| 来源： |
华商晨报 |
发布时间： |
2009年05月04日 09:21 |
作者： |
龚文武 |
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个人信用报告正在直接影响着每一位辽沈市民的切身利益。
日前，中国人民银行沈阳分行提供的最新数据显示，2008年，辽宁省各金融机构对个人征信系统查询量高达222.49万次，日均查询8964次。
222.49万次代表的已不是简单的对个人住房贷款、信用卡信息查询，其早已涵盖了助学贷款、煤气、水电费等市民生活的各个方面，其背后涉及的故事更是繁多。
焦点一：个人住房贷款
事例1：在本报开通的信用热线中，市民张先生给记者讲述了自己的经历，他说，银行在查询信用记录后，拒绝了他的个人住房贷款申请，原因是其经营的小企业因经营不善拖欠了银行债务。
张先生不解地表示企业是企业，我是我，为什么企业拖欠贷款会拖累我？
银行解答：作为一个对企业债务负有无限连带责任的企业业主，在财务和经济关系上，业主和企业实际上是一个整体。因此，在审查贷款申请时，银行通常会将企业的信用状况作为贷前审查的一项重要内容。
在银行看来，企业拖欠，就等于业主拖欠，有拖欠不还的贷款，再申请新贷款，银行肯定会慎之又慎了。
事例2：市民王女士问，目前正在申请住房贷款，银行在查询自己的信用报告后，发现自己没有任何不良记录，那么信用记录良好能否给自己的贷款带来优惠？
银行解答：如果个人信用状况良好，在办理贷款时，可为自己带来很多优惠。
首先，可以节省商业银行的审贷时间，个人能更快地获得贷款。
其次，在贷款利率、期限、金额等方面也可能会得到优惠，比如，可能会享受商业银行的7折优惠利率贷款。
此外，如果个人的信用状况非常好且其他条件也符合要求，商业银行甚至有可能给个人发放不需要抵押或担保的个人信用贷款。
焦点二：公用事业缴费
事例1：左女士多年来一直将自己的一套住房出租，但由于租客变更等方面的原因，连续3个月，左女士没有缴纳房屋的宽带费用。为此，左女士一直担心，欠缴网费是否会影响银行对自己的评价？
银行解答：是否按时缴纳电信等公用事业费用，是考量一个人还款意愿的重要指标。一个人如果能做到长期、正常缴纳电信等公用事业费用，说明此人履约意识较强；反之，如果长期拖欠公用事业费用，说明此人的还款意愿或还款能力可能存在问题。因此，如果银行知道左女士长期欠缴网费，会影响银行对她信用状况的评价。
事例2：刘先生的情况与左女士基本类似，目前正在申请贷款的他担心银行在对自己进行贷前审查时，对个人信用报告中的缴费逾期次数和金额是不是有规定，如超过一定次数和金额，银行是不是就不给贷款了。
银行解答：对这个问题，记者采访的不同银行有不同的回答，而且对同一家银行而言，贷款种类不同，答案也不同。
但总的来说，目前银行已将查询个人信用报告作为银行贷前审查的必备程序，但由于各家银行有不同的信贷政策，对申请人的审查没有统一标准，所以各家银行在贷前审查时对个人信用报告的逾期次数和逾期金额没有统一的规定。
焦点三：助学贷款
事例：正在上大三的刘洋同学说，作为一个大学生，日常多是现金消费，没有贷款，没有信用卡，这种情况下，又如何建立自己的个人信用记录，如果未按时归还国家助学贷款，是否会对个人信用产生影响。
银行解答：一般来说，建立个人信用记录的主要方法是与银行发生信贷业务关系，如向银行申请贷款、办理贷记卡或准贷记卡等。
此外，未按时归还国家助学贷款肯定会对个人信用产生影响，助学贷款由商业银行发放，自发放之时，银行就已将这些信息报送到了人民银行的个人征信系统中，如果不按时归还助学贷款，就违背了贷款合同中按期还本付息的约定，在个人信用报告中就会形成负面记录，影响个人将来的经济金融活动。
焦点四：信用卡
事例：高女士在银行的贷款申请刚刚被拒绝，原因是银行查出自己之前办过一个信用卡有欠款未还的情况。经高女士回忆，自己确实办理过这张信用卡，但后来遗失了，就没再过问此事。
银行解答：信用卡如果遗失或被盗，应该立即挂失。
按照目前国内大多数银行对信用卡业务的管理章程，未办妥挂失手续前所发生的交易风险由原持卡人承担，这是因为不能辨别在挂失前信用卡是否被盗用。
挂失后产生的消费则不由持卡人负责。
因此，如果信用卡遗失或被盗后，没有及时办理挂失手续，产生的还款或逾期记录是要记入原持卡人的信用报告的。并且，从法律意义上来说，持卡人有妥善保管信用卡的义务，应该使用较复杂的密码，在信用卡遗失或被盗后应尽快挂失，以保护财产安全。
此外，信用卡被盗用后接到银行对账单，要及时与银行联系，协商处理。
如果您的皮夹中还有闲置的银行卡，请您及时注销，因为有的“休眠卡”可能会收年费，如果不及时交纳，会产生不良信用记录，给您带来不必要的麻烦。
本报记者 龚文武
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