| 来源： |
第一财经日报 |
发布时间： |
2010年10月25日 08:01 |
作者： |
曹金玲 |
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参加东方卫视第三期“华夏之星优秀小企业先锋大汇”比赛节目的，是三家科技型企业。年仅31岁的黄安福带领着一家主营壁画式音箱的科技公司，坦言“发展过程中主要受资金限制，发展进度相对较慢，希望得到银行提供运作资金帮助”。34岁的邹鹏志带领着高懋这样的初创民营企业，着眼于生物医疗器械，现在资金投入主要还是来自股东初始投资和利润再投入。而41岁的李旭东则致力于工业标识整体解决方案，公司发展10年至今，正待新资金帮助企业上市并走出国门。
“向银行贷款？不容易！银行讲究风险可量、可控，倾向有效资产抵押，办理流程也很多。”在“华夏之星优秀小企业先锋大汇”节目录制现场，不少小企业主向《第一财经日报》记者坦言。
小企业融资难已经成为一个世界性话题。有人曾说，谁要是能解决好小企业融资问题，就应该可以拿到诺贝尔经济学奖。这或许只是一句调侃话，却也在一定程度上道出了小企业融资的难度。
“‘难’是两方面：一是银行了解小企业难，二是小企业想满足银行贷款条件也比较难。”华夏银行行长樊大志指出，如果银行与企业之间没有找到一种可持续共赢的盈利模式，小企业融资问题将很难解决。
难中之难：缺乏信用平台
“他们为什么缺资金？真正深层次原因是信用问题。成立初期的小企业缺乏一个很好的信用平台，这也是小企业融资难中最难的地方。”樊大志如是说，“一方面缺乏信用证明，另一方面又缺乏满足银行刚性要求的资产抵押，所以小企业很难拿到钱。”
现在摆在很多中小企业主面前的一道难题是：无抵押。
“虽然厂房土地面积很大，但都是租用，缺乏土地证、房产证等抵押品，在银行无法获得大额生产贷款，只能用自己的房产等资产做小额抵押贷款。”一位参加“华夏之星”的小企业主有些无奈地告诉记者。
而站在银行角度：小企业往往成立时间短，失败的比例较高，一方面对其真实信息了解较为困难，另一方面这些小企业的资产状况、信用程度、盈利情况等在短期内很难让银行心甘情愿地拍板放款。
以上海地区为例，最新数据显示，截至今年6月末，上海的银行业各项贷款余额3.8万亿元：从贷款类型看，30%贷款流向房地产行业、30%在政府融资平台；从贷款期限看，70%贷款为中长期贷款；从贷款流向看，70%集中于大企业。上海地区工商部门登记在册的企业约50万户，其中能够得到贷款的仅11万户左右，占比约20%；但同时，50万户企业中有95%是中小企业，中小企业所能吸引的就业人数占比高达83%。
中小企业大多以家庭经营、合伙经营等方式发展起来，企业规模小，没有建立现代企业制度，企业的法人资产和自然人资产也没有严格分开。
在资信方面，绝大多数中小企业内部管理制度，尤其是财务制度不够健全，企业资产和销售等基本数据在会计报表中的真实性和透明度不高，加上几乎空白的财报审计，使得银行较难认同；此外，中小企业破产兼并的比例相对较高，因此，银行在风险上的考量会有所增加。
而最关键的是，银行贷款资产抵押仍占主导也让许多小企业望“钱”莫及。对于那些身处发展初期的小企业而言，可抵押资产较少，甚至没有，而银行对土地、房屋、生产设备等抵押物的偏好，以及资产抵押折扣率相对较低，将很多企业挡在了信贷大门之外。
“银行信贷人员大多先不看你公司怎么发展，也不问你有多少库存，首先看你有没有房产等资产作抵押。”参加第一期“华夏之星”的南京奇尚玩具公司总经理窦一翔这样描述他跟银行打交道的经历，“如果有房产，还得要求是自己的房子，还得是第二套房子，第一套你得住，到时候不还钱不能赶你出来。”
“创业初期，银行贷款的最大问题就是抵押，可那时没有土地和厂房可以抵押；现在有条件了，银行过来进行估价，折扣却很低，当然，银行也是出于风险管理的考虑。另外，一些担保公司也不十分规范。”赛腾工业标识系统的李旭东说道。
“如果银行关注的主要是企业的还款能力，一些小企业的短期贷款压力还是比较大的，其实关键还有银行对企业经营的关注程度。”在李旭东看来，一家银行对企业的支持，除了自身利益的考量之外，还应该对企业有中长期考虑，增加中长期贷款和利息方面的优惠很重要。
信用建设闯“难”关
也有小企业主犯嘀咕：对于“一个人顶多个人用”的小企业来说，要么忙着搞研发，要么奔波搞市场，根本无暇与银行细谈。
对于中小企业的“苦水”和银行的些许无奈，融资难问题又该如何求解？
信用建设，是樊大志提出的首要建议，即要帮助企业解决融资难问题，首先解决信用等级的提升问题。
这也是华夏银行在服务中小企业“龙舟计划”中的重点工作：对小企业规范经营、财务管理、纳税、如何遵守信用和信誉等方面进行辅导，必要时提供一些援助，比如赠送小企业财务和资金归集软件，与会计师事务所、税务部门合作，让小企业的财务更规范、资金管理更科学，拿出一份让银行可信、可用的财务报告，有助于企业整体信用水平的提升。
有专家也强调，小企业首先应该提高自身素质：一方面加快建立现代企业制度步伐，实行透明真实反映企业状况的财务制度，逐步实现信用建设的规范化和信息化；另一方面，强化融资意识，了解各种融资渠道、金融产品和相应的融资成本，根据企业不同阶段的需求进行考量。
而站在银行角度，需要创造更多更新的风险识别、抵押担保方式来替代传统的资产抵押模式。正如窦一翔所言，中小企业和银行之间是一堵墙，但中小企业没有能力打破这堵墙，需要银行打破这堵墙。
鉴于小企业自身特点、财务状况和管理团队等，银行对小企业信用风险的评价体系应该与对公和对中型客户相区分，不能简单地看财务报表，而是可以加入对企业主要领导个人品行和个人行为等方面的风险评价和识别，以及客户对该小企业的评估等。
华夏银行中小企业信贷部总经理卢小群介绍，该行建立了一套专门针对小企业的信用评级系统，不仅关注企业的财务性指标，也关注企业法人的从业时间、行业准入、个人信用等级等一套非财务信息评价，进而对企业进行评级。
华夏银行还推出了一套通过会计师事务所、律师事务所、担保公司等机构在内的社会综合评级系统和通过产业链考量中小企业信用状况的评价方式。
“我们根据小企业成长不同阶段的融资需求对小企业产品‘精耕细作’，在担保方式、贷款期限、利率定价、还款方式上进行创新，专门为小企业量身打造了联保联贷、接力贷、增值贷、快捷贷、循环贷等专有产品，通过标准化的融资产品，为小企业提供优质、高效、快捷的金融服务。”樊大志表示。
除了单个机构的创新和努力，不同机构之间的优势互补也能为中小企业融资开辟新路。“小企业融资难，关键是成本太高，我们是否可以大银行做批量、政策银行做批发、中小金融机构做匹配？”工业和信息化部中小企业司巡视员狄娜近日在上海指出，“大银行都有中小企业专营机构，做批量才能降低成本和分散风险；政策银行是‘有钱没腿’，地方银行是‘有腿没钱’，两者可以优势互补。”
不拘一格创新模式
正如分众传媒董事局主席江南春在接受记者采访时所说，中小企业融资难问题在中国面临严峻挑战，资金问题往往是中小企业发展最主要的瓶颈，银行如何通过各种细分产品满足不同小企业需求至关重要。
从企业内部建设到金融外部环境，未来中小企业融资难的解决将更趋规范化和全方位。华夏银行在解决中小企业融资问题上提出了很多新思路。比如网络融资，即创造性地将网络商务信用纳入传统信贷评价体系，为平台上的中小企业提供网络带宽服务，企业不再单纯依靠资产抵押、担保等方式获取资金。
在综合考虑风险和效率因素的基础上，华夏银行推出了小企业网上银行，方便小企业在网上申请贷款，并实时查询申请进程。“特别是小企业网上银行可直接与评审系统对接，通过在线财务软件，不仅有效引导企业将财务报表录入该系统，而且还可以将未完成的任务通过短信提示客户经理，方便他们的日常管理，大大提高了审批效率。”樊大志表示。
据了解，华夏银行很快将搭建这样的网络融资平台，由银行牵头做中小企业电子商务，满足中小企业信贷需求。
“下一步将打造一个平台，把小企业产品放在这个平台里，为平台上的小企业提供资金归集和结算服务，最终目的是实现产品扩大销售，并为客户提供预订机票酒店等增值服务。”卢小群告诉记者。
他甚至提出，银行将来可以拿出一笔钱，做类似风险投资的新产品平台，扶持中小企业快速成长。“可以每年根据小企业业务发展的规模和盈利情况，专门拿出一笔资金对小企业进行重点扶持。这是一种不同于风投、某种程度上类似风投的模式，但银行只是作为债权人，对企业考评之后进行放款，下一步会制定一个相关计划。”
而在解决中小企业融资难问题的配套措施上，卢小群提出了一系列建议：
一是各家银行可以建立统一标准，大家在一个平台上共同展示自己的产品；
二是税收政策，一方面对小企业减税，另一方面允许商业银行一旦产生小企业信贷不良，可以在所得税上按照一定比例降低税率，鼓励银行把更多资金用于小企业信贷投放；
三是各级政府的风险拨备，也就是风险补偿金上，一方面给政府性担保公司，同时也可以给到商业银行，比如根据银行在本地区当年对小企业的新增贷款量，给予一定的风险补偿金。
“此外，风险资产、存贷比等方面都有可以探讨和创新的政策。”卢小群说。
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