元，开去时脏兮兮的。一个月赎回时车子特干净，他们给免费清洗。”佟先生一边小心地对折好一份业务单据，一边对记者说，“这次是在银丰。大点儿的典当行都有分店。连锁业务的典当行可以异地还款和赎当，回到当地典当行后他们派人再确认一下就行了，非常方便。”
特殊抵押物：采用动态质押监管
汪洁和佟先生都是小企业经营者。记者听到汪洁和佟先生在攀谈中聊到所在的制片公司资产注册时只有65万元，而佟先生启动资金也不过80多万元。汪洁是第一次来典当行，之前她在公司项目运作需要小数额资金周转时大都跟熟人或者朋友借钱。而佟先生已经是好几家典当行的老顾客了，在紧急用钱、数额又不大的时候，他通常选择抵押房和车来作为融资渠道。
汪洁和佟先生抵押的是房和车。那么，除了主流的这些不动产，针对中小企业，典当行还接收别的资产作为放款抵押物吗？
记者咨询了银丰典当行的总经理赵璧。他告诉记者，不管是生产企业还是流通企业，资金链断裂是经常发生的事情，而这些中小企业往往没有足值的抵、质押物，尤其是在今年银根收紧的情况下，小企业一般很难从银行贷到款。在这种情况下，银丰典当行采取的是动态质押监管业务，就是将中小企业的原材料、半产品、产成品进行动态的质押监管，既能解决中小企业的资金问题，又可以有效防范经营风险。企业主经营中的食品、家电、烟酒、建材等行业在典当行通常采取动态质押监管。
贷款流程：审批简单放款快
记者问到汪洁和佟先生上个月来办贷款和抵押手续时是否顺利，汪洁回忆说，她从早上一上班和典当行接洽，到下午5点半下班后把车开进典当行抵押，前后花了不到9个小时。佟先生的手续比较复杂点，拿到资金用了两天半。
见记者有疑问，银丰典当行风险控制部经理陈丽华主动介绍，典当行对中小企业的审批程序很简单，但考察会非常具体。审批流程通常是：项目小组审查同意后，大额业务报至集团风险控制部，风控部审核同意后上报业务审批小组，审核通过后就可以办理具体的手续。但对中小企业客户的考察会包含很多方面，比如客户最近三年的经营业绩、客户在行 业中排名、产品的市场份额、发展趋势、产品的核心技术水平、股东结构、高管的资历、任职年限、实际经营者的性格特征与所经营行业的风险程度是否匹配等等。陈丽华解释，这样可以把双方的资金风险控制到最低，具体的考察需要典当行来花费精力，简洁的审批程序则为客户节约了时间。
“从我们接触项目到放款基本上控制在2-3天。”陈丽华说。看来，“短平快”是中小企业主在银根收紧后选择典当行的重要理由之一。
企业主心态：经营正规贷款灵活
记者问到汪洁以后会不会选择别的融资渠道时，她觉得上有银行，下有民间借贷，可是银行贷款难，私人借贷风险又大，典当行属于“半官方”，经营比较正规，贷款比较灵活，手续也便捷，利率刚好是夹在二者之间。
“合作顺利的话，我还会选择典当行作为资金周转渠道。”她比较肯定地说。
记者坐着汪洁赎回的丰田RAV4离开典当行，前后只用了2个半小时。汪洁说如果不堵车的话一会儿回去刚好能赶上家里的午饭，她表示很满意自己今天的办事效率。
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典当银行试比高
典当，是指当户将其动产、财产权利作为当物质押或者将其房地产作为当物抵押给典当行，交付一定比例费用，取得当金，并在约定期限内支付当金利息、偿还当金、赎回当物的行为。
确切的说，典当行本质上从事的是一种金融行业。随着市场经济的日益发展,企业和个人对资金融通的需求也越来越迫切。许多人在有融资需求时,往往只想到银行,但不一定能够如愿以偿的贷到款。而典当行正可以部分地解决小额资金的融通问题。典当与银行这两个不同的融资渠道,可以起到互相补充的积极作用。
典当行以融资快捷、方便灵活的特点，受到了中小企业、个体工商者及广大群众的欢迎。新时期的典当行本质是社会服务型的行业，它不再是单纯地为解决生计问题的消费性融资，而是成为了广泛地发展经济、支持生产、活跃流通、方便群众的生产性、经营性融资。
1995年5月，国家公安部发布了中国第一个典当法规《典当业治安管理办法》。1996年4月，中国人民银行颁布了《典当行管理暂行办法》，并随即据此对全国的典当行进行了全面的清理整顿。
银行业、保险业、证券业和信托业是现代金融业的四大支柱。在历史上，典当业曾是一枝独秀，发挥过重要作用。至今，与这四大金融产业，特别是银行业相比，典当业仍有一定的相对优势，双方在许多方面形成互补关系，相互始终不可替代。
从典当与银行融资方式比较来看：一、典当行放贷不以信用为条件，不审核当户的信用程度，只注重当户所持典当标的的合法性及价值如何；而银行放贷往往以信用为条件，审核客户的信用程度，包括资产信用和道德信用，如规定资质条件、以存定贷等；二、典当行既接受动产质押也接受权利质押，充分满足个人以物换钱的融资需求；而银行通常只接受权利质押，无法满足个人以物换钱的融资需求；三、典当行发放贷款不限制用途，悉听当户自便；而银行发放贷款往往限制用途，如住房贷款、汽车贷款、助学贷款、旅游贷款等指定用途贷款；四、在时间上，典当行发放贷款程序简单，方便快捷，最适用应急型或救急性的融资要求；而银行发放贷款程序复杂，不适用应急型或救急性的融资需求；五、在空间上，典当行发放贷款的地域性限制不强，当户凭有效证件可以异地融资；而银行发放贷款有较强的地域性限制，客户异地融资障碍较多，往往难以实现。
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