未来，我国银行业将面临着来自经济发展变化带来的压力和挑战。外部经营环境的变化促使中国银行业应从战略高度推动转型发展方式。
    
　　“十二五”期间中国银行业面临着调结构、促转型、谋科学发展的艰巨任务。虽然近几年中国银行业不断进行改革取得了重大的成绩，但同时，随着经济的发展变化，银行业也面临着严峻的挑战和自身转型的压力。2011年11月18日，在和讯网举办的2011银行业战略发展峰会论坛上，与会专家共同探讨银行业在新形势下的稳健发展之道，对商业银行的发展提出了宝贵的意见和建议。
　　商业银行面临的挑战和转型之策中国银行业的改革渐入佳境，从内在机制到外在形象都发生了很大的变化。根据中国银监会官方网站公布的数据显示，截至2011年第三季度末，中国银行业金融机构总资产已经达到107.41万亿元，商业银行不良贷款余额和不良贷款率持续实现双降，不良贷款率首次降至1%以下，商业银行平均资本充足率达到了12.3%，平均拨备率为270%，比年初提高了0.3个百分点。
　　中国银行业协会第一副秘书长余学军表示，在过去取得可喜成绩的同时也应该清醒地认识到，未来我国银行业还面临着许多不确定的因素。外部经营环境的变化促使中国银行业应从战略高度推动转型发展方式。
　　一方面，我国将由目前以GDP为发展目标转变为以发展质量与效率并重为原则，提高资源的有效利用效率，大力发展新能源战略、生物等新兴产业。这些发展方式的转变和经济结构的调整直接影响银行业的监管政策和信贷政策，也将进一步影响银行业本身资源配置的转变和资产负债业务的全方位转型。另一方面，我国金融体制改革进程要求银行业必须加快完成转型求发展。“十二五”提出，要加快多层次金融体制改革的建设，大力发展资本市场，继续鼓励金融创新，显著提高直接融资的比重，要积极发展债券市场，这对银行业务的发展和赢利能力也带来新的挑战。
　　外部经营环境的变化既是一种挑战，也是一种机遇。余学军表示，商业银行应该以此为契机，推动中国银行业在资产质量、经营效益、管理水平上一个新的台阶。一是坚持金融服务实体，更加注重从“累大户”向关注微小企业转变；从过去过度依赖贷款的粗放发展模式向以效益和质量为核心的新的发展模式的转变；从过度依赖存贷利差的赢利模式向大力发展中间业务、鼓励金融创新转变，通过有效配置资源来提升整个社会的生产效率。二是要更加注重银行核心竞争力的提升，形成比较竞争优势。当前我国商业银行还没有走出追求规模扩张的发展模式，突出表现在规模、服务和风险管理能力的不匹配，从公司治理、战略规划、风控水平等方面来看，依然缺乏比较竞争的优势。国内商业银行的产品和服务比较雷同，主要还是依靠追求规模和竞相削价的表现。银行业应该更加注重机制创新和业务创新，进行差异化经营，打造品牌影响力和核心竞争力。三是实行银行业最新监管标准，进一步提升风险管理水平。银监会将于2012年逐步实施一系列最新的监管标准，强化资本充足率的监管要求，打造宏观审慎和微观审慎监管相结合的工具箱。银行业金融机构应该在满足新监管标准的过程中注意资产负债结构和质量的优化，实现流动性、赢利性和安全性的保证，促进自身的健康发展。
    商业银行面临之变局
    中国社会科学院金融重点研究室主任刘煜辉表示，随着经济发展的变化，中国银行业能否延续过去的发展还是一个问号。未来5～10年，中国银行业将面临更加深刻的变革。过去8年，中国经济显著性特征就是投资的扩张。1994～2002年，中国实际投资增长率是11.9%（剔掉价格因素）；2003～2010年，中国实际投资增长率翻了1倍，达到了32.2%。面对未来中国经济发展的变化，中国银行业的信贷结构会集中在哪里呢？每个银行家都应该作出长远的判断。
　　利率上限放开以后，存贷款利差是放大还是缩小？刘煜辉表示，从宏观来看一定是缩小的。而且，未来的财富分配肯定会伴随利率市场化而发生改变。面对着未来的10年，银行监部门必然会棘手地处理中国银行业的两个难题，一是政府的债务，二是房地产。因为很多做物流、贸易的企业通过贸易合同借到钱以后又流向了房地产项目。所以，中国银行业未来必然面临着资产的压力。另外，监管环境已经发生变化，逆周期宏观审慎就是平滑经济的逆周期性，当经济往上走的时候政策收紧，当经济往下走的时候政策放松，平滑行业的波动和经济的波动，这也决定了未来银行业走入利润平均化的过程，不可能再出现2011年上半年所有银行业实现50%的利润增长的现象，这种可能性是非常小的。从金融牌照角度来说，从全球范围来讲，金融牌照的价值，在金融危机以后出现了回升的态势，这应该是值得注意的一个大方向。今后，可能牌照处于分级管理的过程，对不同企业、不同风险管控能力的企业审慎地发放牌照。
　　刘煜辉表示，无论未来中国银行业将发生什么样的变局，这都是一块硬币的两面，一面是机遇，一面是挑战。未来行业的领先者，必然是那些最先找到自己的商业模式，去适应改变，找到自己的核心客户。另外，对于牌照资源稀缺性，对银行业最现实的方法是时刻做好准备，等待着政策红利期的到来，抓住政策的红利期快速地发展。
    大力发展微型金融机构
    中国人民银行研究生部教务处处长张睿表示，目前，我国应该大力发展微型金融业务和微型金融机构，构建普惠金融体系。发展微型金融业务，一是市场定位要准确，不要和大银行争市场、争资源、争客户。比如，墨西哥的小额信贷机构把市场定位于服务墨西哥的1000多万不充分就业者和失业人口，甚至进一步细分市场，把客户群定位于妇女群体。美国的社区银行也是把客户定位在社区里的中小企业和居民。二是产品设计要细分市场，而且要细分到极致。比如美国的社区银行，美国中西部是农业区，社区银行就根据农业生产的特点设计一系列的贷款产品来满足客户的金融需求。三是小额贷款业务的成功在于它的信息优势，比如银行对当地的经济发展和人都非常熟悉，所以它才能够成功。美国的社区银行规模都不太大，但它并不盲目地扩张机构，平均每个社区银行只有三四家分支机构，专注于服务社区，非常有生命力。四是应加大政策支持。墨西哥小额信贷银行和美国社区银行的成功和政府的支持以及法律的保障有关。从美国社区银行发展来看，1977年，美国颁布了《社区再投资法》，要求金融机构用安全和稳健的方式来支持社区发展。监管当局针对金融机构给社区的贡献度进行评估，并把评估结果公之于众，作为增设机构和开展新业务的重要参考因素，对社区银行的发展以及社区经济、就业发展起到了非常重要的作用。