| 来源： |
金融投资报 |
发布时间： |
2012年03月29日 08:30 |
作者： |
杨雪 |
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温馨四月，陌上花开。在快意旅行的同时，如何选择更高性价比的意外险则显得十分重要。
本报记者杨雪
伴随着近日的阳光，今年的春天终于到来了，此时，扫墓踏青正当时。其实，相比日益高涨的旅行热情，人们对这种特殊时期的保险保障却不够关注。事实上，无论是驱车自驾、还是跋山涉水，抑或出境观光，人身和财物的保险都极为必要。
意外险的空白地带
目前，旅游人群往往选择普通意外保险和意外医疗保险，户外运动保险的购买比例尚不到10%。理财师曾勇分析说：“对于外出旅行，特别是激烈和危险性较高的户外运动，仅仅依靠普通意外保险、寿险尚且不够，投保人需要购买专门设置的旅行保险。”户外运动造成的伤害并没有列入常规保险的责任范围。
那么，到底该如何为外出旅行、户外运动，选择合适的保险呢？
理财师曾勇介绍说，户外运动的保险其实并不贵，而不同的保险产品涵盖的户外项目也不相同，需要根据计划的路线及参与的活动项目进行选择购买。不管参加哪种保险，一旦路上发生险情，需在规定期限内及时通知保险公司，否则可能遭遇赔付调查甚至拒赔的情况。
曾勇强调：“在购买户外运动保险时，必须看清有关条款，尤其是免责条款。”他同时建议，在选择户外险的时候，还要特别注意是否附加意外医疗险，合理搭配非常重要。
旅游财产险减轻损失
旅游当中，除了人身伤害外，我们的财物也同样面临风险。针对旅行当中发生的造成财物损失的意外情况，保险公司推出相关的险种，对这类损失给予赔偿。比如：紧急医疗运送、运返费用；个人行李财物的丢失损坏、行李延误、取消旅程、旅程延误、缩短旅程等等意外，保险公司都是可以提供赔偿的。
另外还有个人责任险：若受保人因个人疏忽导致他人身体受损或财物损失而依法应负的经济赔偿责任，保险公司可代为赔偿。有些保险公司的产品将意外伤害和财产险结合在一起，推出了适合不同旅游方式的旅游保险。比如中国人民财产保险有限公司推出的自驾车逍遥行等。
探险游应注意免责条款
探险游越来越热，但旅游意外险却将其排除在承保范围之外，喜欢自助游的驴友们要知道，野外探险意外伤亡，即使买了旅游意外险，保险公司也不会埋单。
平安财险公司核保专家卢昊提醒市民，即使买了旅游意外险，旅游过程中的探险行为造成的意外人身伤害，保险公司不赔。因为大多数保险公司旅游意外险的免责条款都明确了，被保险人从事潜水、跳伞、攀岩运动、探险活动、武术比赛、摔跤比赛、特技表演、赛马、赛车等高风险运动时，因意外造成人身伤亡，保险公司不赔付。
据悉，目前某财险已针对探险游，推出了一种旅游意外险附加险“高风险运动意外伤害保险”。但是，这一附加险目前只对专业探险游组织和机构销售，不向个人售卖。也就是说，目前国内还没有一家保险公司，面向个人销售探险游意外险产品。
相关链接：旅行保险的六种类型
旅游出行基本保险包括：意外身故、意外残疾、意外伤害、遗体遣返的费用，保额从1万-50万不等，根据保监会规定，未成年人的保额不得超过10万元，而对于65岁以上的老人出行保险，各家保险公司的保额都有不同，需要特别注意。
附加保险类型：意外医疗(寿险公司)、行李遗失(财险公司)、现金财务遗失(财险公司)、旅游责任险(财险公司)等。
A型：全家险。对于经常拖家带口出去短途旅游的，主要的旅游类型是采摘、亲子等危险系数小的旅游活动。
B型：普通个人旅游保险。一份个人的全年出游保险一方面可以保证基本的出游保险需求，另一方面也可以实现“一次投保，周到全年”的目的，保额一般在10万元以内。
C型：普通个人旅游保险+车辆座位险。对于参与拼车的自驾车主来说，除了为自己买好个人出游保险外，为自己的爱车上个座位险——第三方责任险(财险公司提供)。
D型：普通个人旅游保险+人身意外险or旅游项目保险。普通的旅游保险对于一些有危险型的旅游项目是有免责申明的。譬如，参加漂流时可以在漂流景区购买漂流保险以防万一。
E型：境内普通个人旅游保险+特殊险种or量身定制。对于尚未有确定行程，或者只有部分确定行程的此类高强度户外运动，购买普通个人旅游保险是基础，更重要的是可以咨询品牌的保险公司量身定制一份旅游保险，保证户外运动的安全。
F型：境外旅游保险(不需要签证)。对于境外的旅游保险主要包括意外保障和急难救助两部分。
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