| 来源： |
扬子晚报 |
发布时间： |
2011年12月20日 08:03 |
作者： |
陈春林 |
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哈佛大学第一堂经济学课教两个概念。第一：花钱要区分"投资"行为或"消费"行为。第二：每月先储蓄30%的工资，剩下来的才进行消费。哈佛教导出来的青年人，在后来的生活中都很富有，他们把每月储蓄的钱当作是一项最重要的财务目标，只准超额完成而绝不能减少。
如果要把今年的各种投资理财方式作个比较，比如炒股、炒金、炒汇等等，买银行理财产品一定会名列前茅，因为它不仅风险比较低，而且收益也不错，很多银行的理财产品收益率都超过了CPI，真正实现了正收益。据银行人士介绍，今年各家银行的理财产品都卖得非常火，很多产品销售首日就被一抢而空，被“秒杀”的产品也比比皆是。
80万买理财产品今年赚了近6万
“今年我行收益率最高的稳健型理财产品收益率达到了8%，而前几年一般都不超过5%。”南京某银行理财师表示。据记者了解，由于央行紧缩信贷，造成资金紧张，今年银行贷款利率普遍大幅上浮，有的银行甚至翻倍，为了腾挪出更多的信贷额度，不少银行都将以前的贷款设计成理财产品，出售给投资者。因此，为了争夺有限的客户存款，各家银行在理财产品的收益率上展开了竞赛，竞相给出高收益。
年初时市民李先生手上有80万元资金，本来他想进股市，但看到南京一银行的理财产品收益高达7%之后，他改变主意将资金都用来买这款产品，眼下，产品快到期了，他将得到近6万元的收益和80万元的本金。“年初买理财产品太对了，6万元相当于我一年多的工资，如果去炒股，现在肯定亏得一塌糊涂。”
风险提示
教你五招辨别理财产品风险
虽然今年以来银行理财产品销售火爆异常，但记者发现，许多投资者在购买银行理财产品时并不知道如何辨别其中的风险，对其风险评级也比较疑惑。对此，招行南京分行一位理财师认为，辨别理财产品的投资风险可从五方面着手。
一是看理财产品是否保本。如果理财产品是保本或者保证收益型的，那么在产品到期时，至少投资者投入的本金不会损失。不过，有的理财产品保本是有条件的，并设置了到期保本条款，即持有至产品到期才保本，那么投资者如若中途赎回，则该产品照样不保本。还有一些理财产品仅为部分保本型，比如设置95%保本，则本金最多损失5%。
二是看理财产品是固定收益类还是浮动收益类。固定收益类理财产品风险较低，实现预期收益率的把握较大，基本都能实现预期收益率。浮动收益类理财产品则要结合是否保本来分析：如果是保本或者保证收益型理财产品，则到期时最坏的情形为零收益或低收益，最好的情形为实现预期最高收益率；非保本浮动收益理财产品则收益无上限，亏损也无下限。
三是看投资标的，亦即看产品是投资于债券，还是信贷资产，或是股票基金，抑或是“大杂烩”式组合类投资等。产品如果投资于债券则属于固定收益类理财产品，风险程度视投资债券的级别而定，风险较小；如果投资于信贷资产，则需视借款方的还款能力而定，经营不确定性较大的企业理财产品的风险也就相对较高，反之则低；如果投资于股票基金，则产品风险较高。
四是看风险控制措施。设置了有效的风险控制措施，就等于给自身铺了安全垫，可降低产品风险。比如，投资于信贷资产的理财产品是否有实力机构作担保或由其到期回购。
五是看流动性安排。在到期前可赎回的产品，流动性风险相对较小。如果产品注明不能提前赎回，那么投资者只有等到产品到期才能获得本金和收益，期间若缺资金或遇市场生变想收回投资则无计可施。
陈春林
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