今年是银行业面临巨大挑战的一年，对以传统业务为主体的农村合作银行来说，将会面临越来越严峻的考验。义乌是一个对外开放程度较高的国际性商贸城市，义乌农合行针对这种形势，必须及时调整经营理念，转变业务发展方式，促进综合竞争力的全面提高
　　纵观我国金融业的发展历史，无论是最初仅有的国有银行、改革开放后建立的股份制银行，还是近年来创立的农村合作银行，要不断发展，都必须转变传统观念，打破陈规束缚，通过发展方式的转变来促进综合竞争力的提高
　　机遇和挑战并存
　　机遇方面：
　　从宏观上分析：一是国务院〔2003〕15号文件对农村合作金融改革指明了方向。农合行必须按照现代企业制度要求，明晰产权，完善法人治理结构，转换经营机制，真正成为“自主经营，自我约束，自我发展，自担风险”的市场主体。二是党的十六届五中全会提出建设社会主义新农村的战略任务，十七大更加突出了“三农”的重要性。新农村建设与农合行服务宗旨、市场定位相一致，以服务“三农”为己任的农合行将有着更大的用武之地，为农合行的发展提供了更广阔的空间。三是银行业监管部门为农合行提出了明确的发展方向和具体要求。要求争取用5—10年时间分期分批逐步过渡为现代金融企业，使农村合作银行实现可持续发展。
　　从微观上分析：一是义乌经济相对发达，目前正处在工业化转型、城市化进程加速、市场化逐步完善、国际化不断推进的关键时期，良好的经济金融态势为农合行发展提供了良好的环境和土壤。二是我行明确了“立足三农，跳出小三农，服务大三农”的市场定位。今年上半年存贷双增，存款突破190亿元，不良资产下降、赢利能力增强，发展势头良好。三是随着义乌经济的快速发展，越来越多的金融机构进驻义乌，所产生的“鲶鱼效应”会给义乌金融市场注入新的活力。
　　挑战方面：
　　从金融市场看：农业银行从过去的以县城市场为基础，逐步转向城乡一体化结构；农业发展银行也开始调整定位，积极支持中小企业发展；邮政储蓄银行发展势头迅猛，正大力开展1000元至10万元的小额信贷业务；股份制银行改革力度不断加大；国有银行的分支机构也调整定位，争抢城乡优质企业的优质客户；外资银行和股份制银行的逐步入驻，也将对我们的市场竞争产生极大的压力。
　　从业务品种看：金融机构的生命力在于不断创新，而目前农合行的创新能力普遍偏弱。可以肯定地说，今后银行之间的竞争不仅是存、贷款业务的竞争，更多地将转向中间业务、代理业务的竞争。
　　从机构网点看：将向全方位、立体式、有形无形网点相结合的方向发展，除了传统的机构网点外，还将大力发展电子银行、手机银行，使网点网络建设更为完善。
　　顺应形势  转变业务增长方式
　　面对瞬息万变的市场形势，农合行只有顺应形势，提前准备，沉着应对，才能立于不败之地。要及时转变经营理念，按照科学发展观要求，通过调查、分析、讨论，在统一思想认识的基础上，努力转变我行的业务增长方式，促进经营结构调整，不断提高综合竞争力。具体要从以下几方面入手：
　　突破传统  做强做大
　　从银行监管部门对银行的评价看，银监部门并非十分看中银行的存贷款增长速度，而是重点看其核心资本充足率、拨备充足率、不良率以及资产的盈利能力等指标的表现，因为这些关键指标的背后，实质上体现了一个银行的现实竞争力和潜在竞争力。我们平时所讲的“先做强再做大、讲资产质量求发展”与“先做大再做强、讲规模求发展”是两个不同的理念。在过去的管理体制下，我们往往只偏重于发展存款、贷款和结算等传统业务，注重设机构、建网点、拉存款、追大户、争市场份额，求发展速度，倾向于“先做大再做强”。随着金融市场的日趋发展，竞争理念、竞争手段日益更新，仅仅满足于传统业务的拓展，片面求大，已无法适应竞争的需要。因此，必须顺应形势发展要求，树立“先做强再做大”的理念，坚持以资本收益率为中心，努力实现规模、质量和效益的三者统一，以多样化的金融服务、金融产品创新来提高自身竞争力。
　　发挥比较优势 实现三大转变
　　农合行作为小法人银行，不能与工农中建等大银行比规模，无法与上市银行比公司治理，也不能与外国银行在华分支机构比科技水平、比人才吸引力。因此，最明智的选择就是发挥自身客户信息比较充分、对当地的经济环境状况比较清楚、服务内容和服务效率有较大提升空间的相对比较优势，确定差异化市场发展战略，努力实现三大转变。
　　在营销方式上，实现由坐等客户上门向主动出击或营销转变。随着金融买方市场的逐步形成，客户对银行的要求越来越高，其选择余地也越来越大，如果继续沿袭过去等客上门的老一套营销方式，势必会造成大批优秀客户资源的流失。因此，必须变等客上门为主动出击，加大营销力度，扬长避短，争夺优秀客户资源。在具体工作中，不能仅仅满足于仅有的临柜服务，而是要把服务的触角延伸到柜台以外，除了发放好贷款以外，还要为“三农”解决生产经营等方面问题，当好农村务工人员的“经济参谋”，与广大客户交朋友，以“心”感人，以“情”留人。
　　在服务观念上，实现由“注重服务态度”向“注重服务效率与功能的提高”转变。除了抓常规性的服务态度外，要把重点转向抓服务效率和功能的提高上，软件上要抓好员工岗位练兵，硬件上要加大科技开发和应用，做到两手抓、两手硬。 
　　在业务经营上，实现由“有什么业务向客户推销什么”向“客户需要什么开发什么”转变。长期以来，农村金融系统不仅在传统的经营模式上是被动型的，而且在思维模式上也是被动型的，有什么业务向客户推销什么，没有的就不做，似乎顺理成章，理所当然，很难真正体现“以客户为中心，以市场为导向”的理念。然而，随着业务创新的日新月异，随着其他金融机构新产品的不断推出，我们的业务受到越来越严峻的考验。因此，必须从大处着眼、小处入手，大力实践以客户为中心的经营理念，强化员工服务客户的意识和观念，建设以客户为中心的大服务体系完善产品和服务创新机制，提高市场响应能力。
　　多元化竞争 多元化服务
　　金融市场多元化竞争的格局已经形成，面对这一态势，农村合作金融机构必须适时调整经营思路，不断拓宽“三农”的内涵，明确金融服务方向，确立“立足三农、跳出小三农、服务大三农”的市场定位，实施多元化的服务。
　　当好支持“三农”的金融主力军。在继续做好农户小额信用贷款和担保贷款的同时，顺时顺势调整服务重点，拓宽服务领域，改善服务方式，增加服务品种，增强服务功能。
　　培育支持中小企业、优质客户，优化银企关系。要完善中小企业贷款“六项机制”，根据企业经营管理现状，实行有入有出、优胜劣汰。
　　延伸城郊结合部的金融服务。实施巩固农村、发展城郊、渗透城区战略。
　　大力支持地方经济发展和社会事业发展。重点推进农村城镇化建设，加快农村集体经济实力的培育。
　　综合化经营  提高经营效益
　　随着国家金融业的全面开放，银行业实行综合化经营，已是大势所趋。农村合作银行应以金融创新为动力，大胆探索，在综合化经营发展上迈出实质性的步伐。
　　发展方向：积极争取建立金融控股公司，在同银行机构业务合作基础上，加强和非银行机构的合作，开展交叉销售，探索创新金融产品。以资本市场为平台，尝试推出更多的银行产品，如信贷资产证券化、主动负债、资产支持票据等。
　　发展重点：以股份制改造为契机，把握未来市场变化大趋势，构建比较发展优势，抢占利润制高点。当前最重要的是要对关键领域实施倾斜投入，不断开发优质、高效的中间业务、代理业务品种，提升可持续盈利能力。确保各项资源向利润贡献度高的区域、客户和产品优先配置和倾斜，尤其要向未来的高利润增长点倾斜。与此同时，逐步从投入产出率低、资产质量差、经营亏损的区域、客户和产品退出。