昨日，上海市银行同业公会宣布《上海市银行业个人房地产按揭贷款业务自律公约》经过市银行同业公会会员单位表决通过，正式生效施行。根据公约约定，自2010年1月1日起，沪上30多家中外资商业银行（几乎包括了所有能够提供住房按揭贷款的中外资银行）在办理住房按揭贷款业务过程中，不能以任何形式向房地产中介机构或其代理机构或其从业人员支付佣金。对于违反公约的会员单位，公会将给予警告、通报批评、同业谴责至取消会员资格等处分，并提请银行监管部门给予查处。

　　银行高额“返点”已变味

　　上海银行同业公会相关负责人昨日对记者表示，这一公约的出台首先是银行业的自律行为，是针对目前沪上各家银行在与房产中介机构的合作过程中，支付的所谓“佣金”日益偏离正常服务价格，演化为纯粹争夺客户来源的现象而作出的。个人房地产按揭业务开办之初，银行需要依赖中介获取信息、并委托中介办理部分手续，此时支付佣金是一种服务的补偿。

　　随着整个社会信息化水平的提高和银行自身风险管理的需要，中介在按揭业务中所起的劳务作用越来越少，此时佣金已经变了味，成为部分银行获取业务来源的手段，挂钩比率在攀比中升高，破坏了市场公平竞争的局面，影响到了银行业的整体利益。同时，在高额“返点”的背景下，一些缺乏自律意识的银行从业人员将贷款手续全权委托给中介，未坚持银行业独立审慎经营的原则，未坚持与借款人面谈意向、面签合同、自办登记手续的风险管理要求，为不法分子提供了可乘之机，出现了提供不实甚至虚假资料的“假按揭”严重威胁着银行信贷资金的安全，助长了从业人员的道德风险。

　　大小银行对新规反应不一

　　事实上，上海银行同业公会着手调研并起草规范个人房地产按揭贷款业务有关公约的消息，今年10月就已经公布，目前来看，市场参与各方反应并不一致。部分大型银行由于存在网点和客户量的优势，认为取消返佣有利于公平竞争，而部分之前返佣力度较大的中小银行比较犹豫，失去返佣这一竞争优势，可能会影响其市场份额。不过，上海银行同业公会副秘书长黄琛向记者透露，深圳各商业银行10月执行了类似的公约以来，中小银行的业务量不降反升。可以说，包括沪上30多家目前正在开展个人房地产按揭贷款业务的中、外资银行均对公约表示认同和拥护，这份公约应该是银行自觉、自发的要求。

　　同业公会认为，商业银行间的竞争应当建立在不断提高服务水平、服务质量的基础上，应当以金融产品创新、服务渠道创新和管理流程创新来作为争取客户的手段，个人金融业务的竞争当使老百姓得到“实惠”，而非行业内部“恶耗”。据了解，工行、中行等若干年之前就在沪上推出了银行房屋按揭服务，而开办按揭业务的银行基本上也都有能力直接承接客户的房贷需求，市民完全可以直接到银行去办理相关业务。

　　业内对执行力度尚存疑虑

　　据了解，深圳各商业银行在今年9月份曾共同签订《住房按揭贷款业务自律公约》，并共同承诺：自2009年10月1日起，在办理住房按揭贷款业务过程中，不以任何形式向房地产中介机构或其代理机构或个人支付佣金以获取业务来源。但据深圳同行透露，目前深圳仍未完全杜绝返佣现象。

　　前些年，上海银行业内也曾立过一个君子协议，约定返佣最高不超过0.5%，但也没能维持多久，在2009年初返佣比例甚至甚至创出新高。因此，业内对此次公约的的监督执行问题存有疑虑。对此，上海银行同业公会有关负责人答复道：首先要信任各家银行自我约束的能力，既然是全体会员行表决通过的公约，相信以诚信为立业之本的银行应当不会违约；其次，公会将在上海银监局的支持下，对公约的执行情况进行监督，发现违约者将根据银行同业公会章程及公约的有关规定予以处罚，如警告、通报批评、同业谴责至取消会员资格等处分。

□银行给中介返佣日益偏离正常轨道