新华社、银联推出"中国银行卡消费信心指数"，可反映国民经济景气度

　　理财周报记者李峻岭/文

　　

　　中国银联总裁许罗德一直强调：小小的银行卡在刺激消费拉动内需、促进经济增长方面有大作用--银行卡支付在社会消费品零售总额中的占比每提升10个百分点，就可带动GDP增长约0.5个百分点

　　基于银行卡和消费之间的关联，一个把包含大量交易信息的银行卡和消费行为联系在一起的指数产品于4月9日面世--中国银联携手新华社首次发布"新华·银联"中国银行卡消费信心指数(Bankcard Consumer Confidence Index，简称"BCCI")。未来每季度指数将继续通过"新华08"金融信息服务平台向国内外发布。

　　目前，社会消费品零售总额中仅有约四分之一是用银行卡支付的，许罗德认为，中国银行卡消费对经济的拉动作用远未发挥出来："目前银行卡支付占社会消费品零售总额的比重远低于发达国家的水平，人均信用卡透支消费额也只有发达国家的几十分之一。"

　　信用卡风险可控

　　截至2008年末，国内信用卡的应收账款余额为1582.1亿元。上海银监局公布的最新数据显示，截至2008年末，上海各持牌信用卡中心不良贷款率为2.42%，同比增长0.76个百分点。近来有市场人士联系美国信用卡领域面临的卡债危机，表达了对国内信用卡不良率攀升问题的担忧。

　　许罗德在接受理财周报记者采访时表示，截止到去年底，银行卡发卡量已突破18亿张，其中信用卡是1.4亿张。从我国信用卡发卡情况来看，两个因素决定了中国信用卡的坏账率还是在可控范围之内。一个因素是持卡人还是中高端消费群体，持卡人的质量还是好的；另一个是中国经济还是保持稳定的或者较快的增长速度，没有出现很大的危机，持卡人的收入没有出现大幅度下降。

　　"上述两个因素决定了中国在信用卡方面的资产质量不会出现大的波动。"许罗德说，"从目前看，中国的信用卡不会出现大的风险。"他认为，美国信用卡的发卡量大概在3.6亿多张。其坏账率确实在金融危机以来提高得比较多。原因在于其信用卡的持卡人的收入是非常一般的，有的甚至是次级对象，当经济不好或者出现危机的时候就会发生无法还款的现象。

　　"个别机构对持卡人受理标准降低、资信审查不严而导致的信用卡资产质量问题值得关注，管理层近来也有相关的风险提示，商业银行在信用卡的发展战略方面要做一些调整，以求更加稳健和审慎。同时也要抓住一些机遇。总之，要平衡考虑。"许罗德说。

　　中国银联战略发展部首席研究员林采宜认为，根据国际对信用卡坏账率的统计，4%-5%是一个正常的坏账率水平，在此水平下，银行一般会有比较好的盈利。通常情况下5%是警戒线。"从技术上来说，目前中国信用卡2.4%左右的不良率是一个非常安全的水平。去年信用卡的不良率有所上升，主要是由于商业银行银行卡业务迅速扩张导致的。通常情况下如果信用卡坏账率控制在1%以下，信用卡中心就很难盈利。"

　　针对理财周报记者提出的关于信用卡的使用环境问题，许罗德称，随着银行卡的普及特别信用卡数量的不断增加，用卡环境的改善和风险防范变得越来越重要。

　　BCCI显示居民消费信心回暖

　　许罗德认为，中国亿万持卡人使用银行卡产生的海量信息，就是社会经济活动最精确的"记录仪"。如果对这些信息进行持续跟踪和专业解析，得出的有关数据结论就能成为国民经济景气状况最灵敏的"晴雨表"之一，从而为政府乃至个人的经济决策发挥独特作用。

　　事实上，BCCI的编制目的也在于此。相对现金，便利、快捷的银行卡支付能为消费者带来完全不同的消费体验，人们的消费意愿会更加强烈、消费决策会更加果断、消费行为会更加活跃，尤其是信用卡具有循环信贷功能，可以直接增加消费。

　　一般情况下，吃、穿、用之外的非生活必需品消费支出越多，反映出的宏观经济形势和个人收入情况就越好，消费者对未来的经济形势和个人收入前景也就越乐观。据此原理，"新华·银联"银行卡消费信心指数是以城市居民的银行卡消费交易信息为基础，通过分析城市居民的银行卡消费支出结构变化（主要是非生活必需品在消费总支出中的占比的变化情况）来反映消费者对宏观经济的信心水平。

　　根据中国银联的研究，2008年一季度至2009年一季度期间，在国际金融危机背景下，BCCI数据出现了一定程度的震荡，但继续保持了较高的运行水平和上行发展态势，这表明中国城市居民消费信心依然保持较高水平。其中，2008年一季度的BCCI由83.62上升至二季度的86.59，三季度回调至85.31，四季度又回升到86.88，2009年一季度继续回暖为86.95，较去年同期增长3.98%，较去年四季度增长0.08%。

　　林采宜透露，中国银联依托银行卡跨行交易清算系统，从北京等九个经济较发达且银行卡产业发展相对成熟的城市，甄选出大量具有代表性的银行卡进行持续性跟踪研究，并依据持卡消费商户类别，从中提取出生活必需品银行卡消费支出、银行卡消费总支出等相关数据，再进行专业分析和BCCI指数编制。

　　许罗德同时表示，预计今年二季度BCCI值将继续上升，国内持卡人消费信心会进一步回暖。