| 来源： |
国际金融报 |
发布时间： |
2009年08月19日 09:37 |
作者： |
张颖 |
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8月18日，中德安联人寿保险有限公司大胆创新，以一场时装秀作为“超级随心”新产品上市发布会。
设计师只有把握每个人物的特征“量体裁衣”，才能设计出既合身又贴心的服装。开发保险产品也是如此，只有适应每个客户在理财、保障上差异化的需求，才能将保险的价值最大化。
那么，中德安联究竟是如何“裁剪”个性保单？记者就此采访了中德安联首席执行官柏思安、中央财经大学保险学院执行院长郝演苏，且听总裁如何作答，专家怎样点评。
五大突破打造个性保单
中德安联推出的“超级随心”是一款分红型两全保险，与传统意义上的保险相比，有何“过人之处”？
柏思安列举了“超级随心”5个方面的突破。首先是，任意选择缴费期限。突破市场上大部分产品固定期限缴纳保费的方式，“超级随心”是国内首款可自行确定缴费期限的产品，其期限选择可覆盖1－60年中任意时长，并可以选择月缴的方式以减少缴费压力。
其次，“超级随心”打破业界产品保障期限设定的固化模式，投保人可在5－100年的保障期限中任意选择，满足不同客户的需求。再者，在享有满期金领取服务的同时，“超级随心”的客户可以指定领取方式。
此外，“超级随心”的返还型主险可以随意搭配健康险、意外险等十余种保障型附加险，且在保额搭配比例上无限制（大部分保险产品要求主险附加险保额比例限制）。最后，“超级随心”打破大部分传统产品60天－60岁的投保年龄限制，成为业内首款覆盖到7天大婴儿到90岁老人的寿险产品。
“我们希望推出一款为客户量身定制的保险产品，满足消费者的不同需求。”柏思安表示，这款产品是按照“以客户需求为导向”的理念进行设计，可以帮助消费者进行财务、需求分析，并通过保险计划定制工具打造一张个性保单。
金融创新挑战后台实力
对于中德安联的这次突破，从不参加保险产品发布活动的郝演苏给予高度评价。在他看来，“超级随心”的推出填补了传统保险产品对于消费者个性化保险需求适应性差所产生的空缺。
郝演苏说，这款产品与普通分红险产品在功能上没有太大区别，“但是，这表现出了中德安联积极创新的意识，对于整个保险行业，特别是致力于打造国际金融中心的上海而言，在金融产品创新方面有重要意义”。
不过，郝演苏对这项金融创新也提出了不少担忧。他分析到，“超级随心”突破了传统保险产品保障期限、缴费期限、投保年龄的限制，在一定程度上，对于企业的后台数据、精算技术、财务安排、资产负债等方面都是一项巨大的挑战。
“特别是，对于这款相对复杂的产品，企业是否具备一支足够且专业的销售队伍至关重要。”郝演苏认为，销售人员必须了解这款产品的设计理念，并且需要很高的保险专业知识。因此，短期内其他保险公司复制这款产品的可能性不大。
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