在百姓眼里，2008年中国银行业大事不断。这其中，有令人们揪心的理财产品“收益门”事件，有令“房奴”牵挂的房贷优惠细则进展，还有令业界期待的农行股改以及政策性银行商业化转型。

　　在银行业自己看来，2008年，银行业在成长，并经历了成长中的烦恼；银行业在蜕变，并克服了抽丝剥茧的难题；银行业在发展，并没有回避发展过程中出现的问题。


　　关键词理财产品

　　纷纷曝出零收益

　　钱放在银行里面也会亏个底朝天，这是很多银行理财产品客户以前从来不敢相信的。但事实上，从2008年1月开始，多家中外资银行结构性理财产品就纷纷曝出零收益，有的产品甚至糟糕到客户连80%本金都要赔进去。

　　什么是结构性理财产品，没搞清这个问题就匆忙购买产品的人们，为此付出了沉重的代价。所谓结构性理财产品，说穿了就是将资金挂钩在多个投资品种之上，只有在所有品种都达到设计产品时的收益上限，才能获得较高的收益。这类产品往往挂钩在海外上市的股票上，预期收益率极高，但最终实现高收益的可能甚小，多数普通投资者在不知情的前提下购买了此类高风险类产品，导致在全球股市震荡下，陷入万劫不复的境地。


　　关键词跨行通存通兑

　　收不收费银行说了算

　　作为2008年里银行业开设的新业务，小额支付系统跨行通存通兑业务始终扮演着尴尬的角色。一方面，作为银行间又一项创新业务，它的开通从原理上讲肯定会为百姓提供更为便利的金融服务；但同时，由于过于繁琐的开户手续以及高昂的存、兑手续费，导致这项业务开通1年以来没有得到更多客户的回应，更谈不上支持。

　　2008年5月6日，律师董正伟收到银监会做出的行政复议决定书。此前，董正伟以银行跨行通存通兑涉嫌乱收费为由向相关监管部门提起行政复议申请，而得到的答复是通存通兑收费是市场行为，由银行自主决定。按此说法，百姓如果拿着A银行的银行卡或存折到B银行存兑，要存兑100元，将交10元手续费，最高手续费为200元。


　　关键词银行卡

　　“免费午餐”终结

　　2008年10月8日，全国惟一一张提供免费服务的银行卡浦发银行东方卡终止为客户提供“免费午餐”，开始收取异地存取款手续费等相关费用。至此，全国性商业银行对异地存取款业务已全部开收手续费。同时，个别银行还上调了小额账户的管理费。

　　对此，百姓和银行业专家都认为不妥。随后，电话银行业务开始收年费的消息更让人们觉得银行过分追求利润，将导致银行品牌信任度下降。其实，对于银行而言，真正需要研讨的是如何为百姓提供名副其实的高端金融服务。至于收费，应该是实至名归的事情。


　　关键词房贷细则

　　犹抱琵琶半遮面

　　即便没有新房贷细则，央行在2008年里的5次降息就已经给“房奴”们带来了很多实惠。在降息通道中，央行又于2008年10月22日下发《扩大商业性个人住房贷款利率下浮幅度支持居民首次购买普通住房》的通知，从当年10月27日起各银行业金融机构在对首套贷款购房者提供贷款时，可将房贷优惠幅度由此前的85%下浮到70%，并决定自10月27日起，最低首付款比例调整为20%。

　　随后，各商业银行陆续响应房贷优惠政策，除对新贷款购房者提供了利率优惠政策，对于已经开始还贷的银行存量房客户，不少大型银行也给予了最低70%的利率优惠承诺。只不过在新年伊始7折房贷并没有顺利推进。


　　关键词“惜贷”

　　皆因存贷比倒挂

　　对于中资银行来说，近乎八成以上的收入来自于净利息，而净利息主要靠贷款业务产生。2008年里央行一次次降息，导致存贷差已经形成了倒挂的趋势，也就是说，银行依赖贷款获得的利润，将无法抵消吸收存款所使用的利率成本。在此背景下，即使银根松绑，银行也不愿在此时多放贷款，“惜贷”行为由此产生。


　　关键词农行股改

　　方案获批 择机上市　

　　在股改的路上，最先与最后其实只差一步之遥。

　　作为最后一家实施股份制改革的国有大型商业银行，农行股改方案获批，标志着五大国有商业银行即将全面上市。2008年10月21日，国务院总理温家宝主持召开国务院常务会议，审议并原则通过《农业银行股份制改革实施总体方案》，这使农行的股份制改革进入实质性阶段。 

　　从2004年第一次上报股改方案，农行股改筹备期至今已经过了5年。2007年1月，全国金融工作会议明确了农业银行以“面向三农、整体改制、商业运作、择机上市”为主题的十六字股改方针；2008年5月三农试点全国推开；2008年11月6日，汇金公司向农行正式注资1300亿元人民币等值美元，将与财政部各持有农行50%股份，并列成为农行第一大股东。


　　关键词国开行转型　

　　历时4年华丽转身

　　2008年12月16日，国家开发银行股份有限公司在京挂牌成立，国家开发银行股份有限公司承继原国开行全部资产、负债、业务、机构网点和员工，注册资本为3000亿元。财政部和中央汇金投资有限责任公司分别持有国家开发银行股份有限公司51.3%、48.7%的股权。

　　从2005年央行开始研究国开行商业化改革方案，2007年底汇金向国开行注资200亿美元，2008年2月、6月国务院先后批准国开行改革实施总体方案和具体方案，至12月16日宣告成立股份公司，历时4年之久的国开行商业化转型取得重大阶段性成果。作为首家政策性银行改革，国家开发银行股份有限公司的成立也标志着我国政策性银行改革取得重大进展。

　　商报记者 崔吕萍


　　记者手记

　　重整河山待后生

　　崔吕萍

　　智者索罗门曾说，一切都将过去。虽然在2008年中国银行业经历了金融机构发展史上变革最多的一段时期，每变革一步，都难免笑容与泪水并存，掌声和骂声交替，但是，这些终将过去。

　　2008年银行业的发展历程中，小人物扮演着重要的角色。2008年初，那个在某网站理财频道中披露自己理财产品收益为零的人，也许根本想不到在此后的一年中，众多投资者会和他一样，难逃高额预期收益率成泡影的事实。或许他更想不到，因为媒体对他的遭遇给予了极大的关注，使得事件最终要以银监会明察暗访、给理财产品立新规的方式收场。

　　这仅仅是一个开始。从跨行通存通兑，到银行卡免费午餐结束；从银行房贷优惠细则，到小企业信贷中心成立，银行业每迈出一步，都牵动着很多普通人的神经。

　　从银行业自身发展的角度看，2008年中国银行业可谓是“关关难过关关过”。在美国次贷危机席卷全球的背景下，农行股改迈出了关键一步，国开行商业化转型顺利开展，海外并购大胆开闸，各类对小企业的扶植政策层出不穷。虽然还有很多不足，但中国银行业从来不甩烂摊子。危机之下，这个行业按照历史发展的规律，静静地向前走着，等待并寻找着属于自己的将来。