文/夏志琼
　　城商行若想在未来的发展中稳健而高效地运作，要有的放矢地针对其所面临风险的特殊性提出解决方案，这是未来提升城商行风险管理水平的关键。
　　
　　杭州银行、大连银行、盛京银行、上海银行，这些城市商业银行的广告牌子似乎一夜之间就矗立在北京的街道上。杭州银行已经在北京开设了5家营业网点，在上海的网点数量达到8家。大连银行在北京开设了两家营业网点，在沈阳、营口、天津、上海、成都等地都开设了异地分行。目前，在上海开设异地分行的城商行已经达到11家。
　　时下，迅速扩张规模，尤其是异地扩张，似乎已成为各城商行发展战略的首选，城商行抢占异地市场的扩张理论基础是“大而不倒说”、“资本收益说”、“银行成长说”等。虽然规模扩张可以摊薄运营成本，为日后的上市预热，但繁荣景象的背后，却蕴涵着风险的增长。
　　城商行扩张的特有风险与大型国有控股商业银行、股份制银行相比，城商行的扩张风险有自身的特点：
　　一是行业竞争处于劣势。由于大型商业银行基本把持了优质的大型客户资源，而基于城市商业银行的市场定位，其主要经营目标是中小企业与城市居民，这与股份制商业银行的目标市场实际上存在着较大的重叠。此外，外资银行信贷资源投放的重心也将更加偏向于中小企业等大型商业银行并不太热衷的领域。因此，三者在战略定位上具有一定的相似性，这实际上加剧了三者之间的竞争。与城市商业银行相比，股份制商业银行与外资银行无论在风险控制能力还是在公司治理结构上的整体水平都要相对领先。有鉴于此，城商行为了抢占有限的优质资源，可能会降低贷款标准，从而忽视潜在的信用风险。
　　二是管理失控风险。城市商业银行异地扩张，跨区域目标和目标城市高度同质化，同时又面临的是陌生市场，风险不容小觑。城商行在自家的地盘上有着可依赖的政府资源及丰富的人脉网络，一旦跨出门槛，模式的复制未必如想象的那么顺利。新设异地分行的增多、管理半径的扩大，这都对城商行原来的管理模式提出挑战。城商行原有的总支行两级管理架构变为总分支三级管理架构，管理链条拉长，如果管理能力不能跟上跨区域步伐，存在较大的失控风险。盲目集中设立分支机构将导致恶性竞争，破坏了当地的金融秩序，尤以争挖人才为最。
　　三是地方政府的干预。城商行立足于地缘优势发展，必定需要地方政府的支持。同时，不少城商行的主要股东也是带有政府背景的企业，故城商行的经营更容易受到行政干预。而地方政府的利益往往与城商行的利益不一致，在地方政府干预下的信贷投放必然隐藏风险。
　　四是内控和监管缺失。城商行由城市信用社改制而来，在法人治理机构上并不完善，三会一层的制衡体系并未发挥应有的作用，还未建立起现代的公司治理结构，使得其在内部控制体系建设中，更多地流于形式而非实际需要。同时，城商行直接隶属于地方政府管理，监管部门只是业务上的监管，而且由于受到地方政府等多方压力驱使，在监管尺度和执行力度上都大打折扣。
　　城商行应对扩张风险的对策城商行若想在未来的发展中稳健而高效地运作，要有的放矢地针对其所面临风险的特殊性提出解决方案，这是未来提升城商行风险管理水平的关键。
　　一是把握扩张尺度。对于城商行自身的扩张，要注重自身的管理能力，不能一味地追求异地扩张而造成巨大的管理失控。城商行是以本土城市为依托的草根银行，突然走向外埠，必然会遇到管理和人才如何适应当地环境的的问题。而各地的文化、风俗差异也较大，怎样围绕着城商行的发展战略，把需要的人才聚集过来，是个非常突出的问题。不是所有的城商行都能解决这个问题。
　　二是转变经营管理理念。城商行所面临的相对较高的系统性风险主要源于存贷业务与当地经济发展的同周期运动，那么，减少这种波动所带来的风险是分散系统性风险的关键。这在客观上要求城商行要减少存贷业务对当地经济的依存度，同时还要打造自身特色，培育和创新可以跨区域的业务或提升资产管理能力，大力度提高中间业务收入占比。同时，针对所扩张区域的风俗习惯等特征，要提供定制化服务，差异化经营，提高服务水平，从而降低城商行的经营成本，降低因过度竞争而带来的信用风险。
　　三是减少地方政府干预。城商行应在支持地方经济发展与满足政府需要的同时，结合自身的经营能力，在不违背实现价值最大化的基础上给予资金支持。同时，地方政府也应当减少对城商行经营层面上的干预，把更多的精力集中在所需引进资金项目外部环境的优化上，将硬性手段更多地转向合理引导。
　　四是不断开展产品创新。随着利率市场化的不断深入，利差收紧是大势所趋，在这种情况下，以往单纯依靠信贷规模扩张的高资本消耗业务模式将无法长时间持续。因此，银行需要根据自身的优势，不断进行产品服务创新，走差异化之路。银行必须从完全以利差获利的模式转向以利差收入与中间业务收入相均衡的获利模式转变，从同质性的业务竞争向差异化竞争转变,在实现规模经济的同时，进一步提升核心竞争力。
　　五是加强内部控制和外部监管。城商行需根据市场定位，积极汲取国内外城市商业银行操作风险管理的经验，在参考国内相关操作风险防范体系建立的同时，注重自身业务特征和人员素质的配备，分析各个环节风险的联系，加强对操作风险的研究，通过相应的制度安排以完善相关业务流程，建立有效的内部控制体系，来应对操作风险的暴露。城商行在快速扩张的同时暴露出内控方面的问题，也成为银监会监管的重点。对此，从监管层来讲，今后必将进一步加大对城商行的监管，包括对城商行前几年的资产进行评估，运用非现场检查与现场检查，对其进行全面的审慎监管。
　　城市商业银行的高增长本无可厚非，但其扩张必须要以一定的管理边界作为支撑，盲目追求规模势必会给其经营埋下隐患。走差异化、特色化、精细化的发展道路，追求稳健的资本和资产回报率，提升客户满意度，也许才是城市商业银行稳定和可持续发展的“王道”之选。
　　（作者单位为中国人民银行辽宁省凤城市支行）