| 来源： |
第一财经日报 |
发布时间： |
2010年12月09日 08:49 |
作者： |
章文贡 |
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解决中小企业融资问题的根本还是落脚在“量”上。
统计显示，截至去年底，我国在工商部门注册的中小企业已达1023万户，此外，还有数量更多的个体工商户。而同一时点上，我国所有的银行类金融机构数量仅为3470家。
数字一对比，不难看出，要从根本上解决小企业融资难的问题，最终依靠的是商业银行扩大信贷覆盖面，做大贷款总规模。事实上，规模化的同时，也降低了银行自身的信贷成本。
近年来，为充分发挥规模效应，以中行、建行为代表的国内商业银行开始广设信贷工厂，以标准化、规模化的手段破题小企业融资难。
信贷工厂的规模优势
信贷工厂最早出现在新加坡，由淡马锡公司率先研讨并运用，此后印度、马来西亚等国也展开过类似实验。
“顾名思义，信贷工厂就是银行像工厂标准化制造产品一样对信贷进行批量处理。”一位大行研究人士表示，对中小企业贷款的设计、申报、审批、发放、风控等业务按照“流水线”作业方式进行批量操作，每道工序都是“工厂”车间的一个环节。
此前，银行对中小企业兴趣索然的原因就是成本高、效率低。“一笔100万的小企业贷款，一笔1亿的大企业贷款，二者在具体操作环节上，几乎没有区别。”一位股份制银行客户经理表示，大企业的贷款收益是小企业的几十倍，工作量却差不多，银行对小企业不积极也容易理解。
显然，信贷工厂模式使这个激励困境迎刃而解。信贷工厂旨在通过规模效应，积少成多，发挥出小企业信贷规模成本和规模收益，为银行重回小企业信贷市场找到了利器。而对于小企业来讲，银行审批速度也得以加快。
在信贷工厂模式下，银行依照设计好的规范化信贷产品对中小企业授信融资，由于信贷产品简化了审批手续，因此在最大程度上提高了银行的审批效率，大大缩短了授信时间。
对于小企业而言，其资金需求有“短、小、快”的特点，即额度小、期限短、时间急的特征。而在银行原有的审批体制之下，不但难以获得贷款，而且时间往往较长。中小企业往往在拿到贷款的同时，也错过了商机。
显然，对于银行和小企业而言，信贷工厂是一个双赢的模式。
大行小企业贷款“量”变
通过信贷工厂提速中小企业融资的同时，风险闸门必须关紧。而这一点，也是信贷工厂面临的最大挑战。
“关键是银行内部的体制梳理能否赶上‘信贷工厂’的风控要求。”上述国有大行人士表示，全行需要在产品、贷前、贷中、贷后进行全方位的梳理，使其适应信贷工厂的要求。
根据信贷工厂模式，信贷审批发放首先要做到标准化；在贷款过程中，客户经理、审批人员和贷后监督人员专业化分工；最后，为了监控风险采用产业链调查方法，从不同角度对借贷企业进行交叉印证。国外的实践也证明，信贷工厂的风险是可控的。
目前，国内已有中行、建行、杭州银行等商业银行展开了信贷工厂方面的实践。“中小企业融资难的问题最终还是要落实到量上。”业内人士表示，小企业数量众多，整体贷款规模上不去，设计产品再怎么好也不能真正解决问题。
而在我国，国有商业银行又占据了银行业的半壁江山。在这种格局之下，国有商业银行的支持，对中小企业而言显得至关重要。
中行、建行信贷工厂的尝试，开启了大行解决中小企业融资难的大门。事实上，即使是未采取信贷工厂模式的其他大行，也在小企业信贷标准化、规模化上进行了诸多探索。
以工商银行为例，该行依据小企业及其融资需求特点，建立起了一套完整独立的小企业信贷评级、授信制度。工商银行提出，进一步推动小企业业务朝着规模化、商业可持续的方向发展。“十二五”期间，计划保持小企业贷款年均增长1400亿元左右，至2015年末小企业贷款余额预计达到1.1万亿元左右，小企业贷款户数增加到14万户左右。
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