访广发银行信用卡中心风险总监王玉海：拥有上千个逻辑的24小时监测系统防盗刷
　　
　　秦丽萍 邹新

　　卡未离身，却被盗刷百万；没申请过信用卡，却被银行告知钱款逾期未还……近年来，银行卡被盗刷的新闻屡见报端，常常导致持卡人与银行的法律纠纷，持卡人用卡安全以及银行的风险控制备受关注。持卡人如何防止被盗刷，银行在防范欺诈风险上有哪些有效措施？对此，《第一财经日报》访问了广发银行信用卡中心风险总监王玉海。

　　广发银行信用卡已连续7年盈利，并一直领军国内信用卡行业，在风控方面拥有国内领先的探针系统和风险控制流程。王玉海对信用卡欺诈的各种风险点以及银行的风控措施进行了详细解读。

　　信用卡欺诈70%属“伪卡”

　　第一财经日报：今年很多银行的信用卡盗刷现象愈演愈烈。针对盗刷，持卡人用卡的各个环节上都有哪些风险点？对这些风险点银行做了哪些工作？这些工作是否能够足以保证卡的安全？

　　王玉海：盗刷的风险点很多，从发卡、填表、审批、制卡、激活信用卡到用卡，每个环节上都存在风险。

　　客户从填写一张信用卡申请表开始，风险就已经产生。他的身份证是否真实，首先需要通过公安部全国公民身份查询中心准确验证，在填完表格后，银行要做亲访、亲核、亲签。亲访即前往客户的工作单位或住址进行身份确认，亲核是核实客户证件和收入证明等文件。这是最前端的风控。

　　第二步是申请表录入系统。这里的风险是员工操守，防止银行内部出现信息泄露事件。录入完以后是制卡，要挑选国际认证的、严格规范的制卡公司。制卡对保密有严格的要求，每年都要进行稽核。制卡后银行要通过EMS快递或者其他安全的通讯方式送达客户。这个环节也存在潜在风险，要防范寄送错误，否则卡片激活可能被盗刷。而用卡过程更容易出现问题。

　　商业银行信用卡中心往往有专业的营销团队。而对营销团队的管理，从操守、培训、监控，到惩罚机制，广发可能是最严格的。一旦出现技能不足或违规，广发会毫不留情地惩罚，而且几乎每周都会对营销员的风险意识进行判断，送达到相关高层手中。我们会通过智能手段告诉营销员的领导，哪些营销员因为存在工作瑕疵需要培训。整个流程非常严谨，在业界好评比较多。

　　此外，广东的银行业在与警方、银联、人民银行征信中心合作和联动上有良好有效的机制，同行在每年的交流年会上也会分享风控经验。比如银联发现盗刷会通报给银行，银行发现的也会通报给银联和同行，这种机制效果很好。

　　日报：用卡的哪些环节最容易出现欺诈等风险？

　　王玉海：欺诈有很多种方式，比如虚假申请。此外更多的是“伪卡”，即假卡。

　　制作伪卡最简单的方式是把信用卡背面的磁条侧录下来。侧录有很多种方式：比如犯罪分子趁持卡人在商户消费时，通过仅有麻将大小的读卡器在几秒钟之内就可以把持卡人信息COPY到他人的硬盘里，再经过加工制成伪卡。伪卡制成后一般会经过另外一帮人去商户盗刷变现。

　　侧录和盗刷犯罪的源头都是通过商户，尤其是国内的餐饮和旅游业，因为刷卡金额小，客人流动频繁。犯罪分子可以在嘈杂的环境中安装一个很小的侧录仪，一天就可以侧录成百上千张卡片信息。而盗刷变现则很少发生在餐馆，犯罪分子往往会冒着风险做黄金、珠宝、机票等大额消费。往往在这些大额消费中，一些消费者出于各种理由不一定会积极配合商户检查相关证件，而商户为了达成这笔交易也未必会进行卡片的深究。

　　在国外，伪卡盗刷高峰在几年前就过去了，但在国内现在仍是上升期，在所有的信用卡欺诈中，伪卡占70%左右。目前广发的伪卡犯罪率低于行业平均水平。

　　日报：针对伪卡的风险，广发银行有哪些防控措施？