| 来源： |
当代金融家 |
发布时间： |
2009年03月11日 10:02 |
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信用卡分期“馅饼”变“陷阱”还款1万2手续费近千《华西都市报》2月17日报道，春节前，王先生和太太购买了一款液晶电视，用信用卡支付了12000元，在发卡行的短信提示下，王先生选择了12个月分期付款。王先生美滋滋地认为，反正也是免息，何乐而不为呢？可第一期的对账单寄来后，王先生傻眼了，每期1000元的还款额变成了1078元，也就是说，12个月下来，王先生要多花936元钱。这所谓的“免担保、零首付、免利息”家电分期付款咋从“馅饼”变成了“陷阱”呢？业内人士提醒，要警惕免息背后的“隐性成本”。
银行客服小姐解释，分期付款的确是免息的，但却不是免费的，每个月多出来的78元钱，是分期付款的手续费。据介绍，分期次数越多，手续费相应越高。
每个月多付78元，12个月总共要多付936元，这价格贵得有些离谱。妻子建议提前还掉欠款，客服小姐称，提前还款可以，但必须在下一个还款日前，将商品余额和剩余的各期手续费一次性还清，此外，还需加收一定的提前还款手续费。
记者了解到，像王先生这样没有了解相关银行的分期付款条件，在不知情的情况下，就被糊里糊涂地扣除手续费的消费者，并不在少数。业内人士指出，消费者在分期付款消费时，一定要对银行信用卡使用条款进行充分了解，并注意比较所购商品价格与市场价格的差异，切莫花了“冤枉钱”。
点评：
银行应有高于一般商家的信誉看了这一报道，忽然想起了前些年在一些商场流行的骗人把戏，如，名义上为了商品促销，要求顾客购买一定数量的某种商品，商家免费为顾客照相，而当顾客索要相片时，则被要求交几十元的“打印费”。随着市场的不断规范和消费者“免疫力”的提高，近年来类似的骗局在商场里基本销声匿迹了。不过，做梦也没有想到，这种欺骗消费者的街头把戏却被商业银行捡了起来。类似上例的信用卡消费陷阱还有“免年费陷阱”，声称对信用卡不激活使用的不收年费，但第二年却开始收取年费；“计息陷阱”，声称对透支金额实行在一定时间内免息，一旦超过免息期，即使有透支金额的1%没有及时偿还，也按100%计息。如此等等，这些收费事先并不向消费者明确，使消费者在交费时难免有受骗上当之感。
商业银行作为社会信用的中介机构，信用是商业银行生存和发展的基础。公众对商业银行有着高于一般商家的信誉要求，如果真的有一天，人们在同哪家商业银行打交道时，都要担心自己可能会上当受骗，那么这家商业银行可能离倒闭就不远了。为了防止这种情况的出现，有些国家甚至出台专门法律对商业银行交易行为加以规范，如美国就有《消费信用保护法》、《诚实信贷法》等一系列法规。其中《诚实信贷法》就要求一切信用交易的条款必须向消费者公开，让消费者充分了解各信用条款的内容和效果。我国虽然没有针对商业银行出台这类专门的法律，但自愿、平等、公平、诚实信用是所有参与市场交易的经济主体都应遵守的基本原则，让信用卡客户事先明确知道他为使用信用卡所支付的全部费用，应该是商业银行理所当然的义务。
（点评人：对外经济贸易大学金融学院副教授孙东升）
工行打份还贷详单50元被疑霸王收费
《长沙晚报》2009年2月10日报道，为了提取自己的住房公积金，前不久，伍女士到工商银行德雅路支行打印一个年度的还贷明细单，银行工作人员告诉她，如果不盖章就收费10元，盖章就收50元。她怀疑这是乱收费，与他们交涉，但对方并没给她合理的解释，只是说盖个章就得交50元。
伍女士说，自己在银行贷款72万元，每个月按时还款一万多元，按理说自己是这家银行的客户，应该免费享受打印还贷明细单这项服务。
伍女士认为，收50块钱自己无法接受：“50块钱什么概念啊，坐车都可以坐到外省去了，50块钱低保的可以用上10天了。你几秒钟干的事情就收我50块，我有点想不通。40块钱的差距，反正不公，不合理吧。”银行打印贷款明细详单要不要收费？记者首先做了一个面上的调查，结果显示，在长沙的各家银行，收不收费做法不一致，甚至在同一家银行的不同支行，收取打印还贷明细单的费用标准也不同。交通银行不收取此项打印费用。农业银行打印一个月的贷款明细单免费，一个月以上一年以内收取20元。建设银行一年以内收取20元，往年的收取40元。在工商银行，德雅路支行收取打印还贷明细单费用10元，要盖章的则收50元；南门口支行收取打印还贷明细单费用20元，不管盖章不盖章。
记者联系工商银行湖南省分行营业部相关负责人，对方解释，2006年，中国人民银行下达了有关方面的政策标准，中国工商银行总部根据这个政策标准制定2006版中间业务收费标准，下达到各个省级分行。他说，各省级分行在总部制定的这个标准中对所收费用可以自由浮动。
据了解，在所制定的中间业务收费标准中，打印还贷明细单这项业务收取10元。对于伍女士所反映盖章要收取50元的情况，在中间业务收费标准中每项业务都有很多细分。例如，只打印还贷明细单，收取10元；打印明细单是出示给某个单位看，则要收费50元，伍女士的情况属于第二种。
全国性的财经日报《每日经济新闻》对上海的情况进行了调查，结果是：包括工商银行在内的当地银行对该项业务都不收费。
点评：
银行有乱收费的嫌疑这种收费本身就是不合理的。如果在这个收费的基础上盖一个章还要加40元钱，更是没有道理。伍女士作为贷款方，向银行了解还款明细，实际上这是双方履行合同的一部分，伍女士当然有权了解自己的还贷情况，打印详单是否收费，应依照约定。如果合同无约定，那就不能收这笔费用。
从行政许可收费的角度说，没有约定，只能依照法律法规来收费。银行方称收费依据是其总部规定，但这只是其内部规定，不属于法律法规。如果这项收费合法，应明确告知、公示，才能发生效力。无论从合同法的角度还是从行政许可收费的角度来说，对打印房贷还款详单进行收费，都有乱收费的嫌疑。银行在制定收费项目时，在合约中没有约定，或者约定后并没有明确告知消费者，都属侵犯他人合法权益，客户可以拿起法律武器维护自身权益，律师事务所也愿意为部分客户免费打这场官司。
（点评人：湖南一星律师事务所律师叶翔锋）
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