相对于日渐饱和，凸显瓶颈的城市市场，广阔的农村市场依然有极大潜力可挖。这不仅体现在商品、服务等O2O模式的遍地开花，更体现在互联网金融层面。对于准备以农村为根据地的互联网金融来说，一切才刚刚开始。近日，京东金融发布农村金融战略。而在今年6月底，阿里巴巴集团旗下网商银行正式开业，亦瞄准了农村8亿用户市场。

　　对于农村借贷市场，很多互联网巨头目前还持审慎观察的态度，并没有轻易杀入。不过，如果能够抢先一步杀入，很有可能快速为自己树立优势。即使有所错误，也能当做日后卷土重来的机会。以阿里、京东等为代表的互联网巨头，已经“磨刀霍霍”，展开多种试水行为。按照这样的态势发展，其他巨头也将纷纷涌入，农村借贷或将成为下一个角斗场。

　　阿里、京东竞逐农村金融市场

　　事实上，相比城市较为完善的金融体系，农村金融仍处于“荒漠化”状态。别说是互联网金融，就连正常的金融活动在农村都举步维艰。基础建设相对落后、金融场景的不完善、传统金融平台搭建成本高、农民理财、借贷意识的薄弱等，造成传统金融业难以全面渗入的局面。相比之下，互联网金融却是为农村市场量身定做。

　　尤其是在借贷市场，互联网金融更是有着得天独厚的优势。在今年6月底，阿里巴巴集团旗下网商银行正式开业，号称“中国第一家核心系统基于云计算架构的商业银行”。其特点为全线上运营——不设物理网点、不做现金交易、没有线下服务团队、不做500万元以上的贷款，与传统银行大相径庭。而其针对对象，就是小微企业、个人消费者和农村8亿用户三大目标客户群体。尤其是对农村8亿用户，阿里高层表示，希望用互联网的方式来突破时空限制，让服务的触角不再是“鼠标+水泥”的模式，而是通过手机把最后一公里的服务送到老百姓手上。

　　9月18日，京东金融发布农村金融战略。同时，京东农村信贷品牌“京农贷”正式发布，包括农资信贷和农产品信贷两大产品线。据了解，“京农贷”无需任何抵押即可申请，并提供惠农贷款专享低息，最快当天就可进行放款。而京东重庆小额贷款公司也正在筹备当中，将以农村金融服务为经营核心，专门面向农村、农场、农户、农民提供金融服务。

　　可见，阿里和京东凭借自身在借贷领域上的经验、技术及大数据的积累，已经有了一整套针对农村借贷市场的规划。它们的“激进”，也将迅速改变农村借贷的模式。

　　以渠道优势切入市场

　　在互联网巨头布局的农村借贷平台上，至关重要的一点就是渠道。虽然阿里称要通过手机、互联网等突破空间、时间限制，但在先期，肯定要依赖于线下渠道，让农民切身感受到便利。为此，阿里正在推广的“村淘”计划，让其成为网商银行下沉到农村的突破口。据了解，阿里巴巴计划在1000个县，建立10万个村淘网点，铺设电商、物流网络。而后依附其上，随时都有产生金融服务的场景。阿里高层也表示，将随着这张大网的铺设提供解决农村金融服务的解决方案。

　　京东同样也不逊色，目前，京东县级服务中心已开业近600家，已招募近10万名乡村推广员，覆盖10万个重点行政村。而为保证农村金融战略的落地，京东还成立专门的农村金融业务部门队，在京东金融系统中扮演金融服务推广、信息搜集以及还款提醒等全方位的农村金融服务者角色。

　　可以说，阿里、京东在农村市场强大的渠道分销能力，将形成产销闭环，有利于解决农民的生产隐忧，更有利于农村金融市场的开拓。

　　随着阿里、京东的触手在农村市场延伸开来，可以预见的是，借贷将成为其打开市场最重要的武器。将广阔的农村借贷市场开发出来，对阿里、京东未来的金融走势来说，重要性不言而喻。

　　掘金市场力求风控为先

　　随着农村借贷市场的成形，阿里、京东势必会以借贷为核心，打造完善的农村金融生态，比如与大型农产品渠道销售商、县域电商龙头企业、农资生产企业的领军者、来自国际的金融合作伙伴等农资及农产品服务的相关平台跨界融合，共同为构建农村金融生态系统。

　　值得一提的是，商务部等19个部门日前联合发出《关于加快发展农村电子商务的意见》，这在一定程度上也会助力农村信贷的发展。

　　虽然前景广阔，但电商掘金农村金融市场仍有许多困难。

　　首先，农村金融风险如何把控？京东消费金融事业部总经理许凌表示，“互联网金融产品形态很容易复制，大家实际上真正拼的是底层的风控体系。”但在目前的农村市场，很多农民缺乏信用记录。如何建立一个有效的风控体系将是京东、阿里掘金农村金融市场的首要问题。

　　其次，在农村市场，很多用户缺乏一定的金融知识，他们不敢拥抱互联网金融，因此，打造一个普惠金融体系，培养用户消费习惯，满足大多数农户的贷款需求已势在必行。

　　阿里、京东的快速杀入，将会让其他互联网巨头看到农村借贷乃至金融市场的潜力。腾讯微众银行的推出，也极有可能搀和其中。角斗已然拉开帷幕，接下来就是各凭本事上位了！

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