【理财案例】

　　周总今年48岁，是一家建筑材料公司的老板，妻子为全职太太，儿子在读高中。周总税前月工资收入3万元，其名下的私营企业税后年净利润70万元，准备投资扩大经营规模，预计未来营业收入增长趋缓。一家三口每年家庭生活开支约12万元。周总5年前开始参加社保，银行存款金额160万元，自住房产价值300万元，无贷款，目前公司资本额1000万元。

　　【理财目标】

　　周总打算两年后送儿子出国留学，到英国攻读学士学位，届时需要为其准备经费50万元左右；适当补充自己的企业经营风险保障；希望在55岁左右退休。为此，由上海聚富财富管理中心理财师俞利苹为该家庭理财支招。

　　【理财规划】

　　投资银行理财品

　　周总预计两年后让儿子到英国留学，为了确保两年后的留学经费，建议以目前存款和私营企业税后净利润为主，投资于银行理财产品、债券基金等。

　　按目前去英国留学两年的费用50万元左右计算，考虑到学费增长率和汇率等问题，建议将目前存款160万元做如下配置：预留6万元家庭紧急备用金，这部分现金可以购买货币市场基金或短期理财基金，在保持流动性、安全性的前提下兼顾资产的收益；还可选择银行的相关理财产品。

　　以周总的身份和银行资产情况，建议办理银行专门为中小企业主量身打造的金融卡，这样可以节约资金汇划成本。凭专属卡可购买专属的理财产品，并且随时掌握资金进出、账户余额情况，还可以投资保本型人民币理财产品和结构性存款产品，因为既有本金保证，又可获得较高的收益，两年后可以用来支付儿子留学的相关费用。

　　选择意外重疾险

　　由于大部分中小企业主的家庭财产没有实现与企业财产的真正剥离，一旦企业经营发生危机，企业债权债务问题出现、发生法律诉讼时，中小企业主的现金流难以周转甚至可能导致破产。

　　大部分中小企业主白手起家，成功往往以身体透支为代价。作为整个家庭的经济支柱，一旦发生意外或重病，整个家庭可能会马上陷入困境。建议周总以意外保险为主，这是必不可少的基本保障，万一有意外发生，其家庭责任可以继续由此来承担，另外医疗保险和重大疾病保险也是需要配置的，万一有不幸发生，可以弥补由此带来的经济损失和未来的康复费用。妻子是家庭主妇，无收入来源，建议以养老险+两全险+重大疾病险为主，虽然保费相对较高，但保障充足。儿子的保险应以意外险和重大疾病险为主。

　　提前布置好养老

　　针对周总需要稳定的养老生活的计划，为此，他的养老规划应具有如下特征：持续性、稳定性、增长性和不可挪用性。因此，以商业养老保险为代表的养老规划工具，因其具备专业性、确定性、安全性、收益稳健等优势，非常适合作为每月社会养老保险的一个补充。建议每年以10万元投资分红型养老年金保险，缴费和领取的年限可灵活选择。

　　基金定投也是一种非常不错的养老金投资方式，它的时间复利效果，将分散股市多空、基金净值起伏的短期风险。只要能坚守长期扣款原则，选择波动幅度合适的基金，每月拿出3000元选择指数型和混合型基金做定投。

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