银行实行精细化的信贷等级行管理，就是要建立和完善信贷管理等级行的认定标准，切实按照信贷管理等级优化资源配置，使有限信贷资源达到最优组合，效益得到最充分体现。
　　银行精细化管理属现代化商业银行管理范畴，它以质量、效益为导向，通过细分目标管理对象、量化管理标准、优化管理措施、规范管理行为等，实现经营管理决策的科学性。本文主要探讨商业银行如何具体应用精细化管理，提高管理水平和管理效益，确保有效发展目标的实现。
　　第一，实行银行精细化的信贷等级行管理。所谓银行精细化的信贷等级行管理，就是要建立和完善信贷管理等级行的认定标准，切实按照信贷管理等级优化资源配置，使有限信贷资源达到最优组合，效益得到最充分体现。具体地说，就是要按各行信贷管理水平、信贷资产质量和经营效益等指标，进一步明确量化指标，细化等级行类别，并授予不同等级行不同的信贷权限。
　　第二，全面研究银行精细化客户分类管理。一是要科学划分客户分类标准，改变不论客户规模大小、不论客户价值大小，统一划分客户类别的客户分类模式，在现有客户分类的基础上，合理确定客户价值含量，细化客户价值标准，科学确定客户类别。二是对不同客户实行不同的信贷政策。要根据优中选优、扶优限、分类管理的原则，研究分类客户管理措施，制定分类客户的信贷管理政策。对优良客户要区分规模大小、价值高低，对高价值优良客户和一般价值客户实施不同的信贷政策；对闲置、淘汰类客户，要根据客户状况、业务风险等，分别制定不同的信贷政策。要通过对客户的分类指导，进一步明确信贷投向政策、优化信贷资源配置，保证有限的信贷资源产生最大效益。
　　第三，加强银行精细化的客户维护管理。在细化客户分类管理的基础上，要全面探索银行精细化客户维护管理的新方法，不断增加客户关系价值，弱化客户风险。一是更新维护方式。全面推行客户拜访制和客户年检制，适时掌握客户的动态发展，密切与客户的联系；充分运用新一代系统跟踪；全面应用贷款风险五级分类的分析方法，科学评价客户资信资质。二是维护措施要到位，对重点客户要实现“一户一策”，因户而异制订客户维护方案。三是落实维护责任。加强对贷后管理责任的落实和追究工作，对贷款质量恶化，特别是近几年来投放贷款形成的不良贷款，要逐笔追究经营管理者的责任。
　　第四，完善符合银行精细化管理要求的业务管理制度。加强营销项目立项准入制、营销授权制、营销项目主办行制、营销项目内部招标制等营销管理制度的研究，提高营销管理水平。要加大对金融服务市场信息采集、新产品开发市场调研、立项评估、项目审定等金融服务创新制度的研究，努力提高金融服务质量。此外还要加强对中小企业信贷管理制度的银行精细化研究，在有效拓展特大及大型优良客户市场的同时，有效拓展优质中小客户群体，提高中小企业管理水平。
　　（作者单位为安康学院）