| 来源： |
当代金融家 |
发布时间： |
2012年01月30日 17:01 |
作者： |
李晶玲;贾怀德;吴强;刘亚聪 |
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理想的信贷扶贫模式是建立一个政府引导、多方参与、运作规范的资金组织，该组织通过提供政府贴息、实施委托管理、引入外部监管、提升服务效率、延伸服务链条等方式，为农户提供完善的信贷资金支持。
为进一步完善农村金融服务，加大金融对农村经济尤其是贫困地区农村经济的支持力度，河北省部分市、县开展了扶贫互助组织，农村专业化合作组织，新型担保组织以及多种新型信贷方式的尝试，并取得了明显成效。新型信贷扶贫模式在支持农户脱贫、促进农民增收等方面起到了较好的作用。
3个县不同的扶贫模式
邢台巨鹿县的“三级担保扶贫信贷模式”。2009年6月，巨鹿县为解决贫困农户借款担保难问题，扶持创建了“三级担保支农信贷模式”，即“农户五户联保+贫困村诚信自律者联谊会担保+扶贫信贷担保自愿者组织担保”，较好地解决了贫困农民脱贫致富中的借款担保难问题。巨鹿县政府还出台了两项措施保障信贷资金的安全，一是对“三级担保”模式的贷款予以全额利息补贴、二是积极引入保险机构为农户办理产业项目和人身伤害保险。
赞皇县的新型农村经济组织。一种是扶贫互助社，在县民政局登记注册，县扶贫办管理，资金来源主要是省扶贫资金15万元和不超过扶贫资金75%的村民互助金，互助金“不出村，不吸储”，每股500元，最多可入4股，不计息，社员使用资金实行互保联保，最高可获5000元贷款，最长期限1年，随贷随还。另一种是农民专业合作社，由同一产业经营者组成，并以其成员为主要服务对象，提供产供销一条龙的技术、信息和资金帮助等服务。社员入股最低500元，社员联保互保，借用资金额度从5万元～50万元不等，期限最长1年，资金使用费率8‰～17‰。
易县“孟加拉模式”的本土化尝试。易县扶贫经济合作社（以下简称“扶贫社”）借鉴孟加拉乡村银行模式，以5户贫困户(主要是妇女)加入扶贫社自愿组成小组，再由6～8个小组组成一个“中心”，实行自我管理，并自己选择适宜的生产经营创收活动，然后可以得到小额度、分阶段的持续贷款直至脱贫。小组成员互相监督，并负有连带清偿责任，“中心”成员定期定点放款、收款。据调查，截至2009年年底，已累计发放小额贷款1.31亿元，累计支持农户两万多户，其中妇女受扶持率达到80%。据调查，受支持户中的60%以上已经实现脱贫，40%以上实现了致富。
扶贫模式的对比分析
对比分析巨鹿、易县、赞皇三个县的扶贫模式，可以看出：
第一，从扶贫模式设计的切入角度和操作重点来看，“三级担保”模式解决了贷款担保问题，但贷款审批管理受正规金融机构政策限制；其他几种模式引入了新的资金来源，提供了更为宽松的贷款条件，但同时引发了新的风险和问题。“三级担保”模式的优势在于，不增加信贷业务中间的经营性机构，以政府主导的方式增强对农户的担保能力，最终仍通过正规金融机构的业务来提供信贷资金，由此产生的副作用最小。其他几种模式，都产生了新的经济组织，其监督管理等配套服务都需要进一步完善。
第二，从扶贫模式运作的覆盖范围和效果来看：“三级担保”模式和“扶贫社”模式的服务对象较为广泛，支持效果较好；“互助社”和“合作社”服务对象相对固定，限制较多。赞皇县的互助社、合作社最严格，只能对社员成员发放贷款；其次是易县的扶贫社，以贫困户为对象，致力于经济发展最低层次群体的脱贫；巨鹿县的“三级担保”模式，受益农户范围最广。从实际数据来看，信贷扶贫实际效果最好的是“扶贫社”模式，切实帮助了贫困农户的脱贫致富；其次是“三级担保”模式，帮助农户获得贷款，并且通过扶贫贴息政策免去了利息负担。“互助社”和“合作社”的模式，都需要农户以一定的资金入股，这与农户缺乏资金的实际情况形成了矛盾。
第三，从扶贫信贷资金实际运作的过程和特点来看：“三级担保”模式资金来源稳定，但是门槛管理相对严格；“互助社”和“扶贫社”模式手续简便，但提供的信贷能力较小；合作社手续简便、信贷额度较高，但成本高居不下。
第四，从信贷扶贫模式的资金管理和风险控制来看：“三级担保”模式最为规范，其他几种模式存在的问题较多。由于“互助社”“合作社”的互助性和合作性，其经营管理的规范性最差，信贷资金管理经验不足、软硬件水平较低、风险最高。另外，由于“互助社”模式下政府扶贫资金是单向注入，不求“回报”，更增加了资金管理的道德风险。“扶贫社”到目前为止没有明确的外部监管机构，自身业务经营中存在的问题和隐患不能得到及时的发现和纠正，由于法律地位不明确，信贷资金发生风险时，在维权方面存在许多障碍。
进一步完善信贷扶贫模式
通过对三县信贷扶贫模式的分析，理想的信贷扶贫模式应该具备政策性、广泛性、安全性、实用性和可持续性的特征。根据这五个基本特征，基于三个县的实际尝试，对信贷扶贫模式的发展和完善提出以下建议：第一，政府主导，相关方积极参与。以政府出资入股、或提供部分资金担保等方式，作为启动资金，涉农金融机构以一定比例的信贷资金作为主体资金，鼓励和吸收各类社会资金以投资为目的参与进来作为补充，建立扶贫资金组织。与此同时采用接受农户自愿入股、建立农户信用自律组织和信用担保组织等方式，加强扶贫资金的互助性和合作性。在经营的过程中，政府负责制定优惠政策并引导落实，正规金融机构以其先进的管理经验来规范资金组织的信贷管理，社会投资者对组织的活动进行监督，入股农户和各类自律担保组织为贷款提供担保保证。同时，明确扶贫资金组织的市场地位和法律地位、主管部门和监管部门，完善监督管理。
第二，政策扶持，增强杠杆效应。应尽量避免国家扶贫资金以各种方式直接借贷给农户，尽量充分发挥其杠杆作用和催化作用。
第三，资金委托，规范业务管理。根据实际运作的四种模式的优缺点，建议未来的扶贫资金组织管理采取行政与资金管理分开的方式。一是避免扶贫资金组织自我管理上存在的风险漏洞，二是提高信贷资金管理的水平。
第四，深化服务，提供配套信息支持。根据农户需求，提供分期还款、分期连续贷款等灵活多样的贷款方式，同时帮助农户选择合适的经营项目，提供相应的致富信息和技术支持。
第五，合理定价，保持可持续发展。扶贫资金组织的利率水平，应该采取倒推方式：首先在金融机构存款利率水平基础之上适当上浮，确定入股资金的投资回报率，而后预测其自身管理活动费用、金融机构委托管理费用以及必要的收益留存和风险准备，二者相加形成资金组织的盈利需求，最后再根据盈利需求和信贷规模来确定贷款的利率水平。
（作者为河北省金融学会课题组成员，李晶玲为课题组组长）
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