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中国经济时报 | 发布时间：2012年11月30日 10:51 | 作者：刘慧
■每日微评
■刘慧
虽然近日银行股没什么起色，但围绕银行的话题比较多，很多人更关注银行业未来的变革。
议论最多的当属银行刷卡手续费下调，新的调整方案将于明年2月25日起全面执行。此次刷卡费率总体下调幅度在23％－24％，其中餐饮娱乐类下调幅度高达37．5％。
中报显示，工行、中行、农行、建行四大行在上半年的银行卡收入共计300．37亿元，以刷卡交易费约占手续费收入一半粗略计算，此次平均下调20％的费率，意味着四大行半年时间银行卡收入就可能减少近十分之一。
无论是利率市场化提速、银行卡刷卡手续费下调，都是通过银行让利的方式来降低企业的融资成本和消费者负担，这会招致习惯于以此作为获利工具的银行抱怨：它们不仅会减少利润，还要付出一定的资金成本。
换一个角度看，这是否是个契机，将促使银行业加快变革，通过差异化服务和风险管理，来提高自己的盈利模式呢？前景却不太明朗。此前，监管层提出银行能否延长营业时间，就在银行业内召来了反对声音。
当前银行业面临多重压力，资本监管要求不断强化，不良资产反弹压力持续，又面临“金融脱媒”和“技术脱媒”双重冲击，应该思考如何把金融的“创新蛋糕”做大。首当其冲的是使贷存比逐步上升，利差在波动中收缩，通过增加同业风险权重，规范资产证券化、场外衍生品交易等新兴业务。
目前银行信贷在社会融资总额中的占比不断下降，目前已持续低于50％，越来越多的社会融资活动游离于银行之外。银行应当加强风险管理与商业模式转型相结合，开展面向中小企业、小微企业以及个人客户的金融服务。毕竟，对于银行而言，为大客户提供简单的存贷结业务面临越来越多的困难，还要面临众多的竞争对手。
有调查显示，用户对我国商业银行的满意度总体较低，且对银行服务的实际感受普遍低于预期。针对客户对金融服务需求的多样化，银行和非银行金融机构应提高业务协同能力，未来更为重视金融控股和混业经营。
