一边是大量缴存用户的支取需求得不到满足，一边是保障福利闲置贬值，住房公积金职能日益边缘化。

　　“强制缴存”、“低存低贷”、“存易贷难”、“专款专用”，几乎所有的现行制度特点都在强调着2.1万亿元住房公积金“沉睡”的必然性。

　　2月14日，住建部开始部署“全国100个主要城市住房公积金账户的联网监控”工作。在业内人士看来，伴随着后续可能的住房公积金缴存覆盖面进一步强制扩大以及用途增加，当前住房公积金制度尴尬的两难局面将有望改变。

　　福利变“定存”

　　由于收入有限，石家庄市的王丽一家三口短期内都没有改善住房的需求。“我们已经用过一次公积金贷款，现在还清了，又没有置业升级打算，现在交的公积金就等于沉淀了，想用来给老人看病，却被告知不在支取的大病范围内。”作为70后，人至中年的王丽不断向本报记者抱怨家中老人的健康已经开始每况愈下。

　　“现在的危险、致命疾病很多，可能提取公积金的却只有十来种。并且，就算符合要求也要预约，手续繁琐。”王丽表示，在自己身边，几乎没听说过大病支取公积金的朋友。

　　“有些人看到大修可以提取公积金，就误以为装修也可以，但两者有很大区别。大修是指房屋框架结构发生改变，改变整体居住，需要房管部门和质量安全鉴定部门出具房屋需要大修的报告。”北京住房公积金管理中心人士向本报记者表示，用于住房大修的公积金申请比例也很小。

　　同样地，想在租房市场动用公积金更是费尽周折。

　　天津市规定，缴存用户在天津市租赁住房用于自住，并在国土房管部门备案的，可以申请提取本人及配偶的住房公积金，且提取金额合计不超过房租发票记载的房租金额，但用户已有其他住房的，不能提取。

　　“如此繁琐的程序，几乎没有人会为租房大费周章。尽管购买、建造、翻建、大修自住住房的；离退休的；完全丧失劳动能力的；出境定居的；偿还购房贷款本息的；租房的按规定都能支取公积金，但现实中，最常用的只有买房提取与退休养老。”前述北京住房公积金管理中心人士坦承。

　　更为苛刻的是，作为城镇基本的互助性住房保障资金，按照规定，公积金却并不能用于购房首付。以北京为例，对于建筑面积在90平方米（含）以下的政策性住房，北京住房公积金贷款最低首付款比例为10%；对于其他情况最低首付款比例为20%。

　　换言之，公积金只能参与还贷。

　　而就算符合支取条件，由于开发商和银行捆绑合作，公积金贷款无法覆盖所有项目，也会导致部分公积金缴存用户放弃组合贷款。

　　“并且，公积金贷款利率低于普通商贷，组合贷银行的积极性也不高。”前述公积金中心人士认为，再加上限购限贷、楼市低迷，公积金贷款的规模增速近期一直下降，这无形中又进一步压缩了支取的比例。“也就是成功支取公积金的用户远远少于缴存用户。”

　　这一点，可以从深圳住房公积金管理中心的相关数据中得到佐证。截至2011年12月30日上午，深圳市公积金累计归集约187亿元，累积开户将近400万人，但已提取资金却累计仅26亿元，剩余161亿元。

　　“假设每人贷款50万元，只有5200人得到了公积金贷款。”一位人士计算道。

　　这也正是经济学家马光远口中的不公平所在。包括马光远在内的多数意见认为，大量无力购房的低收入家庭以及工薪阶层，面对虚高房价，已从根本上丧失使用住房公积金的机会，住房公积金正变相沦为“定期存折”。

　　保障制度边缘化

　　截至2011年底，这张“定期存折”的存款余额已经超过2.1万亿元。更可怕的是，在通胀压力下，这张 “定期存折”上沉睡的巨额资金还在时刻贬值。

　　覆盖面严重缩水、资产福利严重贬值，住房公积金在支取难的同时，也同时抛给其管理者——各地方公积金管理中心一个难题，那就是住房公积金制度、职能的日益边缘化。

　　1998年至今，在住房公积金制度发展的第二阶段，政策层将公积金的使用，开始从支持住房建设转变到支持个人住房消费。

　　按照上海市住房公积金管理中心原总经济师崔国盛的观点，发展到今天，由于相当部分没有买房能力的中低收入职工家庭，不能通过市场来解决住房问题，也享受不到公积金个贷的支持。当年制定的制度早已失去了本有的功能性。

　　“1998年对住房问题的认识是有欠缺的，把住房的商品性看得太重，过度依靠市场配置住房资源，没有看清住房的保障性功能。公积金制度完全被住房市场化‘捆绑’，产生了‘穷帮富’的怪象，这与制度的初始目的是相悖的。”崔国盛在接受本报记者采访时曾表示，住房公积金制度的发展已经到了重要的历史关头，迫切需要重新定位与改革。

　　“首先要解决的便是如何盘活巨额的沉睡资金。”前述北京住房公积金管理中心人士坦言。

　　此言非虚。在全国公积金沉睡超2.1万亿元的大背景下，各地方的新增缴存余额与贷出余额的比例也不容乐观。

　　数据显示，去年福建省公积金新增217亿元，全年发放贷款105亿元，个贷使用率66%。“这与全国平均水平持平，但各地情况并不均衡，在部分中西部地区，使用率仅三四成。”前述公积金管理中心人士进一步说道。

　　而对于盘活的途径，成都公积金管理中心人士则表示，目前主要是增加个贷、购买国债、支持保障性住房建设。“一方面是为了满足支取需求，一方面也是为了增值。”为了改变过去只求保值的消极观点，该人士称今年该中心将对各方面投资进行更科学的配比。

　　其他地方也在进行一些管理上的突破。湖北省住建厅日前公布了2012年度住房公积金归集和使用计划，其中今年将新增个人住房贷款99亿元，以支持职工个人改善居住条件。此外，福建省三明市还决定自3月1日起，全面提高公积金最高贷款额度。