| 来源： |
中国网 |
发布时间： |
2012年06月28日 14:17 |
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互联网的产生与发展，不啻为一场划时代的社会革命。它以海量的信息和全新的通讯方式，在突破时空界限的同时，深切介入并改变着人们的生活与工作，并以势不可挡的力量席卷金融领域，促进金融电子化的不断深入。
作为金融领域风向标的银行业，自此打开了营销与服务的全新格局，走上网上银行的发展道路，并不断地探寻着互联网与银行业务的最佳契合点。
从1996年中国银行正式投入开发网上银行系统建设至今，中国的电子银行发展不过经历了短短16年的历程，却已经成为不可替代的存在。纵观这短暂而迅速发展的16年，我们可以发现，网上银行的发展经历了特征鲜明的三个阶段：
第一阶段，从1996年到2000年，银行借助互联网的载体承担部分银行服务信息的传播功能，彼时，由于网络信息安全技术的局限、国内相关法律法规的不健全以及监管壁垒等原因，互联网银行的交易属性并不明显；第二阶段，从2001年到2008年，国内主要银行开始致力于传统银行柜面业务的网络移植，并取得了突破性进展，这个阶段网上银行的交易属性突显出来；第三阶段，在传统银行的绝大部分业务均已成功得到移植，网银的柜面业务替代率达到了相当高的比例的前提下，从2009年开始，国内各大银行开始将网上银行发展的着眼点放在服务与营销上面，自此开始了网上银行的全面创新。
这三个阶段，从不同层面诠释着网上银行的蓬勃生命力。
试水互联网
这要从上世纪九十年代说起，那时，互联网对于大多数中国人来说，还是一个新鲜的概念，几乎没有人想到，未来有一天自己只需要通过在电脑上轻触鼠标，便能实现资金划转或者商品交易。
面对国内银行业尚未涉足的领域，各大商业银行承担起拓荒者的角色。从1995年10月全球第一家网络银行“安全第一网络银行”(Security First Network Bank，SFNB)在美国诞生之后，中国的银行业就开始快速跟进，并实现了中国式的创新。1996年，中国银行开始了网上银行的开发，第二年便在网上开始了简单的银行上网的服务，而招商银行也同时间推出了日后让其名声大噪的一网通服务。
当然，此时网上银行承担的主要功能还是银行业务信息的发布，它能为客户提供的服务，也仅限于简单的余额查询等功能。
“渠道的革命”，网上银行的大规模发展
除了简单的信息服务之外，互联网对银行到底还意味着什么，这是本世纪初摆在国内银行业面前的一个问题。
直到2001年，这个问题有了一个明确的答案。2001年6月18日对中国电子银行业的发展来说是一个有历史意义的日子。那一天，中国工商银行网上银行eBank V3.0版本成功投产，该版本采用最新的网上银行技术平台，使得网上银行在页面亲和力、界面友好性、系统负荷能力、响应速度、稳定性等方面均有大幅提高。Ebank3.0上线后，工商银行网上银行交易金额出现爆发式的增长，至2001年底，工商银行网上银行交易额达到6400亿，2002年5.35万亿元，2003年19.4万亿元，一直到2011年工商银行网上银行交易金额超过287.01万亿元。在工商银行的带动下，国内银行纷纷开始在互联网上投放业务，国内银行业真正意义上的网上银行建设拉开序幕。
网上银行发展进入了第二阶段，国内银行业日渐娴熟地将互联网用作服务于银行客户的渠道，实现了传统柜台业务的网络移植，并弥补着传统网点无法提供的服务盲区。渠道替代率、业务替代率成为银行业炙手可热的关键词，同时，它们也被纳入该阶段内的网上银行评价体系，成为网银成功与否的重要标准之一。
网上银行业务相较于传统业务的优势也在这个替代的过程里显现出来：大大降低了银行的运营成本，减少了银行在网点建设与人员配备上的巨大开支；电子化提高了传统柜台人员一对一操作时的线性业务流程的效率，大量客户在自己的终端上可以同时得到网上银行的自助服务；另外，网上银行更以其随时随地性填平了客户与银行网点之间的距离沟壑，一定程度上解决了因为客户搬迁或其他不可抗力造成的客户流失，提升了客户粘性。
中国的网上银行，便在这将近十年的时间里，通过不断的功能移植与完善以及系统改造与升级，走过了它风生水起的辉煌时代。
未来路在何方
当网上银行将银行的服务与客户拉近到一屏之隔时，人机对话模式固然十分便利，银行却也失去了倾听客户声音的机会。而网上银行在经历了近十年的快速发展之后，开始面临一个十分严重的瓶颈：与客户“脱媒”。依照传统的发展思路，网上银行已经取得的辉煌成就，将不可再被复制。在这种情况下，网上银行究竟该何去何从？
在PKI证书体系和USBKEY的广泛应用为银行业竖起一道坚固防火墙的今天，网上银行的开放如何入之有门出之有度？
在功能日益饱和甚至操作繁琐的网银界面里，素以比柜面高效著称的网上银行，如何化繁为简实现高效初衷？
这些，成为摆在银行业面前刻不容缓的问题。
“未来的电子银行业，将是一个和谐、开放而高效的生态。”中国网上银行促进联盟理事长陈天晴在一次网上银行创新主题沙龙上如是说。
同时，国有大型商业银行也已经提出并且实践着新时期网上银行发展的指导理念。
工商银行致力于将其网上银行打造成为销售与服务平台；建设银行的目标是将其网银建设成为以用户体验为中心的营销平台；招商银行的网银发展关键词则是整合、营销与服务。不难发现，在网银发展的关键时期，大家的理念惊人的一致，即以客户为中心，注重营销与服务。
广发银行更是先行一步，在北京宇信易诚网络技术有限公司全力支持与合作下，率先推动了网上银行的更新换代，其“Smart E-bank”智慧网银建设，便是循了全新的设计理念，以其“智而不繁”的全新设计理念、便捷的功能架构及舒适的客户体验，赢利了广大客户的青睐，创下国内网上银行化繁为简、打造优质客户体验的首例，一经推出便得到客户和业界的高度认可，被誉为“电子银行发展的里程碑”。该网银平台充分体现了客户服务化的理念，它使广发个人网银客户达到新高，产品上线仅5个月，网银活跃客户数增长了近50%，同时增加近百万的新客户，尤其是AA收款以及一站式转账等特色服务备受好评。
有了国有商业银行的理念先导，有了广发银行的探路实例，网上银行如何在当前的形势下将发展理念落地，打开新的格局？笔者也曾就这一问题与网银联盟副秘书长、有着十几年网银研究与实践经验的行业专家张东云先生进行过简单的交流。
张东云认为，目前网上银行发展所遭遇的瓶颈，不太可能在现有网银系统基础上通过功能开发或服务创新有所突破，或许建设新一代银行互联网服务势在必行。思路之一是打造基于互联网的开放金融服务平台，将银行的服务开放到互联网环境中，植入客户的身边，意即打破传统网上银行安全观围起来的高墙，形成开放、和谐而高效的电子银行生态。可以预见，未来的网上银行，在这一开放理念下的引导下，将真正实现互联网时代银行服务的“随形”和“随心”。
网上银行发展到今天，每一步的前进都承载着太多的探索与艰辛，而每一步的前进，也都或多或少地改变着人们的生活。路漫漫其修远兮，新一代网上银行如何进入开放、和谐而高效的生态，尚需要银行业以及相关金融IT服务企业的开拓者与建设者们共同努力。
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