| 来源： |
上海金融报 |
发布时间： |
2011年05月03日 09:16 |
作者： |
周轩千 |
| |
2009年底至2010年初，中国银监会相继印发《固定资产贷款管理暂行办法》、《流动资金贷款管理暂行办法》、《个人贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》（以下简称“三个办法、一个指引”或“贷款新规”）。从那时起，沪上各银行业金融机构采取了包括相关制度建设、业务流程改造、IT系统调整、组织架构调整、合同文本修订、贷款全流程管理等在内的多项有效措施，取得了积极效果。
为了进一步落实银监会的工作部署，督促上海银行业2011年在贯彻执行贷款新规方面继续带好头，上海银监局近日向辖内银行业金融机构下发了《关于明确2011年进一步落实贷款新规工作要求的通知》（以下简称《通知》），力争辖内新增贷款按“受托支付”走款比重在今年6月末基本达80%。
制度修订先行“三个办法、一个指引”促进银行经营管理模式由粗放向精细化转变，有效规避信贷风险，提升银行业信贷风险管理水平。在实际工作中，首先促使银行全面梳理和修订信贷管理制度，革新操作规程，提高贷款风险管理的针对性和有效性。
例如，贷款新规出台后，工行上海市分行即对该行的相关贷款管理办法和借款合同进行了修订，并针对贷款发放和支付环节的管理要求，专门制订了贷款发放与支付流程和委托支付协议，对符合一定要求的贷款资金要求采用贷款人受托支付的方式进行放款，在放款前即对贷款资金的用途进行审核，用途不符合要求或者提款前提条件未完全满足的不得发放贷款。之后，又根据监管部门新的政策制度要求和解释，对该行贷款发放与支付的相关管理要求进行修订完善和细化，明确“受托支付”起付金额标准、“受托支付”和“自主支付”的支付期限要求等。
“三个办法、一个指引”为确保贷款按约定用途使用，要求贷款人设立独立的贷款发放和支付审核责任部门或岗位，加强对贷款发放和支付的审核。对此，农行上海市分行特意增设了“放款审核岗位”，对各项企业贷款的相关资料进行逐一审核。交行通过实施信贷审批资质认定制度，提升信贷流程管理的专业化程度。中行上海市分行除了完善信贷管理制度，修订贷款合同和文本，还调整了IT系统等操作平台，实现了管理制度和操作流程的改造。
在个贷制度方面，建行上海市分行制定了关于规范个人消费经营类贷款贷转存账户的具体要求，规定启用“银联个贷专用龙卡”作为专用账户；制定了关于贯彻落实《个人贷款管理暂行办法》的意见。
浦发银行通过完善制度、修订合同文本等途径，积极落实贷款新规“贷款人对未获批准的个人贷款申请，应告知借款人”、“借款合同采用格式条款的，应当维护借款人的合法权益，并予以公示”等要求，并在实际操作中要求对借款人进行相关提示，把保护金融消费者利益放在首位。
此外，“三个办法、一个指引”推动企业完善内部资金管理模式和财务管理制度，使企业融资模式和财务制度更加规范化和精细化。
受托支付促银企共赢贷款人通过实行贷款“受托支付”的管理、事先提交贷款具体用途以及“自主支付”事后核查等方式，一方面减少“实贷实存”现象，增加贷款资金使用的有效性；另一方面使贷款资金按照申请用途支付，特别是“受托支付”直接将贷款资金划转至借款人交易对手方，确保贷款资金进入实体经济。同时，实施“实贷实付”能降低企业贷款利息成本，减少企业间资金占压现象，支持经济良性循环。
去年，某医药科技发展公司向上海农商银行申请经营性物业贷款2.5亿元。经测算，该企业2.5亿元贷款实行“受托支付”后，每天减少1000万元资金在贷款专户的留存，节约利息成本1650元。
据上海银监局监测，上海银行业今年1-2月按照“受托支付”走款比重为72.04%，比2010年提高13.48个百分点。该局将对辖内机构受托支付比例达标情况进行逐月监测、逐月通报。对于6月末受托支付比例仍距离80%较远的，或年底仍不能达到80%的机构，要求主要负责人作出书面说明，并视情况采取审慎监管措施，直至达标为止。某大型银行上海市分行透露，该行的这一比重目前已提高到78%。江苏银行上海分行等银行从严律己，要求将该比重提高至100%，切实做到“实贷实付”。
提升信贷科学化管理水平《通知》要求沪上银行把贷款新规执行情况作为指定内审项目，对贷款新规的落实和执行情况、新增中长期贷款合同签订情况、平台贷款差额补足协议签订情况等进行全覆盖的自我检查，对发现的问题及时进行整改和内部问责。例如，为规范中长期贷款合同的签订，《通知》要求自身现金流不足的政府融资平台公司贷款要补签贷款差额补足协议。
对此，工行上海市分行将通过规范的管理，及时发现执行中的问题，并落实核查整改。建行上海市分行对采取“自主支付”的个人贷款，要求借款人于6个月内每月月末前向经办行报告贷款资金支付情况，并提交相关的交易资料。上海银行近日下发通知，明确全年贯彻落实贷款新规的四项重点工作，具体包括：规范中长期贷款合同的签订，正确选择合同，准确约定还款方式；继续做好落实贷款新规各项基础性工作，切实整改检查发现的问题，重点防范监管部门提示的普遍性问题发生等。
《通知》要求辖内银行业金融机构将严格执行贷款新规与信贷领域的案件防控相结合，把落实贷款新规作为加强信贷业务内控执行力的重要内容和手段；将严格执行贷款新规与防范融资平台贷款风险相结合，把贷款新规贯彻于政府融资平台贷款管理全过程，实行精细化管理，杜绝贷款“三查”不到位、支付管理和贷款资金用途监控流于形式等管理粗放问题，防止出现超额授信、贷款挪用等违规问题。
毫无疑问，贷款新规的实施将更加考验银行的经营能力。正如上海银行副行长胡友联所言，“银行‘以贷引存’将难以操作，派生存款随之减少，‘实贷实付’使银行利息收入减少，而且银行的头寸管理、流动性管理、资产负债管理的难度将更大。但是，这是必须要迈出的一步。”
银监会在其2010年报中指出，今年将进一步督促银行业金融机构加强贷款合同的科学管理，合理设定贷款期限，规范贷款还款要求，积极防范风险的积聚和沉淀。同时，提高贷款分类的准确性和贷款质量管理的精细程度，建立覆盖贷款分类迁徙度、贷款分类偏离度、还本到期偿付比率、贷款逾期率、非应计贷款比率和贷款质量向下迁徙率等系列指标的综合评价监测体系，督促银行业金融机构做到风险的早暴露、早发现、早确认，并严格做实资本抵补和准备计提工作。
|
| |
|
| |
|
| |
|
|
|
|
|
