| 来源： |
理财周刊 |
发布时间： |
2012年03月23日 16:23 |
作者： |
陈婷;张安立 |
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"投保的时候说得花好稻好，可是要理赔了却又说当初这个没有如实告知，那个不符合理赔要求，保险公司真是太精了。""收钱的时候挺快的，退保的时候，却告诉我们要大打折扣，事先我们也不知道啊。"保险公司及其销售人员到底有哪些事情没有跟我们消费者说清楚？到底哪些事情是故意避开说的？到底哪些事情是反着说的？到底哪些事情是不能说的"秘密"？
请读者朋友们和我们的记者一起，通过接下来的这组文章去探究一下。保险公司没有告诉你，或者没有"清清楚楚、明明白白"说出来的事，让我们来告诉你。
核保从宽 理赔从严
核保从宽？保险公司可能会存在这种心理。因为对于保险公司而言，业务员或其他直销、代理渠道所承揽回来的保单，只要没有明显违反规定或违法的地方，绝大多数都是以"先成交"为原则。
而更大的问题其实出在投保环节。销售人员为了签单成功，也的确会使尽浑身解数来"帮助"投保人、被保险人核保成功。比如，在"健康告知书"的书面问答环节，代理人大多会让投保人一律在"否"那一项上打勾。但是如此一来，将来在理赔过程中，一旦发现投保方曾经没有如实回答，保险公司则往往会以"未如实告知"拒赔，将投保方一棍子"打死"。
还有更为恶劣的代理人员，为了让新保单顺利通过核保，会私自将被保险人的收入拉高，或者乱填被保险人的职业。比如，在后文一个"新年酒会"的案例中，62岁的冯阿姨明明已经退休，代理人员却将其年收入填写为20万元，以便为这张高缴费的保单通过核保那一关。
还有代理人员会让投保人在所有签名栏上签署名字，其余内容全部由代理人"代理"，结果投保时简单通过了，但将来理赔的时候却可能留下隐患。
而到了理赔环节，理赔人员通常都比较严格，会对各类细节一一核实、查看，如果碰上有可以不赔的理由，则通常会先拒赔。
避实就虚 偷换概念
在保险推销环节，不少销售人员也会使出"避实就虚"这一招，让消费者"中枪"。
比如常见的银行保险推销过程中，这类比较带有主观色彩的误导行为就屡见不鲜。
前几年，一位工作人员在某银行网点营业厅向王女士推荐了某个寿险公司的分红险，介绍说"你每年只要存6580元，存3年就可以拿钱了。这个保险不但可以为你提供10万元的重大疾病保障，还可以每年得到分红，一直保10年"。王女士一听，觉得这个产品不错。但是10年时间太长，工作人员告诉她存满3年以后可以把本金取出来，于是王女士就购买了。但是3年后，王女士想把钱拿出来时，保险公司客服人员告诉她，现在退保要损失6000元。原来这款保险的缴费期限是3年，但保险期限有10年，在工作人员的"贴心"解答下，王女士把"存满3年能把本金取出来"，理解成了"存完3年就能取100%的本金"，没想到3年后是可以退保，但并非拿回全部已投入的保费。
“天书保单” 限制条件严苛
投保前，代理人通常会将保险利益说得比较简单，而在签署投保单之前，消费者往往还没有拿到保险合同条款。等到拿到了保险合同条款，大部分人都会嫌"像天书"（虽然已经进行了保单通俗化的工作，但毕竟是严谨的法律合同，专业术语多且晦涩难懂），就束之高阁。等到发生理赔纠纷了，才发现条款中的"文字陷阱"很多，惊呼"怎么有这么多的内容我以前都不知道"！
后文提到的关于重大疾病的一件事就很典型。2008年，王先生在朋友的推荐下买了一份重疾保险。2011年3月，他不幸被确诊患有脑囊肿。不过，就在王先生拿着相关诊断结果和保单到保险公司时，却被告知，"良性脑肿瘤的确是可以理赔的重大疾病之一。但是，你注意没有，合同在这一病种后面有个说明，不包括脑垂体瘤、脑囊肿、脑血管疾病。也就是说，你的病不能赔"。
在保险合同中，类似的"除外"、"或者"、"等"、"及"等限制性词语非常多，有时候条件设置可以说相当严苛，但在销售前端、投保过程中，代理人"尽量"不会和你多解释。
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