理念篇
　　走以“农”为代表的特色化道路
　　银行业要想在竞争中立于不败之地，必须根据所处环境和优势，选准市场定位，创建具有自身品牌特色的金融产品。农村信用社定位为“三农”，它的特色化建设必要性有以下三方面主客观因素：
　　政策因素：我国是典型的农业大国，农业人口占总人口的60.4%，农业经济稳定发展事关国计民生，对于构建和谐社会发展具有重要作用。国务院多次以一号文件形式，要求各级政府部门加大对农业生产的支持力度，信用社也为此受益。体制改革以来，不仅获得央行票据支持，而且还得到税收减免、土地出让金返还等政策扶持。可以这么说，这些扶持政策，归功到底主要得益于“农”，在行业竞争日趋激烈的今天，农村信用社只有坚持为农服务方针不动摇，真心实意做好支农服务，才能巩固和壮大自身实力。因此，走以“农”为代表的特色化道路是农村信用社可持续发展的必然选择。
　　市场因素：国有银行以利润最大化为目标，逐步退出农村金融市场，以其优质的管理和服务迅速拓展城区业务。它们与农村信用社相比，潜在的优势不仅仅局限于网络，更重要的还是先进的经营理念和优秀的人才储备。农村信用社若想跳出“农”门，与商业银行展开城市“割据战”，无论从硬件还是软件分析，都明显处于劣势。但农村金融市场竞争明显弱于城市，信用社暂时处于金融垄断地位，广阔的农村市场迫切需要有效的信贷投入，也同样具备大展拳脚的机遇。因此，信用社只有坚持自身定位，加快金融创新，走特色化建设道路才是长效发展的上上之策。
　　竞争因素：多年来，农村信用社在农村一直处于垄断经营，但目前这一格局已被打破。邮政储蓄银行、村镇银行等金融机构也将业务重点放在了农村，这对农信社形成了一定的冲击。
　　问题篇
　　以“三农”为中心  直面四大问题
　　首先，监管指标考核未能体现“农”字特色。农村信用社以股份合作制组织形式实施体制改革，它的产权制度不同与股份制商业银行，服务对象也以辖内农户、自然人及中小企业为主。但监管部门对信用社考核却过多依据商业银行标准执行，追求利润最大化，强调资本充足率，突出风险监控，这显然脱离农村工作实际。
　　其次，抵押担保制约信用社业务拓展。商业化进程推进后，金融单位越来越重视资产安全性，在信贷对象选择上，已将是否具有不动产抵押置于首位。虽然农民自身拥有住房，但土地归属集体，只能办理集体土地使用权证。根据《担保法》规定，集体所有土地使用权不得用作抵押，在集体土地上建造的房产无法办理登记抵押。而农户小额信用贷款额度一般控制在3万元以下，难以满足产业结构调整所需。因此，如何实现经济效益与社会效应同步双赢，解决农民贷款抵押、担保难问题，已成为特色化建设的主要工作任务。
　　再次，农村储源分流制约农贷投量。新农村建设启动后，农民对优质、高效农业的资金投入不断增加，特别是大型农田开发项目、农村经济合作社、农副产品加工企业，对资金需求相对较高。但农村经济相对滞后，再加上银行业竞争加剧，各大商业银行及邮政储蓄在不履行支农职责同时，还争相在农村拉储吸存，从而导致大量农村资金“体外循环”。因此，靠信用社一己之力满足农村资金需求难度可想而知。以象山为例，该社每年以25％-30%的速度扩大农贷规模，农业贷款占比已达60%，占全县金融机构农贷投量的85%以上，但每年仍有不少农民反映贷款难。
　　最后，行业发展未能整合资源优势。根据国家农村信用社体制改革思路，农村信用社以县为单位实行一级法人改革，业务经营各自为阵、自负盈亏，并独立承担支农新产品的研发和推广。但由于行业发展缺少联动，社社之间缺少交流，普遍存在同一项目重复建设，造成资源极大浪费。
　　对策篇
　　创新理念  整合资源优势
　　改变监管指标
　　各级监管部门应充分考虑农村工作客观实际，根据信用社办社宗旨，统筹制订考核任务，在下达考核指标时，不应过分强调商业银行的利润最大化，而应在风险可控的前提下，从农村信用社可持续发展角度出发，突出对支农指标的考核。一方面应将农村市场中的中小企业、个体工商户、种养殖户及农户作为对象，重点予以扶持；另一方面应根据《章程》规定，坚持分类指导原则，对入股社员办贷给予优惠，鼓励社员参与农村信用社经营管理，以此促进农村经济持续稳定增长。
　　创新支农理念
　　打造农村特色银行，首先需解决农民贷款抵押担保难。
　　首先，建立完善农村担保体系。建议政府为农民设立创业担保基金，基金资金来源主要由三部分组成：一是政府拨款；二是企业或成功人士出资赞助；三是镇乡（街道）自筹资金。担保基金可按1∶5比例承担风险责任，由县农业担保中心负责具体事项运作。考虑农民经济承受能力，建议担保中心免费为农民创业提供担保。同时，县人行应尽快完善征信系统开发，实行银行业资源共享，对赖债、逃债、废债的贷款户，共同抵制，坚决打击。
　　其次，建立区域农民资信档案。按从事行业、经济收入、经营情况等内容，对区域农民实行资信考评，分档确定授信限额，配套建立信用档案。新建立的资信档案，应纳入信贷管理系统，实行社社资源共享，杜绝多头贷款。同时，在资信评定基础上，信用社应继续深化农村信用工程创建，对信用较好的农户推出“额度一次核定，担保、抵押一次落实，贷款分次发放使用”的支农信用卡；对发展生产实力不足，又缺乏担保的单个农户推广“由农户自愿组成联保小组，互助合作，共担风险”的联保担保；对农村妇女推出“乡镇妇联参与考评，不同行业联合重组，风险共担，分散经营”的村妇联保贷款；对既缺乏生产资金，又确实无法抵押、担保的诚信农民，则由县农业小额贷款担保中心提供担保。
　　最后，积极探索农业抵押新模式。一是积极推广渔船抵押贷款业务。根据渔区经济特点，对资信实力强、历年按期还贷的信用渔民，以其渔船产权证书作抵押，办理渔船抵押贷款业务。二是探索海域使用权抵押贷款业务。农业产业结构调整，沿海地区农民的生产作业模式已逐步发生改变，传统种植已逐步被网箱养殖、海塘养殖所取代，为此，信用社应推出海域使用权抵押贷款，根据海塘承包期限及面积分档确定贷款限额。三是探索村级土地使用权抵押贷款业务。对个别村级经济实力较强的行政村，可按山林或土地的实际使用面积作抵押，办理村级小额抵押贷款业务。
　　提高市场份额
　　政策倾斜壮大农村资金来源。首先，建议在资本充足率达到监管要求的前提下，对农村信用社的存贷比适当放宽，从而保障更多农村资金投入农业生产，支持弱势群体发展效益农业。其次，根据取之于民，用之于民原则，呼吁各级政府部门加强对信用社支持力度，特别是对因政策性因素而设立的保本点以下网点，要保证涉农资金及乡镇政府财政性存款足额存入信用社，从而确保信用社持续稳健运行。
　　完善考核，积极谋求筹资渠道。围绕“先保盈余，后保工资，再保费用”经营方针政策，对网点储蓄存款实行全面考核，推行利益趋动机制，细分组织资金规模任务和优化负债结构任务，致力降低筹资成本，提高筹资效益，突出网点效益核算。
　　整合资源优势
　　我国在一级法人体制改革完成后，应加强市场资源整合，参照日本将组织形式分三级：最基层的是县级联社，直接与农户发生信贷关系，它可以为农户办理吸收存款、贷款和结算性贷款。除此之外，还兼营保险、供销等其他业务。中间层是以省为单位统一法人，组建合作银行，帮助基层联社进行资金管理，并在全省范围内组织农业资金的结算、调剂和运用。最高层的是全国同业协会，为中央一级，它应负责在全国范围内对系统内资金进行融通、调剂、清算及业务开发，并按国家法令营运资金。同时，它还指导各省的工作，并提供咨询。同时，还应坚持分类指导原则，宜农则农、宜渔则渔，加快硬件设施开发，配套做好专业人才储备及培训；加快全国农村信用社电脑网络联接，加快电子化应用步伐，为农民提供便利的资金结算渠道。